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甘女士近期参加公司安排的体检，检查出甲状腺结节，内心满是各种疑虑和担忧。她不禁思索，甲状腺结节会不会癌变？得了甲状腺结节还能否购买保险？她想到每月三分之二的工资都交了房租和房贷，除去日常花销所剩无几。她十分害怕万一甲状腺结节变严重，届时面临巨额医药费该如何是好。在同事的介绍下，她果断预约了“1v1 服务”，期望能获得帮助配置合适的产品。
一、个人情况
在配置保险前，需了解甘女士的身体状况、年收入等具体情况。可以看到，甘女士甲状腺结节 1 级良性，目前未手术，风险不高，暂时无需担心会恶化成癌症。重疾险和医疗险通过智能核保，有一些产品也可供选择。甘女士目前每月要交房贷和房租，除去日常开销，一年也没攒下几个钱，所以能拿出来买保险的钱不多，她希望在预算 3500 元以内就把保险买齐。我们依据她的需求设计了以下方案。
二、方案设计
一般对于预算有限的朋友，我们会建议优先购买医疗险和意外险。若还有余钱，再搭配 50 万的寿险和 30 万的重疾险也未尝不可。若觉得这样配置保额不高，也无需担忧，后期收入增加时也可考虑加保。下面，我们一同来看具体投保思路。
1、投保思路
自从新定义重疾险上市以来，许多保险公司重疾险收紧了甲状腺结节的核保政策。甘女士有甲状腺结节 1 级（未手术），她想要重疾险保终身，有点担心万一结节恶化之后无法购买。在购买重疾险时，需要挑选能正常承保的产品。经过精心挑选，我们找到了一款通过智能核保，能正常购买的重疾险超级玛丽 5 号，30 万保额保障一辈子，价格也较为实惠。
有了重疾险保障还不够，看病的大额医疗费用还需医疗险来解决。医疗险的健康告相对严格，对于甲状腺结节大部分医疗险是不保障的。由于甘女士想要保甲状腺结节相关的疾病，我们找到了一款专门针对甲状腺结节的尊享 e 生（优甲版）医疗险。超声检查 1 – 3 级的都可以正常购买，还能保障之后甲状腺结节相关的疾病。
有了重疾险和医疗险外，我们还需要预防因不幸意外身故，导致的家庭经济损失。所以，我们给甘女士配置了 50 万保额的小米综合意外险 2020 和定海柱 2 号寿险。万一不幸意外身故，保险公司可以一次性赔付 100 万给家人，可以偿还房贷，缓解家里的经济压力。
三、方案点评
这套方案并非十全十美，后期收入增加或者责任变重时也可适当调整。
医疗险：这里主要关注能否保甲状腺结节相关的疾病，方案里尊享 e 生（优甲版）可以报销甲状腺结节相关的疾病。
意外险：意外险是一年期产品，我们精心挑选了市场上性价比较高的产品，一年后保障到期，还可以选择 100 万保额的产品。
寿险：考虑承担的家庭责任和有无负债等情况，目前 50 万保额基本够用。后面如果有了孩子，责任增加，寿险对应保额也要调高。
重疾险：保额只有 30 万，目前够用，后期如果收入增加或者市面上有性价比高的产品，可以再搭配一份保 70 岁的重疾险。
四、写在最后
很多人体检时查出各种结节，难免会不知所措，对未来的生活也会充满担心。其实，只要能早点给自己买好保障，也能对未来的不幸和意外多一份从容。不管是结节已经手术还是未手术的朋友，都可以尝试智能核保或者人工核保看看能否有机会购买。
