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孩子天性好动，之前发生的一件事，可把魏女士一家吓得不轻。一个月前，魏女士的儿子在沙发上蹦跳时，不慎摔落划伤了脸，鲜血直流，一家人瞬间慌了神。儿子被紧急送去缝了七针，好在 CT 检查并无大碍，此次共花费两千多元。
“ 幸好孩子没啥大事，不然我真不知道该如何是好了！” 经历此事后，她时常会担忧，家里积蓄不多，倘若家人突然急需一大笔治疗费，自己该如何应对呢？
魏女士刷小视频时得知有保险能报销治疗费。于是通过网络找到相关人员，期望能为全家人配置合适的保险。
一、家庭情况
每个家庭状况各异，配置的方案也会有所不同。为了挑选到契合的产品，我们得先了解魏女士一家人的年龄、职业、健康状况等。
魏女士和先生身体状况良好，可供选择的产品较为丰富。两人只需符合健康告知就能直接投保。
孩子脸部虽被划伤，但一般健康告知不会涉及，所以不影响购买保险。
魏女士和先生年收入为 17 万，他们的生活费、房贷、教育费等开支较大，目前手头资金紧张，仅能拿出 6000 元为全家人购置保险。
由于魏女士和先生已过 35 岁，购买保险的价格会偏高，再加上预算仅有 6000 元，可选择的产品存在一定限制。
了解完魏女士的家庭情况与预算后，我们再来瞧瞧具体的投保思路。
二、投保思路
魏女士对不同险种的作用不太明晰，我们向她进行了详细讲解，一起来看看：
大家在购买保险前，一定要记得每年按时缴纳医保，医保是最基础的保障，购买医保后，购置百万医疗险也会更实惠。
魏女士和先生是家庭的经济支柱，一旦不幸遭遇意外或患上大病，家庭经济将会陷入困境。所以我们建议夫妻俩配置齐意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。
孩子年龄尚小，无需承担养家责任，所以不必为其购买定期寿险，只需为孩子配置好其他三种保险即可。
下面，就一同来看看为魏女士一家人制定的保险方案。
三、方案设计
这套方案总共花费 5000 多元，在魏女士的预算范围内，也能消除她的顾虑。
我们来具体了解一下配置的产品：
1、夫妻俩
夫妻俩的意外险是小两口夫妻意外险（至尊版），这款产品能够报销意外受伤的治疗费，还有 100 万的意外身故、意外伤残保障，猝死保额也有 50 万。
重疾险是一年期的健康福·重疾险（在支付宝搜索“深蓝保小蓝盒”），各自都有 30 万的重疾保额，万一不幸确诊癌症等大病，能直接赔付 30 万。
定期寿险是定海柱 2 号，万一有一方不幸身故可以赔付 100 万，这笔钱能够覆盖房贷，还能给家人留下一些生活费。
我们为一家三口配置的百万医疗险是家庭版的蓝医保，这款产品可以保证续保 20 年，不论身体状况变差、理赔过还是产品停售，20 年内都能够保证续保。
2、孩子
孩子的百万医疗险和大人的一样，都是蓝医保，可以报销意外或疾病导致的住院费，最高能报销 400 万。
在父母意外险的基础上，我们为孩子附加了子女保障，保费只需 68 元，可以报销意外摔伤、烫伤等意外导致的治疗费用，还有 50 万的意外伤残保障。
孩子的重疾险是大黄蜂 7 号（全能版），每年只需几百元，可以保障 30 年，重疾保额有 30 万，万一不幸确诊白血病等大病，最高能赔付 78 万。
孩子脸部的受伤不影响投保，可以顺利投保到以上几款产品。
魏女士为全家人购买到适宜的保险后，终于感觉可以松口气了。
四、方案的不足
由于预算有限，我们为魏女士和先生选择了一年期的重疾险产品，她表示能够接受。
我们也提醒了魏女士，一年期的重疾险产品仅适用于短期过渡，因为这类产品可能会面临下架或身体状况变差而无法续保的问题，每年的保费也会随着年龄增长而增加。
对于大多数家庭而言，如果预算充足，我们建议优先考虑购买保障长期的重疾险。其好处是投保后每年的价格保持不变，就算产品停售或是身体状况变差也能继续续保。
我们建议魏女士，等将来手头宽裕了，可以再补充保障长期的重疾险产品。以魏女士夫妻俩为例，购买 30 万保额，保障至 70 岁的重疾险，两人每年的保费大约在 5000 元左右。
五、写在最后
或许有人会感到疑惑：手头紧为何还要购买保险？等以后有钱了再买不行吗？
实际上，没人能预料到风险何时会降临。经济越是紧张，越表明我们的抗风险能力薄弱。万一突然发生严重的疾病或意外，家庭经济就更容易陷入困境。
所以，保险一定要尽早购买。如果实在资金匮乏，可以花几百元先购置好百万医疗险和意外险。
