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福瑞未来养老年金险测评：领钱多、增值快，上车正当时！
今年以来，生命表要更新的消息不绝于耳。这一消息对我们而言，实则暗藏一好一坏两个信号。好的方面是表明我们未来长命百岁的概率更高了；坏的方面则是以后若想买养老金，收益会变得更差。因为保险公司设计产品时，要把总收益分摊到更长的寿命上，交同样多的钱，能领到的养老金就会变少。所以，要是你有给自己或爸妈规划养老的想法，那趁早上车高收益产品，会更安心。恰好，最近市场上线了一款领钱给力、收益颇高的年金险，若你也在寻觅适合自己的好产品，那这款就值得好好研究一番。
这款产品是海保人寿推出的福瑞未来养老年金险。咱们先来谈谈这款产品的亮点。
领钱多
购买养老金，想必大家都期望领钱越多越好。而这款产品的领钱能力，在目前市面上堪称非常优秀的代表。我们做了不同年龄的投保人，投保不同产品后领钱情况的对比。可以看到，福瑞未来计划三，不管是 30 岁、40 岁还是 50 岁购买，80 岁前累计能领到的退休金，都是对比表格中最高的。实际上，经过计算，在 85 岁以前，福瑞未来计划三能领到的钱基本都是最多的，之后才会被两款递增型的年金险超越。所以呀，如果不是特别自信能活到 90 岁甚至更长寿的，福瑞未来这种能更早领到更多钱的产品，其实会更划算。这样我们可以在相对年轻的时候，提升退休生活的品质，比如趁身体好到处旅旅游，培养点兴趣爱好啥的。就算用不完，也可以自己打理，以后如果有需要，再拿出来补充，非常灵活。总保费达到 5 万，这款产品还可以附加一个保底 1.5%，目前结算 3% 左右的万能账户，用不完的养老金放这里面增值就很不错。
现价增值快
当然了，养老金领得更多，并不意味着综合收益更高，因为保单的现金价值，也是不可忽视的一部分收益。我们还是用 30 岁、40 岁、50 岁投保不同产品的情况来做个对比。如上表所示，福瑞未来 3 个计划，前期现金价值增长都是表格里最快的，5 年交第 6 年就能超过已交保费。这个速度，在养老年金险里面非常罕见，甚至超过了大多数增额终身寿。那增值快有什么作用呢？最主要的就是——它能成为我们的后悔药。很多朋友其实都会担心，年金险要持有十几年甚至几十年，中途万一要用钱怎么办？事实上，过了犹豫期之后，如果想退掉保单，基本都只能拿回现金价值，如果增值慢，前期退保损失将会非常巨大。可能交了几十万，最后只能拿回十几万甚至几万块。但如果像福瑞未来这样，5 年交第 6 年就能自由用钱没有损失，对我们来说，就相当于打游戏多了个保命神装。就算有意料之外的状况出现，也不会给我们的资金造成损失。当然，如果不是特别必要的话，我们也不建议大家早期退保，耐心持有的收益会更高。值得说明的是，到七八十岁之后，福瑞未来的现金价值相对会低一些。这主要也是因为它前期领的钱更多，现价自然会少一些，但综合收益还是不输其他产品的，第二段我们会对比具体收益。
投保宽松
除了领钱高、现价增值快，这款产品的投保要求也很宽松：没有健康告知，有三高、结节、乙肝等都可以买；职业宽松，没有职业限制，高危职业也能给自己规划养老金；投保门槛低，最低每年 5000 元就能上车，最长可以 10 年交，小资金也能积少成多。
福瑞未来值得买吗？怎么选更香
我们把它和几款优秀产品再综合对比如下。直接说结论：看重退休早期生活品质，或者担心中途要用钱，那福瑞未来计划三很推荐。首先是领钱多，花同样多的钱，前期能领更多养老金，70 岁前综合 IRR 比表格里其他产品都高。当然，70 岁以后的收益也不差，和后期领钱递增的产品也相近。其次，它现价增值比其他产品快，5 年交第 6 年用钱就不会有损失，非常灵活。而且它的现金价值几乎持续终身，就算到八九十岁，还是有不错的现价。比如领到 90 岁，累计领了 75 万左右，此时投保人退保的话，还能拿回 12 万现金价值，收益近 2.9%。长寿信心足的朋友，可以优先考虑养多多 7 号（青山版 - 计划二）或星海赢家（火凤版 - 计划三）。它们都是前期领钱少，后期越领越多的类型，不同的是：养多多 7 号（青山版）80 岁以后才开始发力，90 岁时能一次性领到几十万祝寿金，此时 IRR 收益可达 3.2%；星海赢家（火凤版）70 岁后就有不错的领钱表现，80 岁后领钱更高，90 岁收益 3%。大家可以结合自己的退休目标，来选择更适合自己的产品。当然，要是实在拿不准哪款产品更适合自己，不知道怎样交费收益更高，都可以寻求专业帮助来量身定制退休方案。
写在最后
总的来说，今天测评的福瑞未来，收益高，领钱多，大多数朋友都很适合。而且在利率下行、人均寿命延长的大趋势下，年金险产品涨价、收益变低，可以说是必然会发生的事情之一。所以想规划、能规划的情况下，趁早布局会轻松很多。要是对产品有疑问，可以咨询专业人士，要是正好家人朋友想规划养老，也可以分享文章给他们。
