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养老问题如今已成为社会大众瞩目的焦点，如何能安心且有质量地度过晚年，是我们不得不直面的难题。近些年，越来越多人会通过配置商业养老保险来弥补养老金的不足。但仍有人心存疑虑，买商业养老保险究竟有没有用呢？接下来就来聊一聊商业养老保险是否有必要配置以及它的作用。
一、买商业养老保险到底有没有用？
先介绍一个关于养老的专业术语——“养老金替代率”。它指的是劳动者退休时，养老金领取水平与退休前工资收入水平的比例。所以不难明白，养老金替代率越高，意味着退休时领取的养老金与工作时收入差距越小，也就代表退休时生活水平越高。而我国目前养老金替代率已不足 50%，且呈下降趋势。可见我国养老问题严峻，那普通老百姓该如何应对呢？对于普通百姓而言，较为安全稳妥的养老储备方式是商业养老保险与社保养老金相结合。社保养老金是国家给予的基本养老保险，能为晚年提供基础保障，然而随着我国老龄化加剧，交钱人数减少，意味着我们这一代能领到的养老金也会变少。因此，现在越来越多人在社保基础上配置商业养老保险来补充未来养老金。那么买商业养老保险有什么作用呢？它主要有两大优势。
1、锁定长期收益
目前常见的商业养老保险主要是年金险和增额终身寿险。不管是哪种保险，购买前都能知晓产品具体收益。比如年金险，购买前就能明确何时领钱、领多少、领多久，且这些都会详细写进保险合同，受法律保护。增额终身寿险则可通过现金价值表查看每年现金价值表现，现金价值即能拿到手的钱数。所以，不管是年金险还是增额终身寿险，一旦签订合同，就能锁定收益，无论市场环境如何变化，该领的钱一分不少。
2、安全可靠
对大多数人来说，资金安全至关重要。商业养老保险的保险合同受《合同法》保障，按合同约定领钱即可，不用担心保险公司不给钱。此外，还受《保险法》保护，即便保险公司破产倒闭，也有金监局兜底，不会损害消费者权益。所以，若想选择安全稳健的养老方式，购买商业养老保险是合适之选。
二、最新的商业养老保险有哪些？
目前市面上商业养老保险产品众多，以年金险为例看看值得买的产品。
1、追求高收益，选择星海赢家（庆典版）计划二
星海赢家（庆典版）是复星保德信人寿旗下产品，属于年金险市场收益第一梯队。以特定投保条件为例，其收益不错，每年能领 3.9 万元养老金。在 90 岁时，保单生存总利益为 122.4 万元，收益率达 3.90%。
2、追求有养老社区，选择鑫佑所享
鑫佑所享在 80/90/100 岁时可额外领一笔祝寿金。整体收益表现也较好，以相应投保条件为例，85 岁时收益率达 3.80%。并且总保费达到 120 万元，即可获得高端养老社区入住权。
养老是民生问题，国家和群众都很关注。在笔者看来，与其走一步看一步，不如将未来掌握在自己手中。趁现在有能力，为自己规划一笔钱，晚年取出作为养老补充，既不给子女添负担，又能让晚年生活更有尊严和质量。关于“买商业养老保险到底有没有用”的内容就介绍到这里。
