养老金3000元在国内处于什么水平?看完你就知道

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不久前,我国退休人员基本养老金上涨 3% 的消息确定了。有人欢喜,像原本养老金五六千的,每月能多领几百;有人忧愁,因涨幅下每月多领几十块,他们养老金大多不到两三千。那么,养老金 3000 块在国内究竟啥水平?今天就聊聊这个。

一、养老金 3000 块,超过多少人?

先看财新周刊曾披露的一张图,图中有三条线,别忽视下面那条黑线。依据《中国劳动统计年鉴》数据,2022 年我国不同退休人员养老金待遇为:机关事业单位 6099.8 元 / 月,企业职工 3148.6 元 / 月,城乡居民 204.7 元 / 月。单看数据,养老金 3000 块接近企业职工养老金平均水平,远低于体制内平均养老金。我国还有 1.64 亿退休人员领城乡居民养老金,月均 204.7 块,远低于 3000 块。全国城乡居民平均养老金超 1000 块的只有上海。可见,养老金 3000 块远超 99% 以上的城乡居民退休人员。

二、养老金 3000 块,够用了吗?

先看两个真实案例。在一线城市养老的陈女士,60 岁,每月退休金 3000 块出头,五年前老伴病逝花光积蓄,她习惯之前高水平养老生活,觉得 3000 块不够花。而在农村养老的李先生,71 岁,退休金近 3000 块,他在农村有两亩地,能自给自足,基本花不了多少钱,还能存下大部分养老金。由此可见,养老金 3000 块够不够用是相对的。对一些人来说,在一线城市可能捉襟见肘,但在四五线城市或农村养老,覆盖生活成本够了。实际上,衡量养老金够不够用有个参考数据,即养老金平均替代率。若要维持退休前生活水平不下降,养老金替代率不得低于 70%,而近几年我国城镇职工养老金平均替代率约 40%,远低于 70%。也就是说,很多人养老金不够维持退休前生活水平。

三、如何补充养老金,安稳养老?

若觉得社保养老金不够用,可考虑商业养老金,交钱领钱灵活,收益不错。接下来根据不同人群需求做了几个商业年金险配置方案。一类是三四十岁左右的企业职工,离退休还有时间,对领钱时间没那么迫切。比如 35 岁的刘女士,在外企打拼多年,收入高,想给自己准备养老年金险,55 岁退休后开始领钱。设计的养老年金险配置方案中,她选择一次性交 50 万,从 55 岁开始每年领 4.8 万,活到老领到老。平均每月能领 4000 元养老金,搭配社保养老金,每月至少能领七千多,足够体面养老。80 岁时,产品长期收益达 3.4%,此时累计领取的钱加上账户里的钱,已超已交保费三倍。当然,想早点领钱也有方案。比如 40 岁的李先生,在互联网大厂工作,家庭责任重。他希望配置年金险,既能早点领钱缓解现金流压力,又能弥补退休后养老金缺口。推荐他新华人寿承保的快享福年金险,这款产品领钱快,投保后第 5 年可开始领钱。李先生选择每年交 10 万,交 5 年,从 45 岁开始每年领 1.4 万,活多久领多久。另外,交完保费后,产品身故保险金一直维持在 50 万以上,相当于这笔钱一直在账户里,每年还能另外领钱。另一类是即将退休或已退休的人,需尽快领到更多养老金安稳养老。比如今年 55 岁刚退休的王大姐,退休金两千多,希望补充商业养老金让每月退休金超三千。建议她考虑吉享福养老年金险,这款产品对退休或即将退休的人友好,54 岁以上今年交钱,第二年就能开始领钱。王大姐选择一次性交 50 万,56 岁开始每年能领 1.3 万,活到老领到老。平均每月能领 1083 元,加上社保养老金每月有 3000 多养老金,足够安度晚年。而且这款产品带身故赔偿金,若某天不在了,能给家人留下 50 万,相当于这些年养老不用花一分钱。以上几个商业年金险配置方案比较典型,能覆盖不同人群选择商业养老金的需求,大家可参考。

四、写在最后

其实,关于养老金 3000 块是否够用,还有个重要问题没谈到,即医疗费用支出。人老了疾病多,看病、买药、住院都要花很多钱。所以提醒大家,补充商业养老金前,记得先配置好百万医疗险,减少医疗费用支出。如果身体有异常,比如有高血压、糖尿病等疾病,买不了百万医疗险,也可考虑惠民保搭配防癌医疗险。

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