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不久前，我国退休人员基本养老金上涨 3% 的消息确定了。有人欢喜，像原本养老金五六千的，每月能多领几百；有人忧愁，因涨幅下每月多领几十块，他们养老金大多不到两三千。那么，养老金 3000 块在国内究竟啥水平？今天就聊聊这个。
一、养老金 3000 块，超过多少人？
先看财新周刊曾披露的一张图，图中有三条线，别忽视下面那条黑线。依据《中国劳动统计年鉴》数据，2022 年我国不同退休人员养老金待遇为：机关事业单位 6099.8 元 / 月，企业职工 3148.6 元 / 月，城乡居民 204.7 元 / 月。单看数据，养老金 3000 块接近企业职工养老金平均水平，远低于体制内平均养老金。我国还有 1.64 亿退休人员领城乡居民养老金，月均 204.7 块，远低于 3000 块。全国城乡居民平均养老金超 1000 块的只有上海。可见，养老金 3000 块远超 99% 以上的城乡居民退休人员。
二、养老金 3000 块，够用了吗？
先看两个真实案例。在一线城市养老的陈女士，60 岁，每月退休金 3000 块出头，五年前老伴病逝花光积蓄，她习惯之前高水平养老生活，觉得 3000 块不够花。而在农村养老的李先生，71 岁，退休金近 3000 块，他在农村有两亩地，能自给自足，基本花不了多少钱，还能存下大部分养老金。由此可见，养老金 3000 块够不够用是相对的。对一些人来说，在一线城市可能捉襟见肘，但在四五线城市或农村养老，覆盖生活成本够了。实际上，衡量养老金够不够用有个参考数据，即养老金平均替代率。若要维持退休前生活水平不下降，养老金替代率不得低于 70%，而近几年我国城镇职工养老金平均替代率约 40%，远低于 70%。也就是说，很多人养老金不够维持退休前生活水平。
三、如何补充养老金，安稳养老？
若觉得社保养老金不够用，可考虑商业养老金，交钱领钱灵活，收益不错。接下来根据不同人群需求做了几个商业年金险配置方案。一类是三四十岁左右的企业职工，离退休还有时间，对领钱时间没那么迫切。比如 35 岁的刘女士，在外企打拼多年，收入高，想给自己准备养老年金险，55 岁退休后开始领钱。设计的养老年金险配置方案中，她选择一次性交 50 万，从 55 岁开始每年领 4.8 万，活到老领到老。平均每月能领 4000 元养老金，搭配社保养老金，每月至少能领七千多，足够体面养老。80 岁时，产品长期收益达 3.4%，此时累计领取的钱加上账户里的钱，已超已交保费三倍。当然，想早点领钱也有方案。比如 40 岁的李先生，在互联网大厂工作，家庭责任重。他希望配置年金险，既能早点领钱缓解现金流压力，又能弥补退休后养老金缺口。推荐他新华人寿承保的快享福年金险，这款产品领钱快，投保后第 5 年可开始领钱。李先生选择每年交 10 万，交 5 年，从 45 岁开始每年领 1.4 万，活多久领多久。另外，交完保费后，产品身故保险金一直维持在 50 万以上，相当于这笔钱一直在账户里，每年还能另外领钱。另一类是即将退休或已退休的人，需尽快领到更多养老金安稳养老。比如今年 55 岁刚退休的王大姐，退休金两千多，希望补充商业养老金让每月退休金超三千。建议她考虑吉享福养老年金险，这款产品对退休或即将退休的人友好，54 岁以上今年交钱，第二年就能开始领钱。王大姐选择一次性交 50 万，56 岁开始每年能领 1.3 万，活到老领到老。平均每月能领 1083 元，加上社保养老金每月有 3000 多养老金，足够安度晚年。而且这款产品带身故赔偿金，若某天不在了，能给家人留下 50 万，相当于这些年养老不用花一分钱。以上几个商业年金险配置方案比较典型，能覆盖不同人群选择商业养老金的需求，大家可参考。
四、写在最后
其实，关于养老金 3000 块是否够用，还有个重要问题没谈到，即医疗费用支出。人老了疾病多，看病、买药、住院都要花很多钱。所以提醒大家，补充商业养老金前，记得先配置好百万医疗险，减少医疗费用支出。如果身体有异常，比如有高血压、糖尿病等疾病，买不了百万医疗险，也可考虑惠民保搭配防癌医疗险。
