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家庭保险配置全攻略，避开陷阱买对险！
很多买过保险的人常问：“我买的保险是不是买贵了？”今天就教大家科学买保险，买对不买贵。了解家庭保险底层逻辑，能避开 80% 的坑，还附上小孩、夫妻、父母保险具体方案。
一、家庭保险的底层逻辑
想买保险时，咨询多人会得到不同建议，选错产品退保不划算，不退保又无用，进退两难。为此梳理了买保险重要的底层逻辑：
1. 先大人，后小孩
科学投保顺序是“先大人后小孩”，预算有限时先给“家庭顶梁柱”买，再考虑小孩和老人。现实中多数人脆弱，有家要养、房贷要还，不敢辞职生病，家庭顶梁柱身体出问题可能致家庭财政瘫痪。很多家庭给小孩买保险却忽略自己。报告显示我国家庭商业保险参保中，更愿为未成年子女投保，忽视家庭顶梁柱保障。从经济角度，孩子没保险父母尚可应对，父母没保险出险孩子基本无抵御能力，所以父母是孩子最重要的依靠和保障。
2. 先规划，后产品
线下保险推销员多只服务一家公司，推荐方案不符家庭实际。别跟风买产品，大家都买或朋友推荐的不一定适合自己，也别陷入保险好坏的怪圈。不同家庭风险情况不同，要结合收入、健康、年龄、预算、职业、人员结构等选保险。
3. 先保额，后保费
买保险要结合家庭债务配置保额，深蓝君总结了四大险种保额配置要点。保费方面，建议将家庭年收入的 5%-10% 花在保险上，具体金额结合家庭经济情况，在可负担前提下保证保额充足。
4. 先保障，后理财
“保障金三角”中，前三层意外、医疗、重大疾病、寿险是基础保障，能抵御多数人身风险，第四层到顶层是理财类。很多给小孩买教育金的父母，从科学投保原则出发，建议先做好基础保障。老人与小孩不需要买定期寿险，老人配置“意外险”与“百万医疗险”即可。
5. 先人身，后财产
很多人买车险却不买人身险。开车追尾时会说有车险，生病住院却只有医保。车子有价，生命无价，预算不足时先买人身保险。人身保险以人的寿命和身体为标的，分人寿保险、意外伤害保险和健康保险；财产保险以财产及其相关利益为标的，主要包括财产保险 (狭义)。
上述五大投保原则要牢记，下面看不同类型家庭的保险方案。
二、不同类型家庭的保险方案
根据保额最低标准，挑选了三类有代表性的家庭，整理了对应的保险方案：
1. 小两口家庭方案（预算 5000 左右）
单身时收支自由，婚后房贷、人情往来让经济压力增大。很多婚后小家庭会做保险规划。配齐保险四大金刚，意外、医疗、重疾、定寿，足以抵御生活中 90% 的风险。
①意外险：成人应重点关注意外身故和残疾保额，“小蜜蜂 3 号（典藏版）”可赔付保额 50 万，不限社保 100% 报销，交通额外赔保障全面，保额更高。
②百万医疗险：能报销治疗期间医疗费用，投保“金医保”后，身体不好或产品停售也能保证续保 20 年。
③重疾险：又叫收入损失险，患重大疾病治疗费高，重疾险可一次性赔付，“超级玛丽 9 号”重疾可直接赔付 30 万。
④定期寿险：是家庭经济支柱必备险种，若因同一意外导致身故或全残，“大麦甜蜜家 2023”可赔付 200 万，理赔金可照顾家人，建议最长保到 60 岁。
2. 一家三口家庭方案（预算 7000 左右）
生宝宝后花销大增，三口之家夫妻产品方案与小两口相同，差别在保费，年龄越大保费越贵。重点聊儿童保险配置。
①意外险方面：儿童重疾险侧重意外医疗部分，选 0 免赔额且不限社保的产品。“小神童 3 号（基础版）”意外医疗 / 住院都可不限社保 100% 报销，还有意外伤残保额高、孩子误伤他人或造成财务损失能代为赔偿、食物中毒有额外保额、预防接种意外能赔、扩展意外医疗项目多可扩展私立医院含缝美容针、扩展狂犬疫苗就医范围等亮点。
②重疾险方面：选择给孩子更长期保障——保终身。“小青龙 2 号”保短期无优势，适合终身投保，是多次赔付的重疾险，在癌症 2 次赔和重疾多次赔同时存在时，有机会叠加赔付，优于多数产品。
③定期寿险方面：无需购买，定期寿险适用于家庭经济支柱。
3. 全家老少家庭方案（预算 11000 左右）
以五口之家夫妻 + 老人 + 小孩为例，方案保障全面，抗风险能力强，赔的钱多，百万医疗险保障稳定。全家都选“蓝医保·长期医疗险 (家庭版)”，保障全面，免责条款宽松，2 人及以上 95 折优惠，可共用 1 万免赔额，门槛降低。爸妈身体情况不同配置思路不同。身体健康配置“百万医疗险 + 意外险”；身体轻微异常如患有结节、II 级高血压等，也有机会买到宽松的百万医疗险和意外险；有严重疾病如患有严重三高、心脏病等，考虑配置“防癌医疗险 + 惠民保 + 意外险”。若父母都在 60 岁以上，妈妈身体健康，爸爸有 II 型糖尿病和冠心病，有相应方案提供不错保障，减轻医疗费负担。
三、写到最后
选购保险时可对照底层逻辑筛选。从三套方案可知，人均 2 千元也能有不错保障，可结合方案配置思路与个人情况调整。这就是家庭保险购买最全攻略。
