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一、家庭情况
《非诚勿扰 2》中有这样一幕，男主角购买保险，在“受益人”一栏写下了深爱的女主角名字，还风趣地表示：“人家年纪轻轻跟了我，我若有个三长两短，怎能不给人一个交代？”情到深处，连买保险都充满爱意。叶女士在家中恰好看到这一片段，她与丈夫新婚不久，心想是否给丈夫买份保险呢？为未来生活增添一份保障，叶女士觉得很有意义，便与丈夫商议，给彼此送一份保险，丈夫也觉得这个主意不错。
为了挑选合适的保险产品，需要先了解叶女士夫妻二人的年收入、身体健康状况等信息。可以得知，叶女士夫妻身体状况良好，年收入为 23 万，每月房贷不到 2000 元，除去生活开销后还有些结余。但和许多朋友一样，叶女士首次购买保险，不清楚要花多少钱，也不知道该买些什么。实际上，购买保险需依据预算，年收入不同，保险花费也会有所差异。像年收入 10 万的家庭，要赡养老人小孩，还要偿还房贷，若每年花费 1 万购买保险显然不现实。而年收入 20 万的家庭，如叶女士一家，每月房贷不到 2000 元，且没有小孩的花费，花 1 万以内为夫妻二人配置保障，压力也不算太大。
二、方案规划
建议成年人在自身能力预算范围内，尽可能配齐医疗险、意外险、寿险、重疾险。若预算不足，保额不一定要一步到位，可先购买基本保障，比如重疾险先买 30 万，后期收入增加或身价提升时再考虑加保。
1. 夫妻投保思路
叶女士曾听同事提及夫妻互保，她想买重疾险时也打算采用这种方式。夫妻互保即夫妻各自为对方购买重疾险，作为对方的投保人，并附加投保人豁免。只要一人患上重疾，两份保单的保费都可豁免。例如：A 女士和她先生互相投保某重疾险，该重疾险自带被保人豁免，同时还附加了投保人豁免。若先生不幸患了癌症，先生不仅可以申请理赔获得一笔钱，他和 A 女士的两份保单剩余保费也无需再交，保障依然有效。我们为叶女士夫妻搭配了互保的重疾险达尔文 5 号荣耀版，保额 50 万，保至 70 岁。有些已婚朋友认为夫妻互保重疾险这种方式不错，会重点考虑，不过夫妻互保比各自购买要贵几百元。
配齐重疾险后不用担心生大病后失去工作收入，但医疗费用还需百万医疗险来报销。我们为叶女士夫妻配置了人保好医保长期医疗（保 6 年），无论是疾病还是意外住院，超过 1 万元的医疗费用都能报销。考虑到叶女士夫妻要月供房贷，我们还为他们各自配置了 100 万保额的意外险牛盾 2021（至尊版），以及夫妻版的定寿大麦甜蜜家 2021。意外险和定寿能在一方不幸意外去世后，赔付一笔钱给家人，保障家人生活及偿还房贷。
三、答疑解惑
或许有些朋友对夫妻共同购买保险存在一些疑问，具体如下：
Q：离婚了，买的那些保险怎么分？
如果保单是用夫妻共同财产购买的，离婚时需要进行分割，有两种处理方式：
退保：平分现金价值
不退保：补偿对方现金价值或已交保费。
若实际情况较为复杂，建议咨询专业律师。
四、写在最后
爱她，就送她一份保单，这逐渐成为某些节日里最浪漫的礼物。保单如同我们的守护神，恰似观音菩萨送给孙悟空的几根救命毫毛，在某些关键时刻，能护你周全。
