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不少朋友接触保险时，听闻购买某款产品能成保险公司股东参与分红，便两眼放光急忙入手。这类能参与分红的保险，即近期热门的两全分红型保险。那么，它究竟是什么意思？是否值得购买？
一、两全分红型保险是什么意思？
两全分红型保险可拆分为两全保险和分红型保险。两全保险是既保生又保死的保险，被保险人在保险公司约定时间内身故，可获身故保险金；若到约定时间仍在世，则可得生存保险金。但要注意，身故保险金和生存保险金只能二选一。
分红型保险是保险公司在每个会计年度结算后，将上一会计年度分红险类型产品所得的可分配盈余，按比例分配给购买该产品的消费者。需注意，是分红险类型产品的所得，而非保险公司所有业务的。总之，两全分红型保险是在两全保险基础上加了分红功能。
二、买两全分红型保险划算吗？
一些人觉得既保生又保死还有分红，似乎稳赚不赔。实则不然，两全分红型保险存在不少缺陷。
1、身故保险金和生存保险金只能二赔一。若已赔付身故保险金，生存保险金和分红的保障即失效。
2、保费较贵，保障较弱。看似收益高的产品，保费不便宜。与人身保障型保险相比，两全分红型保险保费贵。如 30 岁女性购买 100 万身故保障、保 20 年，两全分红型保险保费可能上万，而意外险每年保费只需几百块。此外，作为储蓄型产品，其保障责任简单，侧重资产规划，疾病和意外保障薄弱，想借此加强人身保障是错误想法，更建议选择保障更全面的人身保障型保险，如重疾险、意外险等。
3、分红不确定。两全分红型保险的分红不保证，合同中会提及，某些年度红利可能为零。虽金监局规定保险公司需将可分配利益的 70% 分配给消费者，但实际分红多少取决于保险公司盈利情况。盈利好，分红可能多；经营不善，可能一分拿不到。所以，别以为买了带分红的保险就能年年分红。若想让闲置资金有好去处，建议优先考虑安全稳健、能锁定长期利率的增额终身寿险。增额终身寿险是先交钱给保险公司，等保单现价超过已交保费，需用钱时可申请减保取现。
三、总结
至此，大家对两全分红型保险已有一定了解。它表面收益高且有分红，实则暗藏玄机，不仅分红不稳定，保障还较弱。建议大家先配置好重疾险、医疗险等保障型保险，再考虑收益确定、能长期增值的增额终身寿险。
