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不少人想给家人购置保险，以防大病或意外带来经济损失。然而，买对保险并非易事，初购者易受骗。选对产品，同类保额价格能省一半。那怎样买高性价比保险？下面就来详细讲讲，还附上各年龄段方案，最低 75 元 / 月就能配齐，0 到 80 岁都能参考。
一、保险选购省钱之道
要避免花冤枉钱，得清楚必要和可省的保险。像百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这 4 种刚需保险，人人都应配置。下面简单讲讲各险种作用及需求差异。
①意外险：可报销意外医疗费，因意外致残或身故能获一次性赔付。家中老小意外风险难测，建议人手一份。
②百万医疗险：能报销上百万巨额医疗费，建议尽量购买。年龄大或健康欠佳者可能买不了，可考虑防癌医疗险和惠民保。
③重疾险：确诊合同约定疾病可获一次性赔付，弥补治疗期间家庭收入损失，成人和小孩都建议配置。孩子购买价格低、性价比高，50 岁以上一般不建议再买。
④定期寿险：保障期内身故或全残可获一次性赔付，建议给家庭经济支柱购买。老人和小孩不承担家庭经济责任，无需购买。
下面根据不同人群给出配置方案，搭配高性价比产品，保障好价格优。
二、75 元 / 月起，0 – 18 岁孩子保险方案
多数工薪家庭给大人买完保险后，给孩子的预算有限。可参考以下方案，每月 75 元就能给孩子不错保障。
（1）高性价比儿童保险方案
意外险选 20 万保额的小顽童 6 号（经典版），孩子意外身故或伤残最高可获 20 万赔付，还有 4 万意外医疗保额。
小神龙重疾险虽只保 30 年，但保障到孩子成年足够，孩子长大后家庭预算多了可再加保。还搭配一份百万医疗险，5 岁孩子买蓝医保只要三百多，能 20 年保证续保，很稳定。
（2）高保障儿童保险方案
有些父母希望给孩子更久保障和更全面呵护。若预算充足，可参考此方案：国家对未成年身故赔付有限额，10 岁以下不超 20 万，10 – 17 岁不超 50 万，但意外伤残无额度限制，所以意外险可买 50 万保额，意外医疗报销更多。重疾险选大黄蜂 10 号（旗舰版），保终身，附加 60 岁前额外赔，60 岁前患重疾最多可获赔 100 万。此方案每月 200 多，小病、大病、意外都有保障，省心。
三、230 元 / 月起，18 – 30 岁年轻人保险方案
很多刚工作的年轻人收入不高且不稳定，买保险预算有限。为控制预算，保障责任和期限选择可灵活些。下面这个方案每月 231.8 元，年轻朋友负担不大：最基础的意外险 + 百万医疗险不能少。达尔文 8 号重疾险保至 60 岁，定期寿险保 30 年，未来几十年大风险无需担忧。若觉得保额不够，收入提高后再加保。保险搭配灵活，根据实际需求和能力配置适合保障，量力而行，毕竟保险是保障非负担。
四、490 元 / 月起，30 – 50 岁家庭支柱保险方案
这个阶段大家生活稳定，组建家庭后家庭责任加重。作为赚钱主力，要考虑家庭收入稳定。所以此阶段保险要配齐，保障要做足！不用担心价格，选性价比高的产品，每月 491.4 元即可：定寿 100 万保额保到 60 岁，意外险也提高保额。重疾险选达尔文 9 号保终身，加选 60 岁前额外赔。60 岁前首次确诊重疾可赔 90 万，中症 45 万，轻症 22.5 万，退休前保障更充足。这个年纪上有老下有小，最怕自己出事家庭陷入困境。这样搭配每月 400 多，能将大病、身故财务损失和风险转嫁给保险公司，长远看是划算投资。
五、107 元 / 月起，50 岁以上中老年保险方案
中老年朋友按时交医保，再配置医疗险和意外险即可。其他保险，如重疾险，50 岁以上购买价格贵且可能“交得比赔得多”，不建议买；寿险也没必要。现在问题是“能不能买”，因年龄增长身体有小毛病，很多保险有年龄和健康限制。下面给出两种方案。
（1）身体健康
以 55 岁为例，每月 154.5 元，可能只是中老年人每月上千保健品费的零头：这个年龄若身体允许能买百万医疗险，优先长期医疗险锁定最长保障期限。60 岁以内可优先考虑成人意外险，性价比较高，如小蜜蜂 5 号，爸妈磕碰烫伤、摔倒骨折等意外医疗费用限额内可报销。
（2）身体欠佳
同样 55 岁为例，每月仅需 107.9 元：年龄大或患慢性病买不了百万医疗险，可考虑防癌医疗险，如蓝医保终身防癌医疗险，健康告知宽松，最高 70 岁能买，保额 400 万，可终身保证续保，提供一辈子癌症保障。意外险选没有健康告的金丝甲，能正常工作生活就能买，对身体欠佳者友好。身体有基础疾病的人，年龄大患重病几率高，提前配置保险很有必要。
六、结语
从事保险行业多年，见过不少保险支出不合理的家庭。有年收入不到 10 万的家庭，每年花七八千在孩子保险上，大人和老人却无保障，没考虑老人患病概率大及自身万一出事孩子保费成问题。也有年收入不到 10 万的家庭，每年保费两三万。我们辛苦挣钱，买保险是为抵御风险和保障当下生活。保险得买，但别盲目。希望本文能帮各年龄段朋友买到合适保险，不花冤枉钱。
