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最近，关于五大保险公司通过炒股赚了 5476 亿的消息登上了热搜，使很多人开始关注自己投的保险是否会因此受益。作为一名普通投保人，难免会担心：保险公司赚了钱，我的保单会分到红包吗？或者说，亏了钱，理赔会受影响吗？带着这些疑问，我们一起来看看背后的真相。
保险公司炒股对你的保单有影响吗？
首先，要纠正一个常见误区：就算保险公司炒股赔了钱，也不会直接影响到你购买的保障性保险，比如重疾险、定期寿险和百万医疗险。这些险种的理赔原则是相对固定的，不会因为公司炒股赔钱而变少或变难。
在 2023 年，五大险企亏损了 850 亿，但这丝毫不影响他们正常赔付保障险的责任。所以，买保障险的朋友大可不必担心保险公司炒股会带来理赔风险。
然而，不同类型的储蓄险，比如增额寿和年金险，情况就复杂一些。如果你买的是固定收益的产品，合同中预设了现金价值和每年领的钱数，保险公司的盈亏对你的影响很有限。这种情况下，炒股的盈亏不会影响你领取的金额。
但如果你购买的是非固定收益的储蓄险（比如一些变动型或分红型产品），那么保险公司炒股赚了钱，确实可能让你的保单收益更好；反之，亏损了，或许会影响到未来的红利分配。这也是我们后续会详细介绍的内容。
保险公司炒股规模逐年上升，未来或成常态
数据显示，2024 年，保险公司权益类投资（包括股票、证券基金和股权投资）资产已达 60702 亿，比去年增加了近 6000 亿。这表明，保险公司投资股市的规模逐步扩大，部分原因是利率持续走低，传统的国债和存款已经无法满足预定的 2.5% 到 3% 的收益需求。同时，政策层面也在鼓励保险资金进入股市，以提高整体投资收益率。
举个例子，4 月 7 日，上证指数暴跌 7.34%，而第二天，国家金融管理局出台通知，提高了保险公司持股的监管比例，从之前的 25% 提升到 30%。这意味着，在风险可控的范围内，保险公司可以用更多资金进入股市，以期获得更高收益，未来炒股赚得多，成为普遍现象。
当然，把钱投进股市，风险也在增加。不过，为了保证资产安全，保险公司采取了多项措施，比如偏好低估值、高股息、央企或龙头股。比如，今年中国平安增持的工商银行 H 股，耗资超过 5 亿港元。工行的市净率只有 0.46，股息率高达 6.24%，波动相对较小，适合长线持有，享受稳定股息。
因此，保险公司炒股成为一种习惯，投保人不必过度担心，这也是未来的趋势之一。
哪些保险能让你分钱？主要有两类
那么，保险公司赚钱了，哪些险种能让投保人“分钱”呢？答案有两个：第一是分红险，第二是万能险。
分红险——稳定获利的首选
分红险结合了保障和利润分享，既有保证收益，也能获得年度分红。目前，国家规定分红险的预定利率上限为 2%，实际到手的 IRR（内部收益率）通常在 1.5% 到 1.8% 之间。分红数额主要取决于保险公司的投资表现，但具体数据不对外公布，通常我们可以参考保险公司整体的投资收益率。
今年，整体人身保险公司年化收益率达到 7.45%，明显比去年翻倍，这背后，分红险也贡献不少。然而，这个数字不是全部利润，受浮盈浮亏影响较大。比如去年买的股票涨了 30%，但还没卖，那部分盈余只属于“浮动收益”，实际上并未变成现实财富。此外，市场利率下降，高息债券的价格上涨也带来浮盈，但保险公司通常会持有到到期，并不会轻易提前卖出，所以实际分红还不能说赚了翻倍。
另一方面，2014 年，监管机构开始限制分红险的分红水平，规定大公司每份保险的年度分红不可超过 3.1%，中小公司不超过 3.3%。这意味着，很多保险公司的分红实现率只能在 30%-70% 之间波动，而一些表现良好的公司，可以达到或突破这个限额，但总体来说，分红的稳定性受到限制。
值得关注的是，今年一些公司公布了“红利实现率”，部分达到 100%，如养老保险项目表现尤为出色。未来，随着监管政策的调整，部分公司或许能更好地分配红包，从而让投保人分享更多收益。
万能险——浮动收益的另一选择
除了分红险，万能险也是一种“赚钱”的方式。它的结算利率同样取决于投资收益。只要投资收益率上涨，理论上领取的钱也会多一些。不过，万能险受到的限制较多，比如同样受到监管的最高分红限制（3.1%-3.3%）和最低保证利率（目前约 1.5%），所以它的实际收益和分红水平也有限制。此外，银行和保险公司对万能险的营销也比较谨慎，没有像分红险那样热衷。
近期，有政策规定，万能险也开始提取“特别储备金”，未来更多的钱可以作为额外的分成发放，提升了它的吸引力和未来潜力。
选择保险产品指南：这三款分红险值得关注
如果看重收益的稳定性和较高的分红，可以考虑部分优质产品，比如中英人寿的“福满佳 2.0”，它的预定收益较高，保障又稳健。另外，恒安标准人寿的“传世瑞盈 B 款”也值得关注，演示收益可达 3.5%，预期分红也很不错。
当然，要想获得更高的潜在收益，也可以考虑一些创新产品，比如“传世瑞盈 B 款”，这是另一款偏向高预期的分红型产品，适合追求更大成长空间的投保人。
结语：未来，利率走低，浮动收益保险更值得期待
昨天，央行宣布降准降息，存款利率继续调低。面对这样的环境，传统的固定收益类产品，比如存款和国债，收益会逐步减少。而像分红险和万能险这类浮动收益保险，将有更大的发展空间。选择合适的保险公司和产品，可能会带来意想不到的回报。感兴趣的话，可以深入了解相关产品，做好资产配置，享受未来的收益增长。此外，如果觉得文章内容有帮助，也欢迎点赞支持！
