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很多朋友在购买保险时都会遇到一个问题：既想要强有力的保障，又希望老了能够有稳定的收益来源。其实，这样的需求是完全可以满足的，只要通过科学的产品组合和合理的预算规划，就能打造出既保障全面又能稳定领钱的保险方案。
一、怎样实现既有保障又能领钱？
首先要明确，如果遇到某款保险产品宣传“保障和收益两全”，千万要提高警惕。这类产品往往保障不够强，收益又不理想，真正的实力都偏弱。
要追求保障和收益兼备，建议采用分开配置的方法：保障型保险和储蓄型保险分别选取最佳产品。
保障方面，普通家庭可以重点考虑四大险种： 重疾险、定期寿险、意外险、百万医疗险 ，筛选性价比高的产品组合，为家庭构筑起稳固的风险防线。
收益方面，重点关注年金险和增额终身寿险等储蓄类保险，选择那些收益稳定、领取灵活的产品，满足未来养老资金的需求。
确定了险种后，关键是合理分配预算。建议优先保证保障部分资金充足，保障规划完成后，再考虑剩余预算配置储蓄型保险。这样既能保证风险管理到位，又不影响未来收益规划。
二、案例分享：王女士的家庭保险布局
以王女士一家为例，他们一家三口预算大约 2 万元，目标是保证一家人的风险保障，同时希望将来能有一笔稳定的养老补贴。
王女士夫妻均为企业员工，女儿才 2 岁，一家人身体健康，注重产品性价比。在大人重疾险配置上，有两种可选方案：
- 方案一：终身重疾险，保额 30 万元，保障终身，保障稳定。
- 方案二：70 岁定期重疾险，附加额外赔付，60 岁前患重大疾病赔付高达 60 万元，保障抗风险能力强。
王女士最后选择了方案二。接下来是为全家设计的具体保障组合：
- 意外险 ：覆盖意外伤害、残疾及身故，不论是门诊还是住院医疗费用都能报销。
- 百万医疗险 ：针对高额医疗费用，提供 100% 报销服务，免赔额 1 万元起，最高报销额度可达数百万。
- 重疾险 ：确诊重疾直接赔付保额，成年最高赔 60 万元，孩子赔 50 万元，保障能力强且与医疗险互补。
- 定期寿险 ：若大人出现意外或因病去世，为家人提供一定额度经济保障。
完成全面的风险保障后，再讨论储蓄类产品的配置。
三、储蓄险规划：每月投入不多，60 岁后年领 3.9 万元
王女士倾向于通过储蓄类保险来补充未来养老资金，希望每年能够领取一定金额，类似养老金，活多久领多久。
经过规划，选定了星海赢家庆典版（计划二）作为储蓄险产品。这样，每年需缴纳保费约 1.2 万元，折合每月大概 1000 元，保障家庭收支平衡，不会造成压力。到了 60 岁后，王女士一家可以每年固定领取近 3.9 万元，这笔钱直接打入银行卡，使用非常便捷。
更重要的是，领取金额都写在合同里，权益清晰明确，不受利率市场波动影响，保障长期可持续领取。即使保险公司出现经营问题，也会有其他公司继续承接，保障资金安全。
四、总结
保险是帮助我们转移风险的重要工具，合理使用可以有效防范疾病和意外带来的经济压力，同时还能够为未来积累资金，实现养老金补充。
很多人买保险时犹豫如何搭配和选择，通过明确需求，科学规划，分开配置保障险和储蓄险，可以实现保障和收益的双重目标。这样，家庭在面对风险时更加安心，也为未来养老生活提供了稳定保障。
如果你也想为自己和家人量身定制合理的保险组合，建议咨询专业的保险规划师，结合自身状况和预算制定专属方案，既保障健康，也未雨绸缪养老。
