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不少人一谈到肺结节就满心恐惧，将其与肺癌联系起来，总觉得自己生命堪忧。张先生亦是如此：3 年前，因一次感冒发烧，就医时做肺部 CT 检查，被查出有肺结节。从那时起，他便格外关注自己的身体状况，每年都会定期进行体检。
彼时张先生刚步入社会不久，就已开始考虑为自己购买保险，然而却因肺结节被众多保险拒之门外。此次，他抱着试试看的心态前来，希望能找到可投保的产品，下面我们就依据张先生的情况展开分析。
一、疾病分析
我们先来看看张先生的健康、年龄等状况。在深入细致的沟通后，我们得知张先生除了肺结节外，并无其他影响投保的异常情况。购买保险时，肺结节通常会涉及健康告知中的这 3 类问询：1/ 2 年内，有无 X 线、CT、影像等检查异常，且被医生建议进一步复查；过往及现在，有无结节、性质不明的肿物、肿块，或者是良 / 恶性肿瘤；直接问到：过往或现在，有无肺结节等肺部疾病。（某产品健康告知问询示例）结合过往的核保经验，肺结节购买保险会比较困难：主要会对重疾险和医疗险的购买产生影响，寿险则可优先考虑健康告知较为宽松的产品，而意外险一般不会涉及问询。若您的情况与张先生相似，请继续往下看。
二、核保准备
张先生对自己的身体状况极为关注，每年都会定期体检。依据他所提供的两份结节检查报告，包括今年的报告以及 19 年发现结节的报告，我们发现他的结节具有以下特点：未进行手术，结节为实性、多发结节，较大者为 3×3mm，淋巴结及血管功能均正常。一般而言，未手术的肺结节，购买百万医疗险和重疾险会比较困难，但好在他的结节为实性结节，未超过 5mm 大小，暂时也没有恶化、增大的趋势。我们分析，张先生能够购买的产品数量有限，即便买到了，也可能是除外承保，即与肺结节相关的疾病无法保障，其他疾病可正常保障。具体情况如下：百万医疗险：虽然结节小于 5mm，但属于多发，大多数产品的智能核保会直接拒保，能够除外承保的产品已然寥寥无几。重疾险：大多数直接拒保，少数能够买到的，可能会除外承保。张先生自己也一直关注保险产品，深知肺结节购买保险确实不易，觉得能买到且有保障就已不错。我们建议他尝试具有智能核保且核保较为宽松的产品，符合一定条件便有机会买到。下面，就为他搭配具体的方案。
三、肺结节方案搭配
鉴于自身情况，张先生能够接受保费较高的方案，我们尽可能地搜集市面上对肺结节核保较为宽松的产品，为他搭配了如下方案：1、重疾险：除外承保我们为张先生找到了一款可以投保的重疾险凡尔赛 Plus，张先生的年龄、结节、吸烟史等情况均符合智能核保的要求，能够除外承保，即不保障肺癌（含原位癌），其他疾病正常保障。这款产品涵盖了多项保障，适合预算较为充足、追求保障全面的朋友选择：自带重症额外赔：购买 50 万保额，60 岁前确诊可赔 90 万，60~64 岁确诊可赔 65 万。轻中症赔付：60 岁前初次确诊轻 / 中症，分别赔 22.5/37.5 万，且后续保费无需缴纳，保障继续有效。保终身，身故返保费：肺结节本身购买保险困难，直接保障至终身，后续保障无需担忧；若身故则直接返还已交保费。虽然保费较高，但这也是张先生为数不多能够买到的重疾险了。而且，考虑到凡尔赛 Plus 的保障较为全面，张先生也能够接受，毕竟早买早有保障。2、百万医疗险：正常承保医疗险的核保较为严格，我们发现大多数能够 20 年保证续保的产品，都会对肺结节直接拒保，只能退而求其次，选择了可以 6 年保证续保的瑞华医保加。对于未手术的肺结节，这款产品要求：结节发现超过 3 年，最大直径≤4mm，且没有大小、边界、钙化改变就可以正常投保。也就是说，做好健康告知及核保后顺利投保，假如后续肺结节病情恶化，相关的治疗费用也能够报销。3、寿险：直接投保我们建议张先生先购买好定期寿险，避免其他产品的拒保或附加条件承保记录，影响寿险的投保，比如没有询问肺结节的擎天柱 7 号，保障也比较好，可以直接购买。虽然张先生尚未结婚，家庭压力较小，但考虑到他是独生子，且父母年事已高，所以还是配置了 100 万保额。如此一来，即便自己遭遇不幸，也能为父母留下足够的资金，供他们应对老年生活。4、意外险：直接投保我们选择了小蜜蜂 2 号，这款意外险有健康告知，但未问及结节，张先生可以直接购买。在日常生活中，小至磕碰骨折，大至意外残疾、意外身故，都能用意外险报销相应的医药费或获得一笔赔偿。整套方案下来，一共花费 10300 元，虽然保费较高，但产品配置能够满足预期，保障也较为全面，张先生表示完全可以接受。
四、写在最后
张先生比较幸运，虽然查出了肺结节，但情况不算严重，加点钱也能将保障配置齐全。但大多数肺结节患者的情况，确实很难买到合适的保险。建议这类朋友，先购买健康告知比较宽松的意外险、寿险；在疾病保障方面若难以选到合适产品，可以咨询相关专业人士，实在不行还可以考虑健康要求很宽松的惠民保。
