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2020 年国家统计局公布的数据显示，全国城镇非私营单位就业人员平均工资 97379 元，年收入在 5 -10 万之间，在许多小县城能过上体面生活。然而，这类家庭应对突发事件的闲钱不多，一旦家庭成员遭遇意外或患病，巨额医疗费可能压垮家庭。本文将讲述年收入 5 至 10 万的家庭怎样精打细算买保险。
买保险因人而异，关键是在不影响正常开销的前提下把握合适尺度。下面分别看看 5 万年收入和 10 万年收入的家庭该如何买保险。
5 万年收入家庭如何买保险
以 A 家庭为例，A 夫妇生活在某四线城市，孩子几个月大，夫妻双方年收约 5 万元。虽收入不高，但当地消费水平低，5 万年收入能应付家庭开销。
重疾险方面，给大人搭配复星联合的有为 1 号，保额 40 万，给孩子搭配 50 万的妈咪保贝新生版；意外险给大人搭配 50 万的小蜜蜂超越版，孩子搭配国泰萌宝保；医疗险给一家人搭配人保好医保，基础保额 200 万；还给夫妻两加上一份三峡人寿的爱相随寿险，保额各 50 万，保 20 年。
买齐这些保险，全家人共花费约 7000 元，就能获得较齐全保障。以 A 先生为例，平时磕磕碰碰有意外险报销费用；不幸患重病，可获 40 万赔付，保障持续到 70 岁。通过此方案，夫妻双方的重疾和寿险都有长达几十年的保障。
当家庭面临灾难和风险时，保险能发挥很大作用，意外或疾病都不用担心费用问题。不过，此方案存在缺陷，比如重疾险只保障到 70 岁。但对于预算紧张的家庭，建议通过定期保险获得充足保额。买保险关键是买保额，保额低意义不大，这样搭配比 10 万重疾保终身的保险要好。而且未来收入提高后，再给家庭补充其他保险也不迟，保险本就是个不断配置的过程。
10 万年收入家庭如何买保险
以 B 家庭举例，夫妻俩 30 岁，是东部县城公务员，收入约 10 万，家里房子有 30 万贷款。孩子 5 岁，双方父母有退休金且能不时帮衬，夫妻平时无其他大支出。
B 夫妇看到身边筹款增多，担心疾病和意外风险开支，考虑到储蓄不多，B 先生想通过保险转移一家人的风险。B 先生比较保守，对保险计划要求明确：重疾险保额不低于 30 万，不接受定期重疾险，需终身保障，保费支出不超过 1 万元。
在满足 B 先生要求的前提下，为其家庭设计的保险方案如下：重疾险大人选达尔文 5 号荣耀版，保障终身，有 40 万重疾保额，含轻症和中症保障，小孩选妈咪保贝新生版，保障 20 年，保额 30 万，总花费 5397 元；医疗险选平安 e 生保续保版，可保障 200 万疾病住院，一家三口费用 1822 元；意外险给大人配置小蜜蜂 2 号，保额 50 万，孩子买国泰萌宝保，保额 20 万，一年 99 元，一家三口费用 435 元；寿险给夫妻两搭配大麦正青春，保额 50 万，两人一年费用 520 元。
整个方案年支出刚好 8174 元，可获得以下保障：意外受伤有意外险报销医疗费；发生重疾，可获 30 万保险金；住院医疗费用可通过医疗险报销；不幸意外去世，能留 100 万保险金给家人，疾病去世可获 50 万赔偿。并且，20 年后孩子长大成人，房贷接近缴清，家庭负担减轻。等收入增长，可增加预算再加保。
通过以上方案可知，预算有限时，掌握投保思路，合理搭配，也能为一家人选择性价比不错的保险方案。
