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随着人口老龄化现象不断加剧，国家延迟退休政策的推行，越来越多人开始担心自己的养老保障问题。人们逐渐意识到，仅依靠社保养老远远不够，若要补充商业养老保险，个人该选择哪种养老保险呢？
有一款产品值得关注，它不靠分红，复利还能突破 3.5%。没想到在 2025 年，还有收益如此高的年金。其不仅领取金额全部写进合同，终身有现价，不用担心应急周转问题。另外还能附加一个没有取用限制、最新结算 3.25% 的小金库，直接打破了当前市场常规。
不过这款产品网上几乎没人推荐，一方面是因为产品出自一家知名公司，对接难度较大；另一方面产品收益高，销售佣金必然会被压缩，所以很少有业务员愿意推荐。
1、收益高，领得多
直接用一个真实客户的方案演示：35 岁的黄先生，每年投入 20 万，连续投 6 年。之后无需操心，60 岁退休后，每年能稳稳到手 10.7 万，相当于每年能领总保费的 9%。
本文提到的实际收益应以复利即 IRR（内部收益率 ) 作为衡量的主要指标，“保额增长率”、“单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。关键这笔钱是活多久领多久，不用担心何时会被领完。20 年，可领走 215 万；40 年，能领走 429 万，此时复利达到了 3.51%，远超国债、银行定存。
2、用钱自由度高，可减保应急
除了领得多、收益高之外，这款产品在养老的用钱自由度方面也下了很大功夫。专门保留了一个现金账户，终身有一笔额外的钱躺在那里，什么时候缺钱都能用来应急，关键减保是写进合同的，不用担心取不出来。
3、可附加万能账户
要知道，在去年 8 月之后，几乎所有保险公司都关闭了附加万能账户的通道。少数几款能加的，还都是分红险。反观这款产品不仅能 1000 元低门槛轻松加入，3 月最新结算利率还去到了 3.25%，这不相当于一个余额宝 promax。
4、投保门槛低
本以为设计得这么好的产品，门槛应该不低。没想到它的起投额最低只要 5000 块。能把收益、领取金额、现价都做得如此优异，还能附加高息万能账户，且不用分红凑数的年金险，在当前市场上实属难得。
由于接下来第 4 套生命表即将落地，所有年金险都要涨价。这款产品估计也要被迫调整，还能卖多久，真不好说。
