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结节类疾病投保指南
随着生活压力增大，各类结节成为常见体检发现。最常见的结节包括甲状腺结节、肺结节和乳腺结节。保险公司针对这三种结节的核保都较为严格，必须满足特定条件才能投保。以下详细讲解三类结节的投保要点及推荐产品。
甲状腺结节
是否可以购买保险，通常要结合近半年内的甲状腺 B 超报告看，B 超会给出 TI-RADS 分级，分级越高，恶性可能性越大，买保险难度也会相应提升。
对于未手术、TI-RADS 1- 2 级的甲状腺结节，买重疾险影响不大，产品如“超级玛丽 13 号”和“大力水手”较为宽松，只要过去没有发现 0 级或 3 级结节，多数情况下能正常承保。之前查出甲状腺结节但现已消失的，也可以考虑“大力水手”、“超级玛丽 13 号”和“阿基米德”这三款产品。
没有分级信息的甲状腺结节，可以优先考虑“达尔文 11 号”和“完美人生 7 号”，只要没有颈部淋巴结肿大、结节无回声且直径不超过 10 毫米，便有机会投保。
TI-RADS 0 级或 3 级结节大多数产品会除外相关保障，其中“健康福·终身重疾（升级版）”相对友好，只是不赔轻度甲状腺癌，但重度甲癌正常保障。不过此产品对于部分投保人保额限制在 30 万元，若保额需求较高，需要补充其他产品。
TI-RADS 4 级及以上，除“三款友好产品”如“大力水手”、“哪吒 1 号”、“健康福·终身重疾（升级版）”外，其他大多拒保。以上三款可通过除外条款承保。
百万医疗险方面，TI-RADS 1 级结节建议选择“星相守”，有半年内甲状腺超声检查即可获得较宽松核保；而 0 级、2- 3 级结节推荐“好医保旗舰版”，对轻微甲状腺疾病除外赔付，重度甲癌依旧保障；无分级者，“星相守”和“金医保 3 号”备受青睐，提供除外承保。
乳腺结节
乳腺结节依据 BI-RADS 分级判断，分级越高，能买的产品越有限。0- 2 级结节建议优先考虑“达尔文 11 号”和“完美人生 7 号”，只要有近半年乳腺超声报告且符合条件，大多可以正常承保。0 级及 3 级结节，“健康福·终身重疾（升级版）”表现较好，对结节无模糊、无钙化描述有较高承保概率。结节已消失者，“超级玛丽 13 号”、“大力水手”、“阿基米德”等都有机会承保。
高级别如 4 级乳腺结节，基本险企拒保，但“哪吒 1 号”今年 6 月 30 日前有放宽政策，符合条件可能通过人工核保除外承保。
百万医疗险方面，1 级或已消失结节“星相守”较宽松，符合条件均可承保；无分级结节，“星相守”和“金医保 3 号”只要报告没有钙化等异常即可除外承保；而 0 级及 2 级及以上好医保旗舰版友好，除外乳腺结节相关疾病但乳腺癌有保障。
肺结节
肺结节在男女中发病率都高，核保时直径大小和手术情况为关键参考。没有手术且结节小于 6 毫米时，“超级玛丽 13 号”和“大力水手”一般能直接通过智能核保购买；6- 8 毫米结节可考虑上述两款及“哪吒 1 号”，通过人工核保有机会投保；超过 8 毫米时，仍有可能通过人工核保获取承保。
多发肺结节的情况通常被拒保，但“超级玛丽 13 号”、“大力水手”和“哪吒 1 号”仍有机会通过人工核保除外承保。百万医疗险方面，肺结节已消失能正常购买；未做手术且最大直径不超 6 毫米的患者，可考虑“蓝医保（好医好药版）”；在结节为 6 毫米的情况下，“星相守”、“好医保旗舰版”和“金医保 3 号”相对宽松，可除外承保。
需注意，最终核保结果因人而异，视具体病情及体检报告而定。
高血压投保策略
高血压作为最常见慢性病，且是心脑血管疾病主要风险因素，核保时根据病情分级较细致，通常分为 1 - 3 级。
对于 1 级高血压，只要排除继发性高血压，多数重疾险产品如“达尔文 11 号”、“超级玛丽 13 号”都支持承保；2 级高血压患者可重点考虑“超级玛丽 13 号”，稍加费用即可投保，“哪吒 1 号”7 月前购买也有机会通过人工核保投保；3 级高血压普遍被拒保，但“大力水手”较为宽松，有人工核保加费方案。
百万医疗险方面，1 级高血压患者未达 2 级情况，可通过健康告知正常投保；曾有 2 级历史但现处 1 级状态的，通常只能选择除外承保产品，比较宽松的是“好医保旗舰版”，还能保障高血压并发症；无用药情况下的 2 级高血压，“金医保 3 号”尚有除外承保可能。
乙肝投保要点
乙肝分为乙肝病毒携带、小三阳和大三阳三类。
重疾险方面，乙肝病毒携带和小三阳未治疗或治疗后停药满一年、肝功能正常的情况下，产品选择较多，如“达尔文 11 号”、“完美人生 7 号”等；治疗中肝功能异常但不超 1.5 倍时，“超级玛丽 13 号”和“大力水手”可考虑加费承保；大三阳患者大多数重疾险拒保，但“哪吒 1 号”、“健康福·终身重疾（升级版）”和“大力水手”相对宽松，依然有机会投保。
百万医疗险方面，未治疗的乙肝病毒携带和小三阳可考虑“心医保长生版”和“好医保旗舰版”，后者对乙肝及肝硬化除外但能赔付并发症；治疗中且肝功能正常者可选择“蓝医保（好医好药版）”和“心医保长生版”；肝功能异常但不超过 3 倍的，推荐“金医保 3 号”除外承保；大三阳患者大多数产品拒保，唯有“金医保 3 号”支持投保，虽不保乙肝相关疾病，其他内容正常保障。
癌症患者的投保选择
对于已经罹患癌症的朋友，仍有投保的可能，特别是甲状腺癌，这类治愈率较高的癌症能投保的产品也较多。
重疾险方面，已手术的甲状腺癌患者，“大力水手”、“哪吒 1 号”和“i 无忧 3.0”依然可以投保，通常采用除外承保方式，不保障甲状腺恶性肿瘤及原位癌，但保障其他疾病；其中“大力水手”的核保政策更宽松，即使伴有淋巴结转移的患者术后也可能获批。
百万医疗险中，“好医保（旗舰版）”对未发生转移的轻度甲状腺癌患者仍有承保机会，除外轻度甲状腺癌保障，重度疾病依旧保障。
其他癌症治愈满五年可关注“康乐一生易核版 3.0”，保额高，健康告知简化至仅三条，投保年龄最高至 65 岁；还有无健康告知产品如“众民保百万重疾险（无健告）”适合此类客户，癌症患者也可直接投保。百万医疗险中，无健康告知的“心医保（免健告版）”保障较好，且保证续保五年，可以覆盖既往症。
如果预算充足，“众民保”中高端医疗险支持不限病种自购药，重疾住院费用报销覆盖特需、私立医院服务费用。
总结
带病投保一直是很多朋友的难点，我们综合全网产品核保数据并结合专业核保老师建议，精心整理了这份 2025 带病投保指南，希望能帮助有身体小瑕疵的朋友们找到合适保障。
每个人的健康状况不同，具体产品的核保结果可能会有所变动。如果对自己的情况不确定，建议咨询专业保险规划师以获得针对性方案。
