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在中国家庭中，孩子的教育始终是父母最为关注的头等大事，可谓望子成龙、望女成凤。
两年前，郭女士通过“1V1 服务”为一家三口配齐了四大保险。如今孩子 4 岁，再过两三年就要上小学了，郭女士再次联系，准备拿出一笔钱用于孩子读大学和研究生，希望能选到合适的产品。
一、家庭情况
先来了解一下郭女士的家庭情况。家庭年收入共 35 万，一家三口的重疾险、意外险、医疗险、定期寿险都已配置好。郭女士和爱人结婚较晚，且爱人身体状况不佳。考虑到孩子上大学时，自己和爱人已五十多岁，收入可能存在不确定性，所以想趁手头有闲钱给孩子投一笔教育金，确保孩子上大学有钱用，减轻将来教育支出的压力。
在开始规划前，和郭女士沟通了 3 个教育金规划的核心问题。
1、现在能投入多少钱？
现在能投入的钱，并非指手上有多少钱，而是要看是否有短时间用不到的闲钱。假设手上有 20 万，但未来 3 年准备买车，这笔钱就是短时间要用的。若手上有 40 万，20 万用于买车，剩下 20 万就是暂时没明确用途的闲钱。之前有朋友留言说听信营销员买了大额年金险，交了几年后因收入变化导致后续交保费吃力。经过沟通，郭女士明白教育金是中长期规划。郭女士现在手头上有一定积蓄，可分 3 年拿出，每年 4 万，5 – 10 年都用不到，即便后面收入下降，日后生活也完全不受影响。
2、什么时候要用钱，需要多少钱？
什么时候要用钱，决定了钱的存放位置以及需要了解的产品类型。例如，可能随时用到的钱，可放余额宝，方便随时取出且有收益；可能暂时用不到的钱，可放银行存定期，到期可取回本金加利息。现在读一年大学大概需要 1.6 万左右，郭女士的孩子预计 14 年后上大学，按 3% 的平均通胀率估算，大学时每年大概要准备好 2.4 万。
3、能承受多大的风险，期望的收益率是多少？
郭女士要求投入的资金足够安全，不想承受风险，因为这笔钱是给孩子上大学用的，属于刚性支出。并且，她希望在安全的前提下获得不错的收益，比如每年能达到 3.5% – 4% 左右。郭女士平常也少量购买基金、股票，知道它们的收益和风险成正比，即收益越高，承担的风险也越高。比如银行 5 年定期存款利率约为 2.75%，安全性非常高。基金、股票收益可能达 10% 以上，但风险也很高。和郭女士沟通这些问题后，就可以去匹配产品了。
二、方案设计
孩子现在 4 岁，正是准备教育金的好时机，越早准备、复利时间越长，收益相对更高。每年投入 4 万，交 3 年，18 岁就能领钱，刚好到孩子上大学的年龄。具体如下：
大学教育费用：在 18 – 21 岁的时候，每年可以领 2.4 万，累计领取 9.6 万。
读研费用：在 22 – 24 岁的时候，每年可以领 2.4 万，累计领取 7.2 万。
创业或婚嫁金：30 岁时还可以领取 5.6 万，后面可以当一部分创业金，不想创业也可以当嫁妆。
来看下教育金领取演示：一年交 4 万，交 3 年，总共领取 22.4 万，用计算收益神器 IRR 测算过，收益可以达到 3.54%，收益率在教育金里面是比较高的。即便孩子上大学、读研时，家里生意不好收入下降，也能有笔钱确保孩子享受大学教育，不用担心学费问题。
三、答疑解惑
在和郭女士沟通的过程中，针对她的问题做了详细解答。
Q：年金险这类产品安全吗？
直接说结论：安全的。年金险的安全性很高，受到《保险法》的保护。并且保险公司也都受到银保监的严格管理和监督，保单是比较安全的。
四、写在最后
每个人的家庭情况和需求都不一样，保险方案也因人而异，郭女士的方案只能作为参考例子。提醒大家，买年金保险前一定要像郭女士一样把四大险种配齐。另外，年金保险不能让人暴富，只是用来实现人生各阶段稳健的财务目标。如果想要赚更多收益，基金、股票也可以考虑，但同时也要承担更大的风险。
