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高女士目睹朋友为给孩子治病四处筹措资金，甚至借助水滴筹，心中满是感伤。她不禁担忧，倘若自己孩子身患重病，需几十万的医疗费该如何是好？她在抖音听闻保险能报销孩子的医疗费，患大病还可获赔一笔钱，既能为孩子提供保障，又能减轻自身经济负担，遂决定为孩子购买保险，顺带也为自己和丈夫配置。
一、家庭情况
要为高女士一家配置适宜的保险，需先明晰其家庭健康状况。高女士曾患痔疮，手术后已痊愈，这种情况对投保影响较小，通常通过智能核保即可购买。丈夫和孩子们身体康健，可供选择的产品众多，能够挑选性价比高的产品。高女士综合考量家庭收入与开销后，计划花费 1.2 万为全家人配置齐全保险，期望所配置的保险皆能保障终身，且保额充足。
二、投保思路
一般而言，成年人需配置意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险，保障方显齐全。小孩子无家庭责任，无需配置定期寿险，配置其他三大险种即可。高女士期望所有保险都能保障终身且保额足够高，然而此需求难以达成。因为保障终身的重疾险价格高昂，若一味追求终身保障，会致使产品保额较低，一旦发生风险，根本无法解决问题。以高女士为例，购买 50 万保额保障终身约需 6000 元左右，如此 1.2 万的预算无法为全家购置足额保额。建议高女士在预算有限的情况下，四大险种可如下选择：重疾险方面，预算不足时，欲使保额足够高，可选择保障至 70 岁，如此在 70 岁前能有充分保障，待后期预算充裕时再补充保障终身的产品；百万医疗险建议优先考虑保证续保的产品，其续保更稳定，保障时间更长，还能报销意外或疾病住院的医疗费；意外险投保门槛不高，选择一年期产品性价比更高，能解决生活中因意外导致受伤的医疗费，万一不幸意外伤残或身故也能获赔一笔钱；定期寿险为家庭经济支柱在责任最重的时期提供保障，比如保障至 60 岁，60 岁后孩子长大，房贷基本还清。高女士对这般建议颇为认可，接下来一同查看设计的保险方案。
三、方案设计
尽管实际花费超出高女士预算，但整体保额颇高，保障良好，高女士表示能够接受。下面一同看看产品搭配思路：1、重疾险。为夫妻俩选择的是达尔文 6 号，保障至 70 岁，不幸确诊癌症等大病可获赔 50 万。这款重疾险还有中、轻症保障，比如不幸确诊轻度脑中风后遗症，能获赔 15 万。为孩子配置的是大黄蜂 6 号，具备重疾、中症、轻症保障，保障至 70 岁。前 30 年不幸确诊重疾可赔 75 万，若不幸患上白血病等少儿特疾，最高可赔 150 万。2、百万医疗险。为一家四口配置的都是 e 享护 - 医享无忧，因疾病或意外住院，医保报销后，超过 1 万元的部分，满足条件最高可报销 200 万，且 20 年保证续保。还附加了外购药保障，对于需去外面药店购买的昂贵抗癌药，满足条件可 100% 报销，最高能报 200 万。3、意外险。为夫妻俩配置的是小蜜蜂 2 号超越版，下楼摔骨折、切菜伤到手之类的意外受伤，最多可报销 10 万医疗费。万一意外受伤需住院，每天还能领取 150 元。若不幸意外身故或伤残，最高可赔 100 万。为孩子配置的是米宝保少儿意外险 2022 版，孩子因摔伤或烫伤等意外就医，不限社保，3 万以内花费多少报销多少。若不幸意外身故或伤残，最高可获赔 20 万。4、定期寿险。高女士家有两个孩子，夫妻俩家庭责任较重，所以定期寿险保额需购置得高些，万一发生不幸，能有一笔资金保障家人生活。为夫妻俩配置的是大麦甜蜜家 2022，若一方不幸身故，家人可获 100 万赔款，若两人因同一意外身故，家人可获 400 万赔付。总体而言，这套方案保障较为全面，孩子和大人皆有充足保障。若家庭情况与高女士相近，可参考本方案的配置思路。
四、写在最后
动辄几十万的癌症治疗费，普通家庭难以承受，但可通过购买保险，将这部分经济风险转移给保险公司。当然，购买保险也要考虑自家日常支出，在合理的保险预算范围内货比三家，使保障最为全面。
