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选择大于努力，此理在养老金缴纳选择上同样适用。37 岁的江西倪先生与朋友在广州合伙开皮具厂。国庆回老家听闻邻居家弟弟因爸妈无退休金，相亲受挫，倪先生遂担心自己养老金少影响儿女择偶，想趁生意稳定再备一份丰厚养老金，期望每月能拿七八千。
倪先生在江西老家已交 4 年灵活就业养老，按最低档计算，交满 20 年退休后每月约拿 1600 多，即便考虑人均工资增长，实际能拿 2000 元左右，与目标差距甚远。
社保还要继续交吗？
社保作为重要养老福利，肯定要继续交。建议倪先生将社保缴纳地从老家改到工作地广州。因为退休金领取金额不仅与自身缴纳金额和年限有关，还与退休城市人均收入相关。倪先生长期在广州发展，在广州交 20 年最低档灵活就业养老，退休后每月大概能拿 2300 左右，考虑工资增长可能达 3000 左右，相比在老家交，每月退休金可能多拿 1000 块。若 63 岁退休活到 90 岁，能多拿 33.6 万退休金。如今越来越多城市对非户籍人员开放交灵活就业社保，在户籍地和工作地之间，最好选择经济更发达的地方交，退休时能拿更多退休金。
补充商业养老金
社保退休金 3000 块左右距倪先生目标差距大，需靠商业养老金补齐。推荐福裕未来养老年金。根据倪先生经济情况，今年起每年交 10 万，连交 6 年共 60 万保费。领钱可选择 60 岁、65 岁或 70 岁开始领，女性最早 55 岁开始领。
若 60 岁起领，每年能领 4.8 万，每月 4000 块左右。72 岁领回交的钱，到 90 岁共能领 149.1 万，领完后账户还有 18.5 万现金价值。若 65 岁起领，每年能领 6.2 万，每月 5000 出头。74 岁领回交的钱，90 岁共能领 160.7 万，还有 23.8 万现金价值。无论何时开始领商业养老金，加上社保的 3000 块左右，倪先生都能实现月入七八千养老金的梦想，养老生活不拖累儿女，还能为儿女择偶增加优势。希望倪先生的养老金配置思路能给大家一些启发。无论目标养老金多少，若按现有社保测算无法实现，可参考此思路规划。
