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40 岁女性，如何规划养老？
有位 40 岁的文姐，一直在广州做服装生意，从未交过社保。如今儿女长大，她意识到该解决自己的养老问题了。文姐的需求很明确：拒绝延迟退休，想 55 岁准时退休养老；想要和体制内朋友一样的高额退休金；要足够安全稳定，保证钱不打水漂。
社保是国家福利，看病养老都离不开它。文姐以灵活就业身份补缴社保，缴费基数有多个档位。经测算，交最低档性价比最高。按广州灵活就业养老金缴纳比例，最低档每月交 1056.8 元，一年 12682 元。交满 15 年，55 岁退休每月能领 1938 元，一年领 2.3 万多，8 年就能回本。
文姐属于灵活就业群体，国家对满 40 周岁的女性有 4050 补贴。在广州，完成灵活就业登记后，每月能领 800 元，最多领 3 年，共近 3 万。
考虑到文姐资金充足，希望退休后领更高养老金，我们为她做了趸交 100 万的商业养老金产品方案。55 岁退休后，每年可领 8.2 万，加上社保养老金，年入 10 万 +。商业养老金活多久领多久，80 岁能拿走 213 万，保费翻 2 倍多，88 岁还有 8.2 万祝寿金，长命百岁能拿走 385 万，保费翻 4 倍多。这份方案持有 5 年就可灵活支取，而社保养老金不能提前支取。所选年金险终身有高现价，无论何时人没了，交的钱都能拿回。
40 岁左右需要补充养老金的女性朋友，养老要赶早，越早规划，养老金越多。即便没 100 万，50 万甚至 20 万也能让退休生活更体面。
