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近年来，不少初涉保险的朋友都感慨买保险着实不易。市面上保险产品繁多，让人难以抉择，既不清楚到底有哪些险种，也不晓得哪些是自己必须购买的。接下来，咱们就深入探讨一下保险险种的相关内容，以及如何合理搭配不同险种。
一、保险险种有哪些
商业保险是通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式。它由专门的保险公司或机构经营，通常是大家自愿购买。商业保险一般分为财产险和人身险，其中人身险又可细分为人寿险、健康险和意外险。
1. 财产险
财产保险以被保人的财产为保障对象，损失补偿原则是其核心原则。当保险事故发生致使被保险人遭受经济损失时，保险公司会给予相应赔偿，使其恢复到事故前的经济状况。常见的财产险产品包括家财险、车险、责任保险、保证保险、信用保险等。
2. 人身险
人身险是以被保人的身体健康、生命、身体本体为保障对象。除寿险外，还涵盖健康险和人身意外伤害险。购买保险的目的是在风险来临时为家庭提供保障，毕竟个人力量相对薄弱。因此，从保障角度出发，建议成年人购买重疾险、医疗险、意外险和定期寿险这四类保险。需要注意的是，重疾险分类多样，有定期的、终身的、多次赔付的、消费型的等。即便确定购买某类产品，也不能盲目选择，因为每个公司的重疾险都有十几种，并非每款都适合自己。
二、四大险种的作用和保障有哪些
商业保险中最常见的四大险种为人身险，即意外险、重疾险、医疗险和寿险。下面分别介绍它们的作用。
重疾险：若不幸罹患重疾，购买多少保额就赔付多少。这笔钱可自由支配，比如用于日常开销、购买营养品等。
百万医疗险：能报销大额治病费用、抗癌药等，保额可达上百万。
意外险：保障意外身故或伤残，花费不到三百块就能拥有上百万保额，杠杆率极高。
定期寿险：是家庭经济支柱的必备险种。若不幸身故，赔付的钱可保障家人生活。
对于成年人而言，建议配齐这四大险种。但具体的保额设定以及方案选择，都需依据自身需求来确定。
三、不同预算下，保险怎么买
虽然已介绍过不同保险的区别及投保注意事项，但仍有朋友对保险如何搭配感到困惑。下面为不同预算的家庭提供两套保险方案，希望能为大家的保险配置提供思路。
1. 预算有限，人均 1500 元搞定一家人的保险
秦女士一家在城里租房生活，大城市消费较高。他们一年到手收入约 17 万元，秦女士计划每年拿出 5000 元为一家三口配置保险。经过详细沟通，最终配置了如下方案。
意外险方面，夫妻俩各有 50 万保额的小蜜蜂 2 号超越版，孩子有 20 万保额的专心少儿意外险 2022，可保障生活中的摔伤、烫伤等意外。
定期寿险方面，由于夫妻俩肩负家庭责任，各配置了 40 万的大麦甜蜜家 2022，若一方不幸因意外或疾病离世，可获赔 40 万。
百万医疗险方面，配置了 e 享护 - 医享无忧百万医疗险，疾病或意外住院治疗，社保报销后，超过 1 万以上的部分费用能 100% 报销，且能保证续保 20 年。
重疾险方面，先生的重疾险是 30 万的达尔文 6 号，保到 70 岁；孩子的重疾险是 50 万的慧馨安 2022，保障 30 年。万一确诊癌症等大病，可直接按保额赔钱。秦女士之前购买过一款微医保重疾险 1 年期，因预算问题打算继续购买。该产品价格约三百元，只能保一年，且费用会随年龄增长而增加。建议秦女士预算增加后，给自己补充长期重疾险，并为家人增加重疾险以提高保额。在有限预算下，这套方案能为秦女士一家提供不错的保障。
2. 预算充足，人均 5200 元搞定全家保险！
何女士一家到手年收入 17 万，先生收入约为何女士的两倍，他们在老家生活，压力较小。何女士计划拿出 1.5 万的保险预算，鉴于年纪大后患大病风险更高，她希望重疾能保障一辈子。与何女士沟通后，配置的方案如下：
这套方案与前一套的最大区别在于：重疾保障一辈子，一家人的重疾险都能保障终身；整体保额更高，一家人的重疾险都买了 50 万保额，孩子的重疾险在 60 岁前能赔 90 万；夫妻俩的意外险提高到 100 万保额；先生收入更高，定寿保额为 100 万。
这套方案整体保额更高，抗风险能力更强，价格在何女士预算内，符合她的配置想法，能为一家人提供较好的保障。对于预算充足且希望重疾保障一辈子的家庭，可参考这套方案的配置思路，不用担心年纪大了失去重疾险保障。若预算不多，建议优先考虑第一套方案，在有限预算内，花较少的钱保障最重要的时间段。总之，两套方案各有侧重，大家应结合自身实际预算进行考虑。
通过上述分析可知，保险险种主要有财产险和人身险，对我们来说，应优先购买人身保险，尤其是重疾险、意外险、医疗险和寿险。具体的搭配方式需根据不同人群、不同预算来考虑，从而找到最适合自己的保障方案。
