共计 2065 个字符，预计需要花费 6 分钟才能阅读完成。
最近，我和妈妈的视频通话中，她无奈地叹气：“早知如此，我就不买那个保险了。”事情是这样的，她在银行买了一份 15 万的分红险，当初高高兴兴地选择这个大公司的产品，现在却悔不当初。如果你或你的家人也被银行推销过分红险，或者有意购买类似产品，不妨先看看我妈的经历，或许能帮助你决定这类产品是否适合自己。
银行的分红险，真的靠谱吗？
2022 年初的一天，妈妈跟我透露，她有一笔闲钱，想找一个保本又能赚点利息的地方。我知道她对保险不太感冒，也怕理财风险，于是建议她去买个 5 年定期存款，她一下子就同意了。
然而，当她从银行回来时，竟让我帮她看看某款保险。原来，银行的 5 年定存利率降到 2.75%，她有点不满意。此时，银行工作人员就推荐了一种叫“稳得福”的分红险，声称 5 年后能拿回的总额会比存款多。这款保险是新华保险的产品，他们保证这是个稳妥的选择，非常安全，并且还展示了保单样本，显示投资 10 万，5 年后至少能拿到 10.88 万，运气好能拿到 12 万，利息相当于 4%。
银行工作人员非常会拿捏老人心理，投保还有赠品——两袋大米和一桶油，且还是限时优惠，越听越让她心动。虽然妈妈其实一直对保险有疑虑，但因为有银行的推荐，加上大公司的名誉，并且有小礼物诱惑，她决定好好考虑一下，回来再向我请教。
我给她看了看，发现这款保险的保证收益率只有 1.7%，进账还不如 5 年定存的好。不过，加上高档的分红后，满期毛利率（IRR）能达到 3.7%，相对定存还算不错。当时新华官网显示稳得福在 2021 年的分红实现率高达 172%，也就是相当于如果投资 100 元，那最后可以分红到 172 元，看上去一切都很美好。
不过，妈妈并不知道在线上还有保证利率达到 3% 的万能账户可以选择，其实“稳得福”并不是最好的选择。我也曾提醒过她，市场上类似的产品比比皆是，收益更高。但她还是觉得不安全，没听过的保险公司她不敢轻易尝试，觉得在银行买更放心。经过一番考虑，我建议她，如果这笔钱在 5 年内不需要用到，可以考虑购买；如果一两年内就得套现，那还是算了吧。在经过一番交流后，她当天就做了决定，交了 15 万，顺便拿回了她的赠品。
购买分红险后的一年，妈妈开始后悔
不过，没过多久，制造的预期却并未实现。今年 4 月份，妈妈突然对这笔投资感到不满，经过沟通我才知道原委。首先，银行的工作人员并没有告知她如何去绑定新华保险的公众号，等她买了险种后便没再管她。结果，她也不知道怎能上网查询分红情况，这几年来分红一毛钱都没见到。最让她心慌的是，原本觉得 5 年内不会用到这笔钱，今年却突然想用来买车。
因此，她跑去银行想退保，却被告知无法退，反而会亏损。得知这一情况后，我也检查了一下“稳得福”这款险的这三年表现，老实说我也吓了一跳。
2021 年的分红实现率是 172%，2022 年却突然暴跌至 20%，预计 2024 年也才 61%。因为我妈是 2022 年买的，这三年的分红情况真是让人失望。她这 15 万块钱放了三年，总共只分到了 2256 块钱的红利，平均下来每年只有 752 块。如果当初存的是 5 年定存，现在每年还能拿到 4125 块的利息，相比之下收益几乎不算什么。
此外，我还查了查这款保险的现金价值，发现今年已经投保满三年，现价也超过了保费，说明退保还是能拿回来的。但令我不解的是，妈妈却确实不信任我，也不懂如何操作来退保把钱拿出来。这直接导致原本她打算全款买车的计划变成了贷款买车。现在车是买了，但那笔钱用不着了，分红险就继续持有吧，算作是她的养老金补充。等拿回了钱后，再考虑购买个快返年金险，这类产品收益有保障，肯定比分红险靠谱。
不过说实在的，这 15 万根本不够她养老，我得再想办法为她补充养老资金。
为妈妈准备的三份养老金
妈妈一直交城乡居民养老，但每年交一两百，预计到 60 岁时每月只能拿 200 块左右，根本不够花。因此，从 2023 年起我就决定提高她的养老档次，如果她未来能一直交 6000 元，那么等到她 60 岁时，每月养老金能涨到 700 多块。可就算这样，依然是不够的，而且考虑到城乡养老可能会推迟退休，我就给她另外买了一份商业养老保险。
这份保险每年交 1 万，持续 10 年，从 60 岁开始每月能给她 583 块，且保证在 60 岁开始就能领取，绝对不受政策变化的影响。
加上那份分红险，妈妈现在手上有了三份养老金，以后每月的总收入最少有 1300 块，这样算算也够她在农村养老了。等她老了不能再赚钱的时候，那养老钱就成了她继续活着的底气。
虽然这 1300 块扣掉基本生活费后也不剩多少，但只要能为孙辈买根棒棒糖，妈妈也能感受到生活中的幸福。
总结
再说回妈妈在银行买的这份分红险，她当时提着大米和食用油回家的那天，是多么开心啊。而如今，她却觉得非常懊悔，用她的话说就是觉得“上了贼船”。幸运的是，这款保险仅有 5 年的保障期限，过两年就能满期了。如果是终身的产品，那可就大大不同了。
总体来讲，分红险更适合那些拥有闲钱且有投资经验的客户。如果像妈妈一样急需用钱、又适应不了收益波动的人，建议购买定期存款或者固收类的储蓄保险。如果你自己不确定哪种产品适合你，可以咨询专业人士，获得更详细的规划建议。
