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第一批 80 后如今已 40 多岁，步入中年。此时收入达高峰，有更多时间和金钱享受生活。但中年也充满危机，要偿还房贷车贷，考虑儿女教育、父母养老医疗等问题。作为家庭收入支柱，不容有失，该买什么保险来规避风险呢？今天就以真实保单为例，分享成年人必买的 4 种刚需保险，关键时刻能救全家人的命。
一、百万医疗险
40 岁左右购买百万医疗险，一年只需四五百块钱。它主要解决生重病没钱治疗的问题，生病或意外住院，经医保报销后，超过 1 万的部分基本可 100% 报销，最高有几百万的报销额度。购买时要重点关注续保条件，最好选择保证续保时间长的，现在最长能做到 20 年保证续保。这个年纪保障稳定性很重要，今年买了，明年身体变差、赔付过或产品下架停售都无需担心。
二、意外险
意外险是每年保险公司理赔最多的险种之一。小到意外摔伤烫伤、猫抓狗咬，大到各种意外事故导致的医疗费都能报销，非常实用。万一不幸伤残或身故，会直接赔付一大笔钱，所以保额越高越好，建议 50 万起步。关键是价格便宜，像 50 万保额的小蜜蜂 3 号，每年只要 100 多，性价比很高；买 100 万高保额的，一年也就两百多块，典型的“花小钱、办大事”，建议每人都买一份。
三、重疾险
重疾险只要得了合同约定的疾病，保险公司会直接赔一大笔钱，这笔钱使用无限制。其最大作用是解决生病后的生活开销问题，生病不能上班收入中断，这笔钱可弥补收入损失，避免大病后生活质量大幅下降。虽然重疾险比意外险、百万医疗险贵些，但能保障几十年甚至终身，让人安心。普通人买“消费型重疾险”性价比高，不仅重疾、中症、轻症都能保，价格还便宜。追求性价比极致，可先选保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额。比如 30 万保额，三十多岁买，交 30 年，保到 70 岁，每年只要 2000 多。大家趁年轻要尽早配置，否则会越来越贵，甚至保费倒挂或因身体问题买不到。
四、定期寿险
建议家里的独生子女或挣钱的顶梁柱都买定期寿险。万一不幸离世，能直接赔一笔钱给家人，保障后续生活。配置了定期寿险，站着是印钞机，躺下是一堆人民币，延续着家庭责任和爱。像较早购买，一年几百块钱就有 100 万保额，很超值。
五、40 岁保障全面方案，超划算！
有位 40 岁的老友，老婆是全职主妇，儿子在深圳上小学，还有老家父母要赡养，加班工作压力大，经济负担不小。他找到帮忙配置保险，转移疾病和意外带来的经济风险，不想因没钱治病拖累家人。考虑到他从事行业在裁员，收入吃紧，先配置他作为家庭经济支柱的保障，等经济好转再为全家配置。具体方案如下：
- 百万医疗险：选太平洋的蓝医保，大公司出品让人放心，能保证续保 20 年，不用担心续保问题。它把外购药写进合同，附加后同样能保证续保 20 年，报销比例最高 100%。
- 意外险：配小蜜蜂 3 号（典藏版），保额 50 万，意外医疗报销条件好。因意外住院，每天能领 100 元住院津贴，尊享版（100 万保额）每天能领 150 元住院津贴，无免赔天数限制。在北上广深等一线城市，有更高保额需求可考虑 150 万保额版本，价格 356 元，性价比高。
- 重疾险：选择超级玛丽 8 号暖男版，是专门为男性定制的产品，各方面保障有亮点，无论是保至 70 岁还是保终身，性价比都很高。预算不够先买保到 70 岁的，做全基础保障、做高保额；手头宽裕就直接买保终身的，更省心。
- 定期寿险：买市场第一梯队的产品定海柱 3 号，自带水陆公共交通意外、航空意外身故 / 全残额外赔保障，适合乘车上班、经常出差的朋友。因买完重疾险预算紧张，选的保额是 50 万，也足够用。
整套方案提供了全面的疾病和意外保障，价格不贵，老友买完后很安心，去医院体检的底气更足。不过，每个人收入、身体状况不同，买的产品也有差别，要根据实际情况选择适合自己的保险。
六、写在最后
从业近 7 年，经手处理过上千个理赔案件，也去医院看过一些案例，见证了一些家庭的悲欢离合。若有高额商业保险，生病治疗时会淡定从容很多。看到很多患者分享轻松筹和四处借钱的辛酸史，让人想哭。保险也许是抵抗命运的最后一根稻草，真心希望大家花时间了解，掌握其中门道，尽早做足保障，在风险降临时从容应对。
