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身体有异常还能怎么买保险？
许多人在身体出现问题后，才意识到需要买保险保障，但这时才发现，身体不好的情况下，投保变得困难尤其是在购买百万医疗险和重疾险时，门槛很高。其实，只要善用智能核保工具，即使身体有些轻微异常，还是有机会获得保险保障的。我们就以常见的结节、乙肝等情况为例，整理了两套方案，希望能帮助大家找到适合的保障方式，让自己和家人都能安心。
一、身体不佳，如何巧妙投保？
大部分保险产品都会要求健康告知，尤其是百万医疗险和重疾险，它们会问到最近两年的体检异常、住院史、手术史等信息。遇到这类问题时，可以尝试智能核保，只需回答几道问题，即能得出是否能成功投保的结果。核保结论一般有五种，按对投保者“友好度”从好到差排序为：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。
以百万医疗险为例，我们针对几种常见的疾病做了智能核保的模拟。通过表格可以看到，即使身体有些异常，还是有机会买到保险。比如，轻微的结节或者轻度的肝炎都能正常承保，而情况较严重的如 4 - 6 级的乳腺结节、甲状腺结节则可能难以投保。因此，建议大家尽早规划保险，身体好时配置，避免未来身体变差时无保障，陷入掏空积蓄治疗的窘境。
另外，健康告知一定要如实告知，否则即使买到保险，理赔时也有可能不予赔付。如果对核保流程不清楚，或者需要帮助，可以咨询专业人士。接下来，我们就整理了两套实用的投保方案，供大家参考。
二、身体有异还能怎么买到保障？
这两套方案，是为两位实际案例设计的，保额高、保障全面，适合有不同轻微疾病的朋友。身体出现轻微异常或有小三阳的，可以考虑方案一；而像 3 级甲状腺结节的朋友，则可以参考方案二。
方案一：每年只需三千多元，保障全覆盖
这套方案以较低预算，提供了较为完整的保障。即使有小三阳等轻微异常，也能正常承保。具体内容包括：
- 意外险： 涵盖意外扭伤、摔伤治疗等，符合条件就能报销，伤残、身故也会赔偿。
- 百万医疗险： 每年最高保障 400 万，覆盖因疾病或意外导致的住院费，只要符合条款就能报，治病无忧。
- 重疾险： 确诊癌症等重疾，赔付 50 万，用于治疗或还债，非常实用。
- 定期寿险： 假如不幸身故，能给家人一笔保障金，保障家庭生活不被打乱。
方案二：终身保障，赔付额度更高
为有 3 级甲状腺结节的朋友设计，追求终身保障，保障宽松，性价比极高。具体包括：
- 意外险： 同样是小蜜蜂 3 号，保障全面，健康告知宽松，价格实惠。
- 百万医疗险： 保证续保 20 年，覆盖重度甲状腺癌及其他疾病，健康险中很实用。
- 重疾险： 终身保障，不怕未来买不到，能赔付重度甲癌等大病，老年赔付提升，保障更坚实。
- 定期寿险：50 万保额，健康告知宽松，甲状腺结节患者也可以顺利投保，保障家人未来生活。
三、总结：提前规划，保障无忧
过去总觉得买保险是浪费钱，但到了身体出现问题后才明白，保险不只是保障，更是未来的保障屏障。合理提前布局，让你在面对意外或疾病时，不至于被经济压力压倒。只要足够重视身体状况，选择合适的保险方案，就能在未来的“大风大雨”中稳稳站立。对于想为自己和家人购买保障的朋友，可以咨询专业规划师，根据个人情况制定最合适的投保策略，让保障伴你一生无忧。
