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一、家庭面临的风险
对于众多家庭而言，风险意识较为薄弱，常常在遭遇风险后才想到补救措施。虽说“亡羊补牢，为时未晚”，但已然遭受的损失确实并非大家所愿见到的。在此建议每个家庭都配置一些家庭险，花较少的钱却能保障较大的利益，有效抵御风险的冲击。要了解家庭险保什么，首先得清楚家庭可能遭遇的风险类型。一般来说，家庭可能遭遇的风险分为以下 3 类：
意外风险 ：意外情况可大可小，日常运动时可能出现扭伤摔伤，开车时也可能发生车祸，甚至像前些日子四川发生的地震，都属于意外风险范畴。对于意外，我们确实难以预防，唯一能做的就是把握当下，做好充分保障。
疾病风险 ：俗话说“人吃五谷杂粮，哪有不生病的”，小到发烧感冒，大到癌症，我们并非钢筋铁骨，患病难以避免。不过，患病其实并不可怕，如今医学技术如此发达，许多以前被视为绝症的疾病，比如癌症，如今都能够得到控制甚至治愈。面对疾病，我们能做的就是留意身体状况，加强锻炼，并努力赚钱。
身故风险 ：人终有一死，其实身故本身并不可怕，毕竟每个人都有寿终正寝的那一天。可怕的是“死得太早”，早逝意味着我们还有未尽的家庭责任，诸如对父母的赡养、对子女的照顾以及对另一半的责任。
二、家庭险的主要险种
准确来讲，家庭险与我们平时接触的保险四大险种差别不大，只是像医疗险这类产品，可以一张保单保障多个家庭成员，故而被称作家庭险。那么这四大险种的具体作用是什么呢？下面用一张表格为大家列举出来：
意外险 ：主要保障意外风险，涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗等方面。
重疾险 ：主要保障合同约定内的重大疾病、轻症及中症，符合条件可直接赔付一笔钱，用于弥补损失、康复休养。
百万医疗险 ：无论是因意外事故还是疾病导致的住院费用，都能用百万医疗险进行报销。
定期寿险 ：若人不幸离世，其所需承担的经济责任，可由定期寿险来承担，比如偿还贷款、赡养老人等。
三、家庭险保障方案
最后来看一个保障方案案例。这是一个典型的三口之家，方案设计的初衷是用最少的钱购买尽可能完善的保障。一家人都身体健康，所以在产品选择上，可供挑选的空间比较大，这是比较有利的一点。来看看王先生夫妇配置的具体产品：
重疾险 ：选择超级玛丽 4 号，保障至 70 岁，覆盖家庭责任最重的阶段，同时在一定程度上能够控制预算。重疾、轻症、中症在 60 岁前首次确诊，分别可以额外赔付 80%、10% 和 15%，也就是说购买 40 万保额，重疾最高能赔 72 万。在奋斗期增加保障力度，即便不幸患病，也能确保有足够的钱用于治疗和康复，对王先生夫妻而言足够了。
医疗险 ：这里选择好医保长期医疗（6 年），万一家庭成员生病住院，医保报销后，超过 1 万的住院费用，符合条件都可以报销。此外，该产品还赠送癌症特药服务，不用担心院内没有引进相关药物，且药品费用可直付，无需我们先行垫付。6 年内不用担心产品续保问题，6 年后就算产品停售了也能免健康告知投保公司新的医疗险，还支持医疗费用垫付服务。总体来说，好医保长期医疗险非常适合王先生一家这样的工薪阶层。
寿险 ：由于王先生夫妇还有 50 万的房贷，所以定期寿险也是必不可少的险种。选择 50 万的额度，刚好能覆盖房贷，如果有任何一方发生不幸，另一方可以获得一笔理赔款用于偿还房贷，不会使原有家庭生活受到影响。
意外险 ：日常生活中，意外事件难以避免，大到交通事故，小到猫抓狗咬，小米综合意外险 2020 都可以提供保障，而且不限社保范围。这里特别要注意，成人意外险的关键意义在于意外伤残，意外伤残按照伤残等级对应比例赔付，1 级伤残赔付 100%，2 级伤残赔付 90%，依此类推。如小王不幸发生车祸，导致整个左上肢完全丧失功能，属于 5 级伤残，赔付比例为 60%，购买 100 万保额则赔 60 万，购买 10 万保额只能赔 6 万。只赔 6 万对于一个家庭的经济支柱来说作用有限。因此这里配置 100 万版本的小米综合意外险 2020。
四、总结
每个家庭的实际情况各不相同，所以在制定家庭保险配置方案时，大家要根据自身需求进行调整，不可生搬硬套。风险对每个人都是公平的，所以，趁着自己还健康，尽早做好保障，防范于未然。
