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购买保险时，重疾险是最复杂且需要仔细权衡的部分之一。尤其是保障期限的选择，是保到 70 岁还是终身，常常让许多人感到困惑。
最近，冯先生在为家人购买重疾险时发现，成人重疾险保至终身和保至 70 岁的保费差异巨大，不知如何取舍。因此，他向专业人士寻求帮助，希望通过科学分析，为全家制定一份合理的保险计划。
家庭基本情况
经过深入沟通，我们了解到冯先生一家的具体状况：
冯先生和他的妻子身体状况良好，可以选择性价比较高的产品；女儿身体健康，活泼好动，偶尔会有轻微擦伤。此外，夫妻俩年收入约 23 万元，在三线城市属于中等水平，但因房贷、车贷以及女儿托管班等支出，经济压力较大，希望将保险总预算控制在 6000 元左右。
保障规划的核心理念
针对这一情况，我们建议冯先生一家三口配置以下几类保险：意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。对于孩子而言，由于不承担家庭经济责任，无需配置定期寿险。
接下来，我们将重点分析重疾险的保障期限选择问题。
重疾险保至终身还是保至 70 岁？
重疾险究竟应该选择保至终身还是保至 70 岁？这取决于个人的预算情况：
如果预算充足，可以考虑保至终身，尽管保费较高，但能确保保障覆盖整个生命周期，稳定性更强。如果预算有限，则应优先选择保至 70 岁，以较低的成本获得更高的保额，待日后经济条件改善后再补充终身型重疾险。
从保障角度讲，保至终身无疑更有优势，但由于每个人的财务状况不同，并非所有人都适合这种选择。以冯先生的家庭为例，我们为其搭配其他险种后，剩余用于购买重疾险的资金约为 4000 多元。在这种情况下，人均 2000 元左右的预算下，究竟选择哪种保障期限呢？
假设预算相同，保至 70 岁的重疾险可以买到 30 万元保额，而保至终身的保额仅为 20 万元。由此可见，保障期限越长，保额越高，保费也会随之增加。因此，在预算紧张时，我们建议优先选择定期重疾险（如保至 70 岁）。这样可以在责任更重的年龄段拥有足够的保额，一旦发生重大疾病导致收入中断，较高的赔偿金额能够有效缓解家庭经济压力。
冯先生一家的具体保险方案
基于上述原则，我们为冯先生一家设计了一套全面且经济的保险方案。
1. 意外险
为夫妻俩配置了小蜜蜂 2 号超越版，这款产品涵盖意外门诊、住院费用报销，同时提供高达 50 万元的意外身故或伤残赔偿金。对于女儿，则选择了少儿护身福（基础版），该产品包含 5 万元的意外医疗保障，且无免赔额限制，能够充分应对日常磕碰受伤产生的医疗费用。
2. 百万医疗险
全家统一投保了好医保·长期医疗险（6 年期版本），通过支付宝搜索“深蓝保推荐好医保”即可获取。该产品支持因意外或疾病住院产生的医疗费用报销，且 6 年内共享 1 万元免赔额，理赔门槛较低。
3. 重疾险
夫妻俩选择了达尔文 6 号，保障期限为 70 岁，若罹患恶性肿瘤等重大疾病，可获得 30 万元赔付金额，显著减轻家庭负担。女儿则投保了慧馨安 2022，保障期限为 30 年，每年保费仅需几百元。若患少儿特定疾病（如白血病），最高可获赔 110 万元，保障力度非常出色。
4. 定期寿险
夫妻俩配置了定海柱 2 号定期寿险，若不幸身故，将一次性赔付 50 万元，这笔资金可用于赡养父母及抚养子女，确保家庭成员的基本生活不受影响。
按照以上方案实施后，总计花费 6544 元，涵盖了意外、健康、重大疾病的全方位保障，完全符合冯先生一家当前的需求，他也对此表示满意。
总结
通过本文的案例分析，我们可以看出，无论是选择重疾险保至 70 岁还是终身，都需要结合自身的实际情况进行权衡。每个人的家庭结构、收入水平和风险承受能力都不同，因此没有一刀切的答案。
如果您正为如何为家人构建全面的保险体系而烦恼，不妨联系专业人员进行一对一咨询，以便找到最适合自己的解决方案。
