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分红险到底能不能买？哪款分红险值得买？
上个月预定利率下调后，分红险进入大众视野。不少朋友向深蓝君咨询：“之前说不建议买分红险，现在各大保司都在推，分红险到底能不能买？”今天就来分析下为何分红险成了热门产品。
一、分红险到底能不能买？
分红险是保司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红险的可分配盈余，按比例通过现金或增值红利方式，分配给每位消费者。自 3.5% 预定利率退出，分红险成了储蓄险的“宠儿”，备受关注。
和增额终身寿险不同，分红险的收益演示主要有 0 和（4.5%- 预定利率）这两种。比如某款分红险预定利率为 2.5%，那么分红收益演示最高为 2%，两者相加就是 4.5%。
虽然分红险的分红会有波动，但相比目前 3.0% 预定利率的保险，更具吸引力。另外监管出台规定，保司必须披露分红保险实际的红利实现率。这项规定能让我们在投保分红险时，侧面了解保司的分红水平，便于选到适合自己的产品。
对保险公司来说，能通过分红险转移部分投资风险，赚钱就多分，没赚钱就少分。所以，目前的分红险产品可以买，若能接受分红红利浮动，想通过储蓄保险实现财富规划和增值，不失为一个好选择。那么新出品的分红险众多，哪款值得买呢？接着往下看。
二、哪款分红险值得买？
深蓝君从众多分红险中，挑选了一生中意终身寿险（分红型）这款产品。它的保障内容和收益表现都不错。
可以看到，一生中意终身寿险（分红型）最高投保年龄为 70 岁，1 万元起投，最长缴费期限为 20 年，预算不足时可拉长缴费期限缓解交费压力。
下面来简单了解它的保障特点：
1、提供多项保单权益
一生中意终身寿险（分红型）有减保、保单贷款和隔代投保等多项实用责任。保单现价超过已交保费后，有用钱需求时可向保司申请减保，领取部分现价，未取出的现价继续留在保单增值；隔代投保是指爷爷奶奶可为孙辈投保，实现资产定向传承，避免保单被分割的风险。
2、可附加万能账户
已交保费达到一定要求后，能附加保底利率为 2.0% 的万能账户——鑫意锁终身寿险（万能型）。若想获得更多收益，建议附加上万能账户，实现保单的二次增值。
3、收益较为可观
以“30 岁男性、每年交 10 万、共交 3 年”为例，来测算下一生中意终身寿险（分红型）的收益表现：
直接说结论：
1、保证收益（不含红利）
在投保后第 6 年，生存总利益就超过已交保费，在 60 岁时，保单生存总利益为 56.0 万，达到了 2.174% 的收益率；在 90 岁时：生存总利益达到 114.7 万，是已交保费的 3.8 倍左右，IRR 为 2.298%。单看保证收益，可能觉得其收益表现一般。虽说生存总利益超过已交保费的增速较快，但长期 IRR 收益率最高也没有超过 2.3%。
2、演示收益（含红利）
在投保后第 4 年，生存总利益超过已交保费，在 60 岁时生存总利益为 83.0 万，达到了 3.569% 的收益率；90 岁时，生存总利益达到 226.1 万，达到了 3.482% 收益率。整体上看，一生中意终身寿险（分红型）将红利计算入收益后，收益表现比较可观。不过要注意，只有保证收益能保证到手，能拿到多少红利收益，要看保险公司的经营状况。比如：可以查看中意人寿的历史红利实现率，来判断其红利收益的实现概率高不高。可以看到，中意人寿多款分红险的红利实现率在 100% 以上，说明中意人寿分红险过往的红利收益，大致都能实现，比较靠谱！
写在最后！
分红险是让消费者享受保司经营成果的分红保险，随着 3.5% 预定利率的退市，分红险成了大家投保储蓄险的新目标。分红险到底能不能买？如果你能接受分红可能会有波动，想通过储蓄险规划资金，那么分红险值得考虑。
