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俗话说得好：发财容易，守财难。生活在上海的翁先生对此深有感触。这些年，他和太太积攒了一些钱财，然而，要让这笔钱既安全又能跟上飞涨的物价，着实颇具难度。
翁先生和太太育有一个聪慧可爱的女儿，看着女儿一天天长大，他们便萌生了早点筹备一笔资金的想法，以备女儿上大学之需，以应对生活中的不时之需。翁先生平日里工作繁忙，无暇深入研究相关产品。在朋友的引荐下，他前来寻求合适的产品配置建议。
一、家庭情况
在进行产品配置之前，有必要了解翁先生一家的商业保险配置状况、年收入以及期望收益率等具体情形。我们建议，如果家人尚未配置好意外险、医疗险、寿险、重疾险等基础保障，那么暂且不宜考虑购置价值几万的年金险。翁先生告知我们，自从有了女儿后，太太便已为全家人购置了保险。目前，两人的年收入颇为可观，每年都能有所积蓄。
在了解了一些基本情况之后，还有两个关键问题需要梳理清晰：其一，何时需要动用这笔资金？每年能够投入多少资金？翁先生的女儿今年 8 岁，预计 18 岁上大学时会用到这笔钱。若投入的资金中途不取出，便有 10 年的时间用于增值。需要留意的是，绝大多数产品在前几年的现金价值极低，若急需用钱而在前几年退保，不仅无法收回成本，甚至可能出现亏损。所以，务必要慎重考量手中的闲置资金在几年内是否不会被使用。翁先生表示，这些年家里积攒了一些资金，扣除日常生活开销、孩子教育费用等，至少还有 80 万的余款。而且，夫妻二人目前都有收入，每年还能存下不少钱。因此，他们计划每年投入 5 万，连续投入 10 年，共计投入 50 万，且基本上 10 年内不会动用这笔资金。
其二，期望收益是多少？大学教育经费属于刚性支出，许多人期望在确保资金安全的同时，还能获得一定的增值空间。翁先生此前也曾购买过一些基金、股票，深知它们的收益与风险成正比，想要获取高收益，便需承担更高的风险。翁先生明确表示，这笔资金是用于孩子大学期间的教育开销以及婚前个人财产，比如用作开店的启动资金。他要求投入的资金必须足够安全，且每年的收益至少达到 3% – 4%。
在了解了翁先生能够投入的资金以及期望收益之后，我们建议他可以考虑增额终身寿。增额终身寿具备极高的灵活性，在急需用钱时，也能够通过减保的方式拿回一笔资金。此外，增额终身寿极为安全，受到行业监管，受法律保护，无需担忧资金安全问题，非常适合用于资产传承。接下来，为大家呈现我们为他设计的产品方案。
二、方案规划
我们为翁先生搭配了鼎峰 1 号增额终身寿险。前期，女儿上大学时每年可领取一笔资金，后期若有资金需求，还可通过减少一部分保额的方式取出一些资金。不过，需要提醒的是，鼎峰 1 号在投保的第 9 年，现金价值才会超过已交保费，若在前几年退保，将会产生损失。
下面来看这款产品分别作为教育金、个人开店资金时该如何领取资金。具体操作方式如下：
当作为教育金时，该如何领取呢？孩子读完大学后，花销数额较大，少则几万，多则十几万不等。父母趁年轻时提前为孩子筹备一笔资金，是非常有必要的。可以看到，翁先生女儿上大学时，每年可领取 5 万，用于支付孩子的学费和生活费等。四年共计可领取 20 万，领取后剩余的 45.8 万，仍可留在账户中继续增值。
当作为开店启动资金时，该如何领取呢？如果翁先生在孩子上大学时总共取出了 20 万，那么剩余的资金将会一直在账户中持续增值。等到女儿即将结婚时，翁先生也已步入花甲之年。他担心女儿婚后生活不如意，而自己又无能为力。他咨询了律师，希望在女儿婚前将剩余的资金，以公证的形式单独赠与女儿作为婚前财产。手里有钱便有底气，万一婚姻不幸福，女儿也能凭借这笔资金开启新的生活。
可以看到，当作为教育金总共领取 20 万后，账户里仍有剩余资金，之后这笔资金也能持续增值，待需要用钱时，可灵活退保取出。假设女儿 43 岁时想要开店，可直接通过退保的方式取出 97.6 万。我们也对这款产品进行了测算，当它既作为女儿的教育金，又作为女儿的个人开店启动资金时，此时测算的 IRR 收益为 3.47%，恰好达到了翁先生的收益率要求。
翁先生在看过我们对产品的详细分析和测算之后，最终决定选择鼎峰 1 号增额终身寿。
三、写在最后
每个人的需求各不相同，适合的财务规划方式也存在一定差异。增额终身寿适宜作为长期财务规划的一部分，投入的资金能够持续稳定地增长。由于其长期的现金价值较高，许多人主要将其用于资产增值。最后需要提醒大家的是，鼎峰 1 号增额终身寿将会在 10 月 15 日下架。
