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年底临近，保险市场上总会涌现出一些新产品。最近，一款名为“大力水手”的重疾险上线，光是这个名字就让人觉得充满力量。让人惊讶的是，这款重疾险的最低投保金额仅需 3000 元多，就可以获得 50 万的保障，性价比极高。
但高性价比不仅仅体现在价格上，更值得关注的是它的核保政策非常宽松，许多其他重疾险拒绝承保的疾病，包括乙肝大三阳、重度脂肪肝、癫痫等，都有可能被接纳。毫无疑问，这款产品在重疾险的核保标准上开创了先河，具有划时代的意义。
具体而言，这款“大力水手”的优势有三大方面：一是保障内容全面；二是针对一些常见异常情况也允许投保；三是有多种高性价比的投保方式可以选择。
一、大力水手的保障内容如何？
这款产品由君龙人寿承保，适合年龄在 0 到 50 岁的人投保，最高保额为 50 万，保障期限则可以选择到 70 岁或终身两种方式。
它提供了“优选版”和“标准版”两种版本，两者在保障内容上是一样的，但价格有所不同。以保终身为例，30 岁女性投保优选版的费用仅需 5700 元，而标准版价格为 6890 元。值得注意的是，投保系统初步展示价格时只会显示标准版，但填写好个人资料后，系统会根据情况判断是否能够承保优选版。
我们总结了这款产品的几个特点。首先，其基础保障相当全面，优选版的价格也相对便宜，包括 120 种重疾一次赔付、35 种中症三次赔付、和 40 种轻症五次赔付。病种的覆盖面相当广泛，涵盖 12 种高发疾病，其中两种中症的赔付额度可高达 30 万。
有趣的是，重疾赔付后合同并不会自动终止，客户未来即便出现不同组的轻中症，依然还能继续享受赔付，且没有时间隔要求，但同组的轻中症就不能再索赔了。需要注意的是，基础保障不包括轻中症豁免，需要单独附加。不过这项附加的费用也不高，以优选版 50 万保额、保 70 岁、30 年交费为例，男性每年只需 4195 元，女性则需要 3455 元，存在很高的性价比。
二、对于身体健康问题的人，重疾保额可提高 10%
这款产品提供了一个独特的“重疾互动关爱金”功能，若满足条件，重疾的赔付可增加 10%，也就是说买 50 万赔付时，可以实际得到 55 万。这个保障需要与保险公司“互动”才能获得，申请条件包含正常承保，没有被除外或加费，保单满 2 年后可以申请。
申请人需满足一定条件，申请前不能有轻症、中症或重疾，填写健康告知问卷，并提供体检报告且体检情况正常。主要的考核点在于体检，包括常规检查、生化检查和影像检查等。如果体检结果良好，可以尝试申请，并且没有次数限制，未成功也不会影响原保单的保障。一旦身体状况好转，申请人还可以通过“重疾互动保险金”免去加费或除外。
三、核保条件非常宽松
这款产品对于身体健康尚可的人很友好，针对身体有异常的人群的核保政策也很宽松。一些其他重疾险拒保的疾病，包括乙肝大三阳、重度脂肪肝、癫痫、血友病等，这款产品也考虑加费或除外承保。而一些常见异常情况，像甲状腺结节、尿酸升高等，核保条件也比其他重疾险要宽松许多。
业内习惯用 EM（额外死亡率）作为核保标准，EM 值越大表示被保险人健康风险越高。一些高性价比的重疾险往往仅承保 EM <50，而“大力水手”的标准放宽到 EM 200，展示出其极大的承保灵活性。
在具体核保方面，它支持的智能核保的疾病多达 500 种，比许多产品多近一倍，帮助用户节省了申请时间，并避免了留下核保记录的麻烦。若是通过其他重疾险申请则可能需要申请人工核保，耗时较长，且会留有记录。
四、大力水手的不同投保方案
针对这款产品的多项可选保障，我们整理了 4 种高性价比的投保方式，帮助不同需求的消费者选择合适的方案。
第一种，预算有限的朋友可以考虑仅附加“轻中症豁免”，选择保障至 70 岁、30 年交，这种情况下即便是 50 万的保额，每年的保费也只需三四千元，算得上是超低价格。然而，需要注意的是，如果年龄超过 30 岁，最高的交费期限则是 20 年。
第二种，适合家庭的经济支柱的高性价比方案。在家庭中扮演着重要角色的投保人，保额显得尤为重要。可以优先选择在 60 岁之前的高额保额，附加“重疾关爱金”，在家庭责任最重的时期提供 54 万的保额，老年时还有 30 万的保障，保证两头兼顾。保费只要四千多，相比直接投保 50 万的终身险每年节省一千多。
第三种，若预算比较宽裕，可以享受 50 万保额的终身保障，并建议附加“第二次重疾保险金”。这样，若在 60 岁前发生第一次重疾，后续还能确保多次赔付，无论是同种还是不同种的重疾都能赔，费用仅需 200 多元。进而可以省去单独购买多次赔重疾险的高额成本，满足大多数人的需求。
最后，还有一项适合有健康异常的投保方案。以 31 岁的张先生为例，他有大三阳，肝功能指标为正常值的 1.5 到 2 倍的情况，选择基础保障加轻中症豁免的情况下，标准版的价格是 7205 元，但张先生的情况需要 10590 元，加费幅度约为 47%。尽管价格有所上涨，但对于张先生来说，这可能是最佳选择。主要有三点考虑：一是市场上很多重疾险会直接拒保大三阳；二是“大力水手”可以选择加费承保，从而保障了与肝脏相关的健康风险；三是若他身体状况转好，理论上可以通过二次审查转为标准体承保，降低保费。
五、总结
总体来看，“大力水手”是深蓝保深度参与定制的第一款重疾险。在保险行业中多年的经验告诉我们，最渴望购买重疾险的往往是那些认为无法购买的人。我们希望能够为这些人提供选择，让他们面临的健康风险能得到应有的保障。“大力水手”便是为此而生：一些严重疾病在此产品下也能够加费或除外承保，若后期身体恢复，也可以要求再审，不再受加费或除外限制。
每个人的身体状况、家庭责任和预算都千差万别，适合的保险方案自然也各不相同。如果你想得到一个量身定制的投保方案和预估的保费，可以咨询专业人士进行详细测算。
