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手头已有医疗险，是否还需要购置重疾险？这是许多人在购买保险时的疑惑。虽然两者看似功能相似，但实际上各具特色，作用互补。
医疗险以较低成本提供高额保障，但其局限性不容忽视。例如，一些百万医疗险仅在医保报销后，超出 1 万元的部分才予以赔付，对于日常小病难以发挥作用。同时，这类保险通常只能续保到一定年限，并且随着年龄增长，保费可能大幅上涨。
百万医疗险的潜在不足
首先，百万医疗险在面对小病时显得力不从心。例如，住院费用往往低于预期，且经过医保报销后，实际个人支出可能远低于理赔门槛。其次，保费存在不确定性，尤其当投保人步入老年阶段，费用可能骤增。此外，外购药物和特殊治疗并不完全涵盖在保障范围内，导致患者需自行承担额外开销。最后，部分产品的续保政策不够灵活，一旦产品停售或理赔过，则保障将被中断。
重疾险的核心优势
相较之下，重疾险具备诸多独特优势。一是定额赔付机制，只要确诊即按合同约定金额给付，无论实际治疗费用多少，均可缓解经济压力。二是保费固定，不会因年龄增长而波动，同时附带保费豁免条款，减轻长期缴费负担。三是保障期限更长，部分产品可覆盖终身，避免因续保问题产生的困扰。四是提供额外赔付选项，如特定年龄段的额外补偿，以及多次赔付条款，进一步增强保障力度。
具体而言，重疾险不仅能覆盖重大疾病，还包括轻症及中症的保障，确保早期干预同样得到支持。此外，通过选择合适的附加责任，还可实现更全面的风险抵御。
如何科学搭配保险
尽管重疾险具有诸多优点，但它并不能完全取代医疗险的作用。医疗险以其灵活性和低成本，在应对小额医疗支出方面仍占优势。因此，在经济条件允许的前提下，建议同时配置这两种保险，形成完善的保障体系。这样既能弥补单一险种的不足，又能最大化发挥保险的功能。
总而言之，医疗险和重疾险并非对立关系，而是相辅相成的存在。通过理性分析自身需求，合理规划保险组合，方能在未来获得更加安心的生活保障。
