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面对利率下行，储蓄险还有竞争力吗？
随着 3.5% 收益率储蓄险陆续停售，市场进入了 3.0% 收益率的新时代。虽然收益率有所下降，但相比当前存款和国债利率普遍低于 3%，储蓄险仍然具备锁定数十年 3% 复利收益的优势。这使它成为长期资产规划，特别是养老金储备的一个不错选择。
下面，就从两个类别精选几款表现不俗的储蓄险，助你在收益与灵活性之间找到平衡。
增额终身寿险推荐
增额终身寿险类似一个不断增值的资金账户，其 现金价值会逐年增长，具有两大优势：
- 长期收益稳定并且合同保障：收益率接近复利 3%，且写入保险合同，不受市场利率波动影响。
- 用钱灵活：可通过“减保”形式提取部分现金价值，金额和时间都较为灵活，同时剩余现金价值持续增值。
以下以一位 30 岁女性为例，选择每年缴纳 5 万元，缴费期限 5 年为基准，测算了三款精选产品的收益表现。
1. 平安如意 B 款（保 100 岁版）
由国联人寿承保的这款两全险虽然设计为满 100 岁返还保险金，但实际使用更接近增额终身寿的机制。现金价值不断增长且支持减保提取。在第 30 年可实现约 2.89% 的收益率，三款中最高。唯一限制是减保金额每年不能超过已缴保费的 20%，例如累计缴纳 25 万元，每年最多可支取 5 万元现金。
2. 鑫享未来 2 号
由中英人寿推出，这款产品的现金价值超过累计保费的时间更短，约在第 5 年末便达成。若你更看重 资金回笼速度，这款将是不错选择。
3. 弘康风险 2023
弘康人寿的这款产品同样在第 5 年末现金价值就超过了保费，虽然收益率稍逊于前两者，但表现依然可圈可点，适合作为备选。
养老年金险推荐
养老年金险特点是固定年龄起领取固定金额，适合作为养老金的有效补充。其中 保终身的养老年金险优势明显，活多久领多久，减少长寿风险。
经过筛选，目前市场优质产品不多。其中，君龙人寿的“龙抬头 2.0”表现突出。假设同样条件（30 岁女性，年缴 5 万元，缴费期 5 年），60 岁开始每年可领取 30650 元，最长可领到 106 岁。现金价值持续至 85 岁，如 80 岁时身体状况需变动，还可退保取现近 20 万元。
此外，该产品保证领取期为 20 年，如果领取 5 年内不幸离世，剩余年限对应的养老金将一次性支付给受益人，保障资金安全。
总结：锁定利率，稳健规划
利率持续下行意味着手中有一份锁定利率的储蓄险更显难得。但购买储蓄险需要审慎考虑，确保产品符合自身需求且经济条件允许，因为持有时间往往长达十几年甚至数十年。
储蓄险在长期资产布局尤其是养老金规划中仍然具有竞争力。选择合适产品，规划好缴费和用钱时机，能最大化收益和保障。
