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在现实生活中，独自抚养孩子的艰辛不言而喻。就像汪先生，独自带着女儿生活，他深知生活的不易，所以对女儿格外温柔。女儿的每一个小情绪，他都耐心对待，只为博女儿一笑。然而，随着网络上众多孩子患病视频的出现，汪先生的内心多了一份担忧。女儿是他唯一的依靠，他渴望能给女儿更好的保护，让女儿在面对大病时也能从容不迫。
在朋友的建议下，汪先生找到我们，希望为自己和女儿配置合适的保险。
一、家庭情况
若想为孩子挑选合适的保险产品，需详细了解汪先生的年收入、预算以及孩子的身体状况。汪先生经济条件并不宽裕，每月需偿还车贷 1300 多元，还要独自承担女儿的学费和家庭生活开销。因此，用于购买保险的资金有限，他希望在 6000 元以下为父女俩配置好保险。他表示女儿刚上幼儿园就已购买少儿医保，自己一直由单位缴纳社保，但对其他保险了解甚少，不清楚该为自己和女儿购买何种保险。或许大多数人都和汪先生一样，对保险不太了解，不知如何购买。接下来，我们着重探讨大人和孩子的保险配置思路。
二、保险配置思路
购买保险如同做菜，需荤素搭配，营养方能均衡。大人和孩子的保险配置侧重点有所不同。
1、大人保险
大人可依据自身预算和需求，按以下两种方式进行配置。若预算充足，建议成人将重疾险、百万医疗险、意外险、寿险全部配齐，如此保障更为全面，面对疾病和意外时也更有底气。若预算不足，建议优先购买医疗险和意外险，医疗险可报销看病费用，意外险则能保障意外身故或伤残，基本涵盖生活中的各类风险。若预算有限却仍希望保障全面，建议先购买保定期的重疾险和寿险。例如，30 岁男性购买完美人生守护 2021 保至 70 岁，30 万保额，分 30 年缴费，每年保费 2772 元；30 岁男性购买大麦 2021 定期寿险，30 万保额，保至 60 岁，按 30 年缴费，每年保费 327 元。寿险保额建议能覆盖房、车贷等负债，并满足家人 10 年以上的生活开销，以便在不幸身故时，至少能为家人留下一笔钱，维持体面生活。
2、孩子保险
孩子无需承担家庭责任，因此无需购买寿险。除少儿医保外，若想保障全面，还需配置意外险、医疗险、重疾险。意外险主要用于报销因意外产生的医疗费用，以及在不幸意外伤残或身故时给予赔付。不过，国家规定 0 – 9 岁身故赔付不超过 20 万，10 – 17 岁不超过 50 万。医疗险可视为少儿医保的补充，不限社保，能报销 1 万以上的医疗费用，保额上百万，保费仅需几百元。重疾险在孩子不幸患上大病后，可直接赔付一笔钱，分担因孩子大病造成的经济损失。若预算不多，可选择保到孩子 30 岁，30 万保额的重疾险每年只需几百元。若预算充足，也可考虑购买保至 70 岁或终身的重疾险，保费则需上千块。
三、方案规划
以下是为汪先生父女俩设计的方案。
1、大人投保思路
汪先生身体健康，购买保险的选择范围较广。医疗险方面，为他配置了人保好医保长期医疗（6 年），无论是疾病还是意外住院，超过 1 万元的医疗费用，符合规定均可报销。考虑到汪先生若不幸意外身故，女儿将无人照料且失去生活经济来源，因此还为他配置了 50 万保额的小米综合意外险和 50 万保额的定海柱 2 号寿险，如此不幸意外身故时，能一次性赔付 100 万给女儿。此外，重疾险为他配置了 30 万保额的完美人生守护 2021，保至 70 岁，只要患了癌症等大病，符合重疾条款即可获得赔付，缓解家庭压力。
2、孩子投保思路
医疗险为孩子配置了人保好医保长期医疗（6 年），6 年内无需担忧大病理赔或因身体变差无法购买的问题。意外险搭配了一份大保镖 II 少儿版意外险，有 10 万的意外医疗，可保障孩子平时猫抓狗咬、摔倒扭伤等情况。另外，为孩子选择了 30 万保额的重疾险惠宝保，保障 30 年，并附加了投保人豁免。即投保人万一发生约定事故，保单无需再交保费，保障依旧有效。在 30 年保障期间内，若孩子患了癌症等大病，可赔付 50 万；若患白血病这类少儿特疾，能赔 66 万。整套方案总共花费 5883 元，为父女俩配齐了保险，汪先生心里踏实了许多。
四、方案点评
这套方案是结合汪先生的现状制定的较优方案，但仍有几点需要注意。意外险为一年期产品，更新换代较快，每年需及时更换，否则易中断保障。寿险目前保额不算高，随着女儿长大，汪先生的责任会更重，建议后期收入增加时考虑加保。重疾险目前均为保定期的产品，建议后期收入增加或孩子参加工作后，再搭配保终身的重疾险。
五、写在最后
保险配置如同个人口味，因人而异。我们需综合家庭年收入、身体状况、个人需求等因素，搭配合适的产品。市场上新品众多，建议大家花些时间掌握保险配置思路和挑选要点，如此才能买到适合自己的产品。
