福瑞未来养老年金险测评:领钱多、增值快,上车正当时!

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福瑞未来养老年金险测评:领钱多、增值快,上车正当时!

今年以来,生命表要更新的消息不绝于耳。这一消息对我们而言,实则暗藏一好一坏两个信号。好的方面是表明我们未来长命百岁的概率更高了;坏的方面则是以后若想买养老金,收益会变得更差。因为保险公司设计产品时,要把总收益分摊到更长的寿命上,交同样多的钱,能领到的养老金就会变少。所以,要是你有给自己或爸妈规划养老的想法,那趁早上车高收益产品,会更安心。恰好,最近市场上线了一款领钱给力、收益颇高的年金险,若你也在寻觅适合自己的好产品,那这款就值得好好研究一番。

这款产品是海保人寿推出的福瑞未来养老年金险。咱们先来谈谈这款产品的亮点。

领钱多

购买养老金,想必大家都期望领钱越多越好。而这款产品的领钱能力,在目前市面上堪称非常优秀的代表。我们做了不同年龄的投保人,投保不同产品后领钱情况的对比。可以看到,福瑞未来计划三,不管是 30 岁、40 岁还是 50 岁购买,80 岁前累计能领到的退休金,都是对比表格中最高的。实际上,经过计算,在 85 岁以前,福瑞未来计划三能领到的钱基本都是最多的,之后才会被两款递增型的年金险超越。所以呀,如果不是特别自信能活到 90 岁甚至更长寿的,福瑞未来这种能更早领到更多钱的产品,其实会更划算。这样我们可以在相对年轻的时候,提升退休生活的品质,比如趁身体好到处旅旅游,培养点兴趣爱好啥的。就算用不完,也可以自己打理,以后如果有需要,再拿出来补充,非常灵活。总保费达到 5 万,这款产品还可以附加一个保底 1.5%,目前结算 3% 左右的万能账户,用不完的养老金放这里面增值就很不错。

现价增值快

当然了,养老金领得更多,并不意味着综合收益更高,因为保单的现金价值,也是不可忽视的一部分收益。我们还是用 30 岁、40 岁、50 岁投保不同产品的情况来做个对比。如上表所示,福瑞未来 3 个计划,前期现金价值增长都是表格里最快的,5 年交第 6 年就能超过已交保费。这个速度,在养老年金险里面非常罕见,甚至超过了大多数增额终身寿。那增值快有什么作用呢?最主要的就是——它能成为我们的后悔药。很多朋友其实都会担心,年金险要持有十几年甚至几十年,中途万一要用钱怎么办?事实上,过了犹豫期之后,如果想退掉保单,基本都只能拿回现金价值,如果增值慢,前期退保损失将会非常巨大。可能交了几十万,最后只能拿回十几万甚至几万块。但如果像福瑞未来这样,5 年交第 6 年就能自由用钱没有损失,对我们来说,就相当于打游戏多了个保命神装。就算有意料之外的状况出现,也不会给我们的资金造成损失。当然,如果不是特别必要的话,我们也不建议大家早期退保,耐心持有的收益会更高。值得说明的是,到七八十岁之后,福瑞未来的现金价值相对会低一些。这主要也是因为它前期领的钱更多,现价自然会少一些,但综合收益还是不输其他产品的,第二段我们会对比具体收益。

投保宽松

除了领钱高、现价增值快,这款产品的投保要求也很宽松:没有健康告知,有三高、结节、乙肝等都可以买;职业宽松,没有职业限制,高危职业也能给自己规划养老金;投保门槛低,最低每年 5000 元就能上车,最长可以 10 年交,小资金也能积少成多。

福瑞未来值得买吗?怎么选更香

我们把它和几款优秀产品再综合对比如下。直接说结论:看重退休早期生活品质,或者担心中途要用钱,那福瑞未来计划三很推荐。首先是领钱多,花同样多的钱,前期能领更多养老金,70 岁前综合 IRR 比表格里其他产品都高。当然,70 岁以后的收益也不差,和后期领钱递增的产品也相近。其次,它现价增值比其他产品快,5 年交第 6 年用钱就不会有损失,非常灵活。而且它的现金价值几乎持续终身,就算到八九十岁,还是有不错的现价。比如领到 90 岁,累计领了 75 万左右,此时投保人退保的话,还能拿回 12 万现金价值,收益近 2.9%。长寿信心足的朋友,可以优先考虑养多多 7 号(青山版 - 计划二)或星海赢家(火凤版 - 计划三)。它们都是前期领钱少,后期越领越多的类型,不同的是:养多多 7 号(青山版)80 岁以后才开始发力,90 岁时能一次性领到几十万祝寿金,此时 IRR 收益可达 3.2%;星海赢家(火凤版)70 岁后就有不错的领钱表现,80 岁后领钱更高,90 岁收益 3%。大家可以结合自己的退休目标,来选择更适合自己的产品。当然,要是实在拿不准哪款产品更适合自己,不知道怎样交费收益更高,都可以寻求专业帮助来量身定制退休方案。

写在最后

总的来说,今天测评的福瑞未来,收益高,领钱多,大多数朋友都很适合。而且在利率下行、人均寿命延长的大趋势下,年金险产品涨价、收益变低,可以说是必然会发生的事情之一。所以想规划、能规划的情况下,趁早布局会轻松很多。要是对产品有疑问,可以咨询专业人士,要是正好家人朋友想规划养老,也可以分享文章给他们。

正文完
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