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一、每月多领 5000 养老金，不同年龄要交多少钱?
养老金是刚性支出，打理时要保证安全稳健。大家可以考虑养老金第三支柱——商业养老保险，比如终身养老年金险，收益写进合同，长期接近复利 4%，既安全，收益也可观。经过一番测算，以“60 岁退休，每年领 6 万（换成月领是 5070 元）”为例，看看每年要交多少钱。
以下是从 25 岁到 50 岁女性，不同交费期限每年要交的钱：这张表该怎么使用呢？你可以按照自己的年龄、想要的交费期限，在上表找到对应的每年保费。比如 29 岁女，选 15 年交，每年交 3.1 万，就能实现月领 5000。男性朋友同样可以参照此表，交的钱会少一点点。
回到这张表格，能得到哪些结论呢？
1、越早准备，要交的钱越少
以 20 年交为例，如果是 30 岁开始交每年只需 2.6 万，40 岁开始交每年则要 3.6 万块。早个 10 年准备，就省下了 20 万，非常划算。所以对年轻人来说，想要规划养老，其实并不需要特别多的投入。利用好充足的时间，把钱放在年金险这种「复利增值」的金融产品里面，就能让雪球越滚越大。
2、越早准备，选择越多
来看一下图表下方的“/”部分，它代表不能选这些交费期限了。比如超过 40 岁，就不能选 20 年交费了。另外如果选择 55 岁领钱，超过 35 岁就不能选 20 年交了。对于预算一般的朋友来说，20 年交真的很友好。每月只需要 1~2 千，不会影响日常生活，轻轻松松就能积攒下 4~5 千 / 月的养老金，养老待遇丝毫不输体制内。还有一些朋友攒不下来钱，并不是工资低，而是忍不住买买买，长交费期可以强制储蓄，无痛攒下几十万。实际上，保险公司也不愿意给太长的交费期，像本月底鑫禧年年（2024）、鑫禧年年 C 款就会下架 15/20 年交费期，后面再买最高只能 10 年交了。这两款产品是养老年金险的佼佼者，长期收益率有复利 3.7% 左右。
二、高收益年金险陆续下架，未来要花更多钱吗？
目前高收益年金险收益率能有 3.7%，由于利率持续下行、监管政策不断收紧等原因，后面可能只有 3.3% 甚至更低了。我们选择了 3 款不同收益率的产品，以“30 岁女，10 年交，60 岁领钱”为例，计算了每年都领 6 万元所需要的保费。能直观地看到，想要领到同样的养老金，收益率越高，要交的钱就越少。反过来说，交同样多的钱，收益率越高，能领的钱就越多。
除此之外，人均寿命提高也会影响养老年金险的保费或收益。最近第四套《生命表》就在征求意见，该表预期寿命要比第三套高 2 岁左右，而寿命提高，养老年金险的收益也可能降低。多重因素叠加下，高收益的养老年金险将越来越稀缺，就像当初的 4.025% 年金险一样，注定成为历史。而那些提前上车的人，可以锁定长期利率，享受终身的高收益。
三、高收益养老年金险，还有哪些可以买？
筛选了 4 款收益排在前列，且具有一定特色的养老年金险，按照“30 岁女，每年交 5 万，交 10 年，60 岁领钱”测算了收益。上表中交费方式仅作为演示，以上产品每年最低保费 1000 元，最长可以 20 年交。
直接说结论：
想要高收益，可以优先考虑鑫禧年年（2024）方案一，每年领钱排在前列，85/95 岁还有额外的祝寿金，现金价值持续到 90 岁，90 岁收益率可达 3.75%，非常高；
想要多领钱，可以考虑星海赢家（龙腾版）（计划二），每年领钱比上面那款更多，不过现金价值只持续到 72 岁，后面退保就没有钱了；
如果担心会提前用钱，可以考虑增多多 5 号（闪电版）（保证领取 10 年），现金价值 7 年就能超过保费，前期也能用钱，60 岁及以后也有一笔不错的养老金。
还有一款富德生命人寿的富多多 1 号，每年领钱排在前列，现金价值持续到 90 岁，同样值得考虑。
四、写在最后
我们都将老去，但老年生活可能大不相同。有充足养老金的，那才叫养老，没有的只能算——活着。对于普通人来说，最好的办法就是早点规划，利用好「复利 + 时间」的神奇效应，用低投入换来高回报。
