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为何不少朋友在有了孩子后才着手购买保险呢？原因并不难理解。一方面，初为人父母，深感肩头家庭责任愈发沉重；另一方面，养育孩子开销巨大，积蓄所剩无几。如此一来，难免心生忧虑，倘若家人生病，家庭负担必将更重，故而许多朋友希望购置保险以应不时之需。
有一位周女士，在坐完月子后不久便寻求帮助，期望能为一家人配置齐全保险。接下来一同了解周女士的家庭状况。
一、家庭情况
身体健康状况对投保有着重大影响，因此在配置合适的保险之前，需先明晰一家人的身体情形。
孩子曾患新生儿黄疸，经过一周的蓝光照射后已痊愈。生理性黄疸对投保影响较小，通常完成智能核保即可投保。
丈夫之前骑电动车时小腿摔骨折，现已康复。这种轻微骨折痊愈后，一般不会对投保产生影响。
周女士身体健康，可供选择的产品众多，能够挑选一些高性价比的产品。
周女士在家照料孩子，家庭收入全依赖老公一人上班赚取，一年能拿出的保险预算着实有限，她期望能用 1500 元左右为一家人配齐保险。一般而言，成年人需配置百万医疗险、意外险、重疾险、定期寿险，而小孩子因无家庭责任，无需配置定期寿险，配置其他三大险种即可。下面看看为他们一家设计的方案。
二、方案设计
依据周女士的保险预算和家庭实际状况，为他们制定了这套方案，总保费仅需 1602 元。下面看看投保思路。
1、意外险
先生骑电动车上下班存在一定意外风险，且之前有过骨折经历，所以周女士格外注重意外保障。为他们配置了小米综合意外 2020，对于骑电动车摔骨折之类的意外受伤，最多可报销 2 万的医疗费。万一意外受伤需住院，每天还能领取 150 元。此外，若不幸意外身故或伤残，最高可赔付 50 万。待小宝宝开始学翻身、学爬时，容易磕碰受伤，为孩子配置了米宝保 2022 升级版，因磕碰受伤或异物卡喉等意外导致的门诊或住院，3 万以内花费多少报销多少。
2、百万医疗险
为给一家人补充医疗保障，为一家三口都配置了 200 万保额的 e 享护 - 医享无忧，因疾病或意外住院，医保报销后，超过 1 万元的部分，满足条件均可报销。这款产品可 20 年保证续保，能为一家三口提供长期稳定的保障。此外，还附加了外购药保障，万一将来需要使用一些昂贵的抗癌特药，满足条件也能 100% 报销，最高可报 200 万。
3、定期寿险
夫妻二人刚有了孩子，身上的家庭责任更为重大，因此一份定期寿险很有必要。为夫妻俩配置了大麦甜蜜家 2022，若一方不幸身故，家人可获得 20 万的赔款；若两人因同一意外身故，家人可获得 80 万的赔付，这笔钱能继续保障家人的生活。由于重疾险费用稍高，考虑到周女士的保险预算有限，未给他们一家配置重疾险。在此也提醒大家，保费支出应契合自身经济状况，切勿影响正常生活。虽然这套方案保障并非十分全面，但如此配置实现了花小钱办大事的目标，人均 500 多，便为一家人提供了疾病和意外保障。
三、方案不足
鉴于预算极为有限，这套方案在保障方面存在明显不足。其一，缺失重疾保障；其二，寿险保额过低。已将这两个不足明确告知周女士，并给出两条建议。
首先，待后续预算增加，周女士可补足一家人的重疾保障。因为重疾险可与医疗险相互补充，医疗险报销治疗费用后，重疾险再赔付一笔钱，能够弥补治病期间的收入损失，缓解经济压力。例如，周女士投保 30 万保额的达尔文 6 号，保到 70 岁，仅需 1713 元。若不幸患上癌症等大病，重疾险至少能赔 30 万，且医疗险还可报销治疗费用。
其次，还需提高定期寿险的保额，最好在 50 万以上，以防万一发生不幸，留下的钱可保障孩子正常的学习和生活。
四、写在后面
初为父母，大家都在不断摸索学习，比如怎样喂奶、怎样拍奶嗝等等。无需过度担忧自己做得不够好，毕竟没有人一开始就能做到尽善尽美。我们所能做的便是陪伴孩子成长，竭尽全力为他们的成长之路保驾护航。
