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孩子自出生起便是父母的心头宝，给孩子挑选合适的保险成为众多家长关注的问题。张女士的宝宝即将满周岁，她想给孩子配置一份重疾险，却在保障期限的选择上犯了难：保 30 年还是保终身？
保 30 年价格便宜，后续有更好的产品还能更换；保终身则无需担忧因健康状况变化而无法购买新产品。张女士一时难以抉择，便寻求帮助，希望能得到一份合适的配置方案。
一、家庭情况
张女士表示，她和先生的保险在婚后不久就已购置齐全，此次主要是为孩子购买保险。张女士的宝宝足月出生，身体健康，市面上高性价比的产品均可购买。尽管此前购买过保险，但张女士对保险的了解并不深入，在为孩子挑选产品时，她最为纠结的便是重疾险的保障期限。
若预算充足，重疾险的保障期限自然越长越好。因为健康状况可能发生变化，购买保至 70 岁或终身的产品更为稳妥。对于大多数预算有限的普通家庭而言，可以选择保 30 年的产品，至少能保障孩子在这 30 年内拥有保障。待日后预算充足时，再补充保障即可。
鉴于张女士对保险了解有限，在为她配置方案前，先分析了孩子保险的配置思路，以便她更好地了解孩子所需的保障。
二、配置思路
为孩子配置保险，建议按以下顺序进行：
少儿医保：在配置保险前，务必先为孩子购买少儿医保，并在规定时间内尽快办理，如此便能报销宝宝出生至今的大部分医疗费用。
意外险：孩子开始学步后，磕碰、摔跤、跌落等意外情况频发，购买一份意外险可报销意外医疗费用，交一年保一年，价格仅几十元。
百万医疗险：作为医保的补充，保额可达数百万。因意外或疾病住院，扣除 1 万免赔额后的费用，符合要求的均可 100% 报销。一般建议选择能保证续保 20 年的产品。
重疾险：确诊白血病等重大疾病可一次性赔付几十万，主要用于弥补孩子生病期间家长停工照顾孩子的收入损失。一般可选择保 30 年、至 70 岁或终身。
通常情况下，配置好以上几类险种，基本可覆盖孩子面临的大部分风险。小额医疗险则可根据自身需求选择，它能报销门诊或住院的小额费用，几百元甚至几千元均可报销。若孩子体质较差，容易感冒发烧，可考虑购买。
向张女士介绍完孩子保险的配置思路后，她希望此次配置能补齐重疾、医疗和意外这三项保障，同时希望承保的保险公司品牌较大，或股东具备一定实力。
于是，根据她的需求配置了两套方案，便于她对比重疾险不同保障期限的差异。
三、方案设计
方案一：重疾险选择保终身，孩子一生都能获得保障。且年龄越小越划算，购买 50 万保额的费用不到三千元，性价比颇高。
方案二：重疾险选择保 30 年，可保障至孩子 30 岁。购买 50 万保额的重疾险，每年只需几百元，整体保障也能满足需求。
张女士最终选择了方案一，她认为宝宝现在年龄小，购买保终身的重疾险价格便宜，且更安心。
下面来看这份方案的具体保障：
百万医疗险：配置的是由太平洋健康险承保的蓝医保，能保证续保 20 年。在此期间，即使理赔过或身体健康发生变化，仍可继续购买。此外，还为孩子添加了外购药保障，对于治疗癌症所需的抗癌药，最高可 100% 报销，保障相当不错。
意外险：配置了平安产险的小顽童 3 号，意外医疗保障出色，无免赔额，不限社保 100% 报销，保额为 4 万，足以应对日常意外受伤情况。
重疾险：重疾险为 50 万保额的青云卫 2 号，保障优异。对于白血病等 20 种少儿特疾，可赔付 220% 保额，如购买 50 万保额可获赔 110 万。方案一附加了 60 岁前额外赔，若在 60 岁前发生重疾，还可额外赔付 30 万，保障力度十足。
另外，考虑到日后万一发生重疾，再购买重疾险可能较为困难，所以这份重疾险还附加了重疾二次赔和癌症二次赔，附加费用仅五百多元。若发生第二次重疾或第二次癌症，满足条件可各获赔 60 万。青云卫 2 号的承保公司是招商仁和人寿，公司成立于 2017 年。招商仁和虽“年轻”，但其股东背景强大，主要股东包括招商局、中国移动、中国航信等国资大企业。
方案一的总费用为三千多元，在张女士的预算范围内，满足了她的需求，为孩子配齐保障后，她感到十分安心。
若预算紧张，在一千元左右，可考虑重疾保 30 年的方案二，优先确保保额。待日后收入增加，再考虑为孩子购买保终身的重疾险。
四、写在最后
给孩子买保险，只要掌握配置思路，就能花小钱办大事。每个家庭情况各异，保险预算也不尽相同，因此具体的产品选择因人而异。
