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岁月流转，青春难再。当下，我国 60 岁以上老人数量逼近 3 亿，且增长迅猛，预计到 2035 年左右将突破 4 亿，老龄化社会已然成型。在老龄化与长寿化的双重背景下，如何优雅地老去，成为每个人无法回避的现实问题。我们不仅要谋划自身的养老之路，还要直面父母养老难题。
老人养老面临的三座大山
与发达国家相比，我国老龄化呈现增速快、规模大、未富先老的特点，多数人未来养老形势严峻。
1. 高额医疗费如何负担？随着年龄增长，健康状况下滑，高昂的治疗费令多数人不堪重负。重大疾病治疗费动辄一二十万，高血压、糖尿病等常见疾病也需频繁就医。中国式父母心疼子女，生病常隐瞒或消极治疗，根源就在于治疗费担忧。显然，老年医疗费用是首要考量。
2. 老人增多，如何赡养？国家统计局数据显示，我国“老年抚养比”持续攀升，截至 2022 年末达 21.8%，即 4.6 个年轻人赡养 1 个退休老人。劳动人口减少，退休老人增多，趋势不可逆。抚养比增高带来两方面问题：一是养老金支付压力增大，仅靠社保养老难享体面晚年，如日本，众多老人因经济原因 65 岁后仍工作；二是延迟退休渐近，退休年龄将逐步统一至 65 岁，这意味着多交社保且领钱时间减少。
3. 空巢老人，谁来陪护？城市生活吸引年轻人涌入，空巢老人陪护问题凸显。父母生病住院，子女请假照料时间有限，出院后康复陪护力不从心。老人慢性病多，常忘医嘱，如吃药不准时、忘吃药或乱吃保健品。科学健康管理对老人至关重要，而仅靠老人自身远远不够，陪护问题直接影响晚年生活质量。
老年生活如何准备
我国养老形势严峻，国家只能满足基础需求，普通人应提前为父母和自己做好养老规划。
1. 如何给父母养老？老人收入微薄、积蓄不多，一场大病可能让生活陷入困境，所以每年医保务必缴纳。想保障更周全，可搭配商业险：百万医疗险适合健康老人，最高报销几百万，自费药、进口药均可报销，一般 65 岁前可买；防癌医疗险适合身体欠佳的老人，如患三高者，虽仅报销癌症治疗费，但能降低风险；意外险适合手脚不灵活的老人，意外磕碰常见。此外，多个城市试点社保长期护理险，可为失能老人提供生活照料服务。若爸妈养老金不足，可补充养老保险。
2. 如何给自己养老？父母这代人可依靠社保维持晚年生活，而我们退休时的情况难以预测。好在距离退休还有时间规划：一是社保坚持交，不断缴。社保是基础福利，医保交满一定年限可终身享受，养老保险交得越久，退休领钱越多。二是理财规划宜早不宜迟。人生收入期有限，花钱却是一生的事，需提前合理分配资源，实现各阶段目标。养老本质是财务规划，要根据自身收入和退休期望，预估费用，计算所需资金，可考虑社保养老金现金流，借助养老金计算器。不过，对多数人而言，父母养老问题更紧迫。医疗费可通过配置医疗险和意外险解决，那爸妈养老金不够怎么办？
爸妈退休金不够怎么补救
许多朋友的爸妈在农村，年轻时多在小工厂或工地打工，养老保险缴纳年限短或未缴纳。时光无法倒流，当下只能想办法补救。若爸妈六七十岁，不太适合考虑养老金，可定期给生活费、包红包，还可通过微信亲属卡支付解决日常开销。若爸妈 50 多岁，可补充养老保险，有两种方法。
1. 补缴城乡居民养老。这是国家福利，缴费压力小、收益率高。以广东省为例，有多个缴费档次，选择最高档缴纳 15 年，交满后每月可领一定金额，基本能满足农村老人温饱。
2. 配置商业养老保险。若想让爸妈领取更多养老金，可补充年金险。其收益稳健，如吴女士为妈妈设计的方案，投入一定金额，到 60 岁可每年领钱，能覆盖农村生活开销并攒下旅游基金，85 岁领钱超投入两倍，活越久领越多，最大优势是“专款专用，终身领取”，钱直接打到爸妈银行卡。
我国老龄化趋势严峻，养老、护理、看病等关乎国计民生。温饱易，高质量晚年生活难。对待老人，需多些耐心与准备。
