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分红型保险有必要买吗？
分红型保险本质上属于储蓄险范畴，具备普通储蓄险的一些优点。它具有较高的安全性，受到《保险法》的保障，能够锁定终身收益，其固定部分的收益不会受未来利率波动的影响。所以，它和普通储蓄险一样，成为人们规划长期资金的一种新选择。
分红型保险与普通储蓄险的收益表现存在差异。增额寿的收益虽然是确定的，但其长期复利收益率通常不会超过 3%。而分红型保险确定部分的收益不会超过 2.5%，在此基础上加上分红，收益有可能超过 3%，也有可能低于 3%。接下来通过两款具体产品为例进行说明，均以 30 岁女性一次性交清 20 万的情况来分析分红和不分红时的收益差距。
在确定收益的情况下，普通增额寿的表现相对较好。但若是加上演示的分红，那么分红险的收益会更高。例如，这 20 万保单持有到 70 岁时，普通增额寿拥有 63 万现金价值，IRR 约为 2.89%。分红险若不算分红，仅有 49 万现金价值，IRR 为 2.28%；算上演示分红后，约有 81 万现价，IRR 为 3.57%。所以，如果认为 3% 的复利收益较为理想，选择普通的储蓄险即可；要是想追求更高的收益，并且信任保险公司的投资能力，同时也能接受相对较低的确定性，那么分红型保险是值得考虑的。接下来，将为大家推荐一款近期刚上线的星福家分红险，它不仅所属的保险公司实力强劲，而且保单利益高达 3.7%，堪称当下的顶流产品。
推荐一款高收益的分红型保险！
星福家（分红型）是复星保德信旗下的产品。简单来看，星福家是一款基本预定利率为 2.5% 的产品，不过它属于分红型增额寿，具有很大的浮动收益潜力。下面为大家梳理出星福家（分红型）的几大优势。
首先，预期收益优秀，可达 3.7%。以“30 岁男，年交 10 万，按不同交费年限测算”为例。其不含分红的收益（固定收益）会以现金价值的形式写进合同，如同普通型增额寿的收益一样，保证能够 100% 拿到手。这款增额寿最快 7 年时间，现金价值就能超过已交保费，这意味着能更快地实现收益。在不同交费条件下，星福家的固定收益部分，irr 最高有 2.3% 多，乍一看似乎普普通通。但要知道，这仅仅是它的基础复利收益，并未包含分红收益。而在加上保额分红以后，其收益就不容小觑了。以趸交 10 万为例，在 70 岁时，含红利的现金价值是已交保费的 4 倍多，约 42.1 万，irr 高达 3.66%；等到 90 岁时，总现金价值是已交保费的 8.8 倍，约 88.7 万，irr 高达 3.70%。
其次，过往分红实现率高，均超 100%。在当前的产品利率背景下，有分红加持的星福家，总体保单利益较为可观。但分红演示只是一种估算，实际的数据更为重要，保险公司的过往分红实现率表现就显得非常关键。因为分红实现率能够体现保险公司的“预期收益实现情况”，如果最终分红实现率为 100%，则说明演示收益与实际收益一致，反之，则有待进一步观察。不难发现，复星保德信近 10 年的分红实现率，都在 100% 以上，历史最高能达到 259%，整体趋势较为可观。不过，需要提醒大家的是，过去的分红情况优秀，并不代表将来也会一直如此，假如遇到极端不可控的情况，可能就无法取得那么好的分红效果了。
最后，减保宽松，且写进合同。星福家的减保政策很宽松，只要合同生效满 5 年，就可以申请。要求是每个保单年度的累计减少金额，不超过合同生效时基本保额的 20%，并且没有时间限制。总的来说，如果你具备一定的投资知识，能够综合分析多方信息，属于投资进取型，那么星福家这款产品是值得考虑的。
写在最后！
在普通型增额寿收益逐渐降低的背景下，分红险确实成为了一种新的选择。然而，尽管它的预期收益率较为亮眼，但并非适合所有人。大家在购买之前不妨问问自己，如果达不到预期收益率，是否还能够接受。关于“分红型保险有必要买吗？”的全部问题到此就告一段落了。如果您拿不准自己适合购买哪款产品，可以进一步了解相关信息来做出决策。
