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在购买保险之前，首要任务就是明确预算。不过，这通常是一个难点，很多人在这一步上就卡住了。拿得少，心里总怕保障不够；拿得多，又会担心今后的支出压力，交不起保费。
许女士几年前就打算购买保险，但一直拖到现在，直到她结婚生子后，才意识到保障的必要性。今年宝宝出生后，家里的责任更多，她感到不能再推迟了。
问题来了，到底该花多少钱来购买保险呢？许女士希望能得到一些建议，尽快为一家人配置保障。
其实，关于花多少钱买保险，这没有一个固定的答案。通常来说，合理的保费支出会占到家庭年收入的 5% 到 10% 左右。许女士在幼儿园当老师，丈夫则在小公司做销售，两人的年收入大约在 11 万左右。按照以上比例，合理的保费预算大概在 5500 元到 11000 元之间。
然而，这个区间跨度较大，因此具体的投入数额还需要综合考虑家庭的负债、消费支出等。比如许女士提到，家里还有 30 万的房贷要还，而有了宝宝后，日常开销也增多了，若一次性花上万块买保险着实有些吃力。
建议她先把家里的房贷、日常消费、人情开支等固定开销理清，然后还要预留一笔应急资金，剩下的部分再用于保险预算。经过一天的整理，许女士和丈夫确定了每年可用于保险的费用大约在 6000 元左右。
有了预算后，选择合适的产品就简单多了。接下来，我们为许女士一家配置了以下保险方案。
两千元搞定一家三口的保险！
在选择保险产品之前，了解一家人的健康状况是关键，特别是针对重疾险、医疗险这类对健康告知要求严格的产品。
许女士 25 岁，丈夫比她年长一岁，他们都年轻，女儿刚满 8 个月，整家人的身体状况不错，所以可以选择性价比高的保险产品。
虽然现在身体良好，但许女士依然心存担忧，万一生病或出现意外，家里的存款根本不够支撑。于是，我们为她设计了以下方案，供大家参考：
无论家庭情况如何，都建议优先配置意外险和百万医疗险。这两种险种能够报销住院和意外受伤的费用，意外身故或伤残还能直接赔偿，基本的保障就此建立。
市面上这两种保险的价格都不贵，无论是大人还是孩子，只需几百元就能解决大部分健康和意外问题，减轻许女士的顾虑。
许女士听完后问道：“既然百万医疗险能报销医药费，那还有必要购买重疾险吗？”这是很多人会有的疑惑。
虽然重疾险和百万医疗险都提供疾病保障，但它们的作用并不相同。百万医疗险仅能报销医疗费用，若真遇到大病导致无法工作，失去的收入、护理费、随后的康复费用等开支都需依赖重疾险来承担。
因此，重疾险给出的赔偿金最好能覆盖 3 到 5 年的收入损失。我们为许女士夫妻各配置了 30 万元的重疾险，而孩子的重疾险则设定为 50 万元，因其保费较低。
鉴于许女士的预算有限，重疾险可以选择按定期投保，优先选择高保额，待未来经济宽裕后，再补充终身险。
考虑到夫妻俩都背负家庭经济责任，定期寿险也是必须的。总体来看，这套方案满足了许女士一家当前的需求。而他们还年轻，未来收入提升时可以进一步增加保障。
每个家庭或个人的保险需求总是在变化，因此，保险配置可以视为一个逐步完善的过程，不必追求一次到位。
最后的小提醒
之前有读者留言，说某些家庭收入不高，怎么还拿得出钱买保险？而有些则认为收入那么高，保险花费却如此少。这说明每个家庭的情况不同，对应的保障方案也应各异。
总之，买保险没有统一的标准答案，最适合自己的才是最佳解决方案。如果你也想为自己和家人制定专属保障方案，随时可以开始，找到适合你的保险策略。
