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大公司分红险，真的值得买吗？
许多朋友在选择分红险时，更愿意相信大公司。然而，大公司的分红实现率到底如何，它们真的如宣传所说那么出色吗？为了搞清楚这个问题，我们花了一周的时间，仔细研究了中国人寿、平安、太平和泰康四家大公司旗下的产品，并特别关注了中意人寿这家较有市场声誉的公司，共计分析了 300 多款产品的分红实现率。
那么，谁家的分红表现更为亮眼呢？下面就为大家解密！
分红险能否如期实现收益？
先说一个例子：我们的同事小悠，她妈妈在 2022 年花了 15 万购买了新华保险的分红险，期待着能带来可观的分红。前一年的分红实现率高达 172%，所以她们觉得后续的收益应该不会太差。
可是，当小悠妈妈在买了三年后想要提取这笔钱去购车时，查看账户后却大吃一惊。15 万放了三年，仅获得了 2256 元的红利，平均每年仅 752 元。更让人惊讶的是，分红实现率从 2021 年的 172% 骤降至 2022 年的 20%，到 2024 年也只恢复到了 61%。
这让人开始对大公司的分红实现率打上了问号。那么，这几家大公司的分红表现究竟如何呢？
大公司分红险的实现率实况
我们在对国寿、平安、太平、泰康四家公司和中意人寿的产品进行分析时，发现它们的分红实现率差异很大。下面的数据我们通过统计各家在过去 10 年的实现率，标明了较好的表现。
中国人寿
作为国内最早推出分红险的公司之一，中国人寿的分红实现率整体表现不错，近 10 年中有 1 / 3 的产品实现率超过 130%。不过在 2018 年及 2021 至 2023 年间表现逊色，尤其是 2023 年仅为 37%。
2023 年的低实现率主要受限于政策影响，监管推行的“限高令”导致大公司分红上限降低。总体而言，中国人寿在 58 款产品中，有 36 款的累计分红超过了 100%，这在大公司中算是不错的表现。
太平人寿
太平人寿的表现同样值得一提。统计的 68 款产品在 2014 至 2022 年间的实现率几乎都是 100%，而 2023 年的受制于政策，全部降至 36%。过去 10 年的累计实现率大约为 90%，整体看起来非常稳定。如果你当年买了太平的分红险，收益即可期待。
平安人寿
平安人寿的一些产品自 2015 年开始已能查到数据。这些产品通常拥有多个账户，甚至同一产品因生效时间不同实现率也会有所差异。在 9 年内，只有前 4 年的平均率曾超过 100%，而 2024 年预计仅有 34.3%。大体而言，平安的分红实现率保持稳健，但也不算突出。
泰康人寿
泰康的产品同样有好几款，其实现率虽有波动，但大多在前几年保持良好表现。尽管 2023 年和 2024 年的平均分红率略有偏低，特别是长寿账户的整体体现却让人欣慰，普遍高于个人账户。总结来说，普通保单与其它大公司相似，但长寿账户能带来更为理想的收益。
中意人寿
最后要说的是中意人寿。这家公司虽然名气没有其他大公司响亮，但在分红领域却被认为是表现最优异的。数据显示，过去 10 年中，中意的分红实现率始终超过 100%。而在 2023 年，其表现更是高达 90%，明显高于其他同行。这主要得益于中意出色的投资能力，取得了突破政策限制的许可。
看重分红险，不能仅仅靠实现率
虽然分红实现率是评估分红险的重要指标，但在选择产品时还应注重以下几点：投资公司的能力、演示分红的可信程度以及政策因素。
分红的实际来源于公司投资回报。如果保险公司一直盈利，其分红率自然不低。然而，在当今经济形势下，利率下调给保险公司带来了巨大压力，影响了分红的实际表现。同时，演示分红往往存在水分，比如，保险公司所演示的预期分红可能与实际获得的存在差距。因此对于分红险的选择，关注保险公司的投资能力尤为重要。
政策限制也是制约分红的因素。即使公司希望多分红，也需遵循监管要求，若无法达标，分红的额度也会受到有限制。
最后的总结
面对复杂的市场情况，分红险的选择取决于每个人的需求与风险承受能力。若分红险与您的投资理念契合，可以考虑；而若您对其不够信任，选择其他投资方式也是无可非议的。
