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在近期的文章中，我们探讨了为父母购买保险时遇到的困难及必要性。今天，我们将深入分析 50 岁至 70 岁父母各自所需的保险类型及其作用。
60 岁以下父母的保险配置
为父母安排保险的第一步是确保他们已参加医保（即新农合）。这是一种基础且成本低廉的保障形式，适用于所有人。完成医保办理后，若希望进一步提升保障水平，则可根据实际情况增加商业保险。
通常建议优先为父母配备百万医疗险和意外险，以应对疾病和意外风险。随着年龄增长，超过 50 岁的父母身体机能逐渐衰退，提前做好防护尤为重要。
百万医疗险提供高额赔付，能够有效缓解因疾病或意外导致的高额医疗支出问题。举例而言，某位患有冠心病的老高住院治疗花费 10 万元，经社保报销 4 万元后，剩余部分可通过百万医疗险全额报销。最终他只需自付 1 万元，而非原本需支付的 6 万元，这极大地减轻了经济负担。
此外，意外险也是必不可少的选择。老年人行动不便容易发生摔倒等事故，可能导致骨折等问题。拥有意外险的话，无论是门诊还是住院都可以获得相应补偿，并且部分优质产品无需免赔额即可理赔。
对于 50 岁以下还需抚养子女或偿还房贷等情况下的家庭成员来说，还可以考虑增加重疾险和定期寿险作为补充。
60 岁以上父母的保险选择
当父母步入老年阶段后，可供挑选的保险种类变得有限，同时患病几率也随之上升。据统计显示，在 60 至 75 岁之间最常见的重疾包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症，这三项占据了近八成的比例。
那么，当父母年满 60 岁时究竟该如何挑选合适的保险呢？接下来我们将具体分析：
60 岁以上的父母依然需要配备医疗险和意外险。但需要注意的是，由于他们的身体状况可能已经出现了一些小问题，在选购时必须仔细查看健康告知条款，以免因未如实告知而导致后续理赔失败。
意外险对于老年人而言相对宽容，通常只询问一些严重的疾病信息；而医疗险则较为严格，从日常用药到大型手术经历都会被纳入考量范围。因此，我们需要结合父母的实际健康状况来决定购买哪种类型的医疗险。
如果父母身体健康良好，则可以直接购买百万医疗险；即使存在轻微病症如一级高血压或轻度脂肪肝，也可能符合投保条件，但需留意健康告知部分并接受核保审核。
而对于那些患有较严重疾病的父母，则可以选择防癌医疗险或者惠民保这类门槛较低的产品。例如，患有三级高血压或心脏疾病的个体仍有机会成功投保。
很多人对百万医疗险、防癌医疗险和惠民保之间的差异感到困惑，这里我们列出一张对比表供参考：
从表格可以看出，百万医疗险的整体保障效果更佳。假如父母身体状况允许的话，建议优先考虑这种方案。但如果无法购买百万医疗险，那么防癌医疗险将是不错的选择，尽管它仅覆盖癌症相关费用，但在重大疾病中占比接近四分之三，且治疗费用高昂。
假设老高被诊断出肺癌并接受治疗，总计花费 45 万元，其中社保报销 23 万元，仍有 7 万元加上外购药品的 15 万元未能得到覆盖。此时若有防癌医疗险，则可完全弥补这部分缺口，显著降低财务压力。
在配置完防癌医疗险之后，再搭配一份惠民保，这样每年只需投入几十至上百元便能享受到额外保障。
70 岁以上父母的特殊需求
一旦父母达到 70 岁以上，能够选择的百万医疗险数量极少，尤其是伴有糖尿病或三级高血压等慢性病的情况下几乎不可能通过健康审查。
在这种情形下，只能考虑健康要求更为宽松的防癌医疗险、惠民保以及意外险。虽然防癌医疗险主要针对癌症治疗费用，但由于该病发病率较高且治疗成本巨大，能买到当然是最好的选择。
如果父母由于年龄限制或身体条件无法购买防癌医疗险，或者觉得保费过高难以承受，那么惠民保也是一个值得考虑的选项。大多数惠民保没有健康告知要求，且支持更高的投保年龄上限。尽管其免赔额较高、报销比例稍低，但对于高龄老人而言，有保险总比完全没有要好。
结语
许多父母生病时往往选择默默忍受，既害怕就医产生高额费用，也担心成为子女的负担。作为子女，我们应当尽力在自身能力范围内为他们购置适当的保险，让他们知道看病的费用是可以报销的，从而安心接受治疗。
不过需要注意的是，在为父母挑选保险时还有很多细节需要注意，下一篇文章我们将详细介绍这些要点，有兴趣的朋友请持续关注。
