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对于 50 多岁的人来说，开始补充商业养老金的想法常常伴随着一系列顾虑。许多人担心，这个年龄段开始准备养老金是否太晚？投入的资金能否增值？面对市场上琳琅满目的产品，该如何选择？
其实，尽管相比 30 岁时开始规划养老，人会略显劣势，但只要掌握一些科学的方法，现在开始依然能为自己打造稳定的终身养老现金流。今天就来聊聊 50 岁以上人群在购买年金险时要注意的几大要点。
50 岁购买年金保险的要点
1. 领取金额
在购买年金险时，关注领取金额至关重要，因为这直接关系到我们未来的养老生活质量。在相同投入的情况下，当然是领取得越多越好。这部分详细信息会在合同中透明列出，就像工资单一样一目了然。
需要提醒的是，有些年金产品虽然领取金额高，但其现金价值往往较低。有些高领取的产品在开始领取后，就没有现金价值，一旦退保，用户可能拿不回投资的本金。因此，选择合适的产品时，要关注现金价值这一项。
2. 现金价值
现金价值顾名思义，就是保险单的当前价值。可以将其视为你的银行账户，里面有多少钱就意味着你的保单值多少钱。如果选择退保，这笔现金价值可以一次性取出。
保险合同上会明确列出现金价值的增长情况，这点在投保时一定要仔细阅读。关注两方面：第一，现金价值增长的速度，如果在短短几年内现金价值迅速回笼，那一旦有突发情况，比如突发疾病或子女的教育支出，就能方便取出资金，灵活性更高；第二，这笔现金价值高不高且能维持多久，如果现金价值水平高且持久，那相当于为未来留了个“应急账户”。
不过，现金价值和领取金额通常呈现跷跷板关系：现金价值高的产品，往往每年领取金额较低，这点需谨慎权衡。
3. 身故赔付
身故赔付是另一个重要因素，简单来说就是你去世后，能给家人留下多少钱。50 岁的朋友如果考虑购买年金险以备养老，应考虑到这种可能性。如果交了保费却在未按约定领取养老金的情况下去世，经济损失无疑是巨大的。
对于有这种顾虑的人，可以选择保障身故赔付的产品，虽然这类产品的领取金额可能略低，但是可以承诺在身故后退还现金价值，或者设定保证领取期。比如，保证领取 15 年，如果在领取 5 年后去世，保险公司会将剩余的 10 年应收的金额一次性支付给家人。
两种养老方案推荐
接下来为 50 岁以上的朋友推荐两个可供参考的养老方案。
1. 高领取养老年金方案
如果你希望通过年金险获取更多的养老金，建议选择高领取型的产品。一个不错的选择是福瑞未来（计划三）。同样的交费方案，该产品的养老金领取额度几乎是市场中最高的。
以一位 50 岁男性为例，如果一次性缴纳 50 万元，从 60 岁起每年可以领取 3.5 万元，直到老去。到 74 岁时，累计领取金额达到 52.5 万元，已经超出了最初交的保费，之后领取的都是“赚”的钱。此外，到时候现金价值依然保持在 34 万元，相当于已经把当初投入的钱拿回，还有 34 万元在账户里可随时取出。到 81 岁，累计领取的金额加上现金价值绿色就超过 100 万元，实现翻倍效应。
2. 高现金价值养老年金方案
如果除了考虑自身养老外，还想给家里留下更多财产，可以选择高现金价值的养老年金方案。例如富年年 1 号。这个产品最大的特点在于，尽管获得养老金，但并没有侵犯您投入的本金。
以同样的 50 岁男性为例，缴纳 50 万元，从 60 岁起每年领取 1.8 万元，这样的领取虽然较为普通，但账户中的余额始终保持在 50 万元以上。这意味着，期间领取的所有养老金都是“白赚”的，如果有急用，也可以随时取回 50 万元，保留了更高的资金灵活性。
结尾
收益固然重要，但选择适合自己的产品更为关键。市场上没有一种适合所有人的产品，适合自己的，才是最好的。选择年金险时一定要结合自身的实际情况和需求。这两种方案只是作为参考，具体情况因年龄、性别、交费年限和领取类型而不同。如果需要个性化养老方案，可以寻求专业理财师的帮助，进行详细规划。
