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平安御享财富 3.0：产品全解析
近期，平安推出了几款新产品，其中“御享财富 3.0”备受关注。这是一款以短期年金为主打的保险产品，特别设计于第 5 年开始返还养老金，同时还支持附加万能账户，兼顾保障与理财。接下来，咱们就详细了解一下这款产品的保障内容及收益潜力，帮你看看投资是否划算。
产品核心保障与特点
首先，平安御享财富 3.0 保障范围广泛，投保年龄的接受范围从较年轻的开始，一直到 75 岁，都可以投保，非常适合不同年龄层的需求。产品的保障期限为 8 年，交费方式支持三年或五年两种选择。这款产品主要收为快返型的定期年金产品，设计思路是让客户在中期开始获得稳定的养老金，同时提供身故保障，增强保障的整体性。
具体来说，生存保险金方面：从投保的第 5 年起，客户每年可以领取养老金，连续领取 3 年。不同的交费方式，领取比例不同——三年交每年领取金额为年交保费的 60%，而五年交则是 100%。身故保障方面，如果投保期间不幸身故，保险公司将赔付所交保费和保单现金价值中的较大者，确保投保人的权益受到保护。
万能账户加持——收益有多高？
除了基础保障，御享财富 3.0 还支持附加两款万能账户：聚财宝终身寿（883）和聚财宝养老。两者目前的结算利率均为 4.3%，最低保底利率为 1.75%，整体表现还是很不错的。
当然，结算利率会受到市场变化浮动，所以不要盲目追求高利率，谨慎选择更靠谱的搭配方式。值得关注的是，加入万能账户后，长远的收益表现会更乐观，例如在 60 岁或 90 岁时，这两款万能账户的累计收益率可以达到 3.76%（结算利率 4% 的情况下），即使保底利率 1.75%，收益也在 1.69% 左右，还是有一定吸引力的。
具体案例：收益到底如何？
以上海日志：假设一位 30 岁的女性，选择五年缴费，每年投入 5 万元。结果是：从 35 岁开始，每年领取养老金，包括 3 年的生存保险金以及满期金。到 38 岁时，保险期满，领取满期保险金约 11.47 万元，总投入 25 万元，得到了 26.5 万元的回报，整体收益率大约为 1.18%，增值了约 1.5 万元。
尽管收益不算特别高，但结合附加万能账户后，潜在的收益会更有亮色。假设加装聚财宝终身寿（883），并以当前结算利率 4% 来预计，到 90 岁时，整体累计收益率可以达到 3.76%，这对长期持有是不错的表现。而如果只以保底利率 1.75% 测算，收益大约在 1.69% 左右，差异还是挺明显的。
两个万能账户的区别和选择建议
下边详细聊聊这两款万能账户的特性和适用人群：
一是聚财宝终身寿：其结算利率近来有所下降，从 4.8% 降至 4.3%，但依然在市场中属于不错的水平。它的保底利率较低为 1.75%，在前五年内领取或退保，手续费分别为 3%、2%、1%、1%、1%，整体成本偏低，适合想要资金灵活提取、追求收益的客户。
二是聚财宝养老：这款账户偏向于养老储蓄，结算利率与前者类似，也是从最高 4.8% 调整到 4.3%，保底利率同样为 1.75%。在领取或追加资金时，前期也会扣除一定比例的手续费，适合打算用来稳定养老的客户。但需要留意的是，为了保护资金安全，部分取款会有额度限制，例如男性 60 岁前、女性 55 岁前，每年最多提取所交保费的 20%。
总结与建议
总体来看，平安御享财富 3.0 这款产品设计简单，保障充分，投保年龄宽泛，且第 5 年便可开始领取养老金，适合有一定理财规划需求的客户。如果你偏向于大品牌信赖，喜欢稳妥保障，选择这类储蓄年金险也是不错的选择。
另一方面，如果你追求高性价比、对利率更敏感，市面上还有很多其他产品可供比对。不管选择哪款，都建议结合自身实际需求，理性分析，选择最合适自己的方案。
最后，如果想了解更多储蓄型保险产品和方案，建议咨询专业人士，制定一份符合自己财务目标的投资计划，稳步实现财富增长。
