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过了 30 岁，买保险留点心。很多人可能会第一时间被推重疾险，但我想告诉你，有两种重疾险是要谨慎的。第一种是捆绑型重疾险，表面上保障全面，实际上常常价格太高，保障却不给力。第二种是返还型重疾险，说得好听，得病有保障，没得病还可以拿回本金，但其实反而花了更多的钱。即便将来真的得了病，保险公司可能也不会给你返还，白花的保费就打了水漂。
对于我们这些普通人来说，真正需要的保障其实只有四种，下面就来详细说说这四种保障的组合。
一、百万医疗险
这是为了应对未来看病贵的问题，30 岁左右买保费也就两百多块。无论因病还是意外住院，医保报销后，超出 1 万的部分基本都能由百万医疗险 100% 报销，保额动辄几百万。在选购时，尽量选择续保条件优越的产品，最好确保能保证续保 20 年，保障的稳定性很重要。
二、意外险
意外险相对简单，万一有点小意外，医药费可以报销。而且如果很不幸出现了伤残或身故，家人还可获得一笔赔偿，建议保额至少 50 万。选择时最好找那种不限社保 100% 报销的意外险，价格也在一两百块，性价比高。不管收入如何，记得一定先把这两个险种配齐，合起来一年也就几百块的事，千万别买贵了！
三、重疾险
对于 30 岁左右的女性来说，正常买一份消费型重疾险，30 万的保额，交 30 年，每年的保费大约在 1800 多。若真不幸得了重病，可以获得 30 万的赔偿，弥补因病导致的收入损失。因为重病后往往需要长时间康复，可能没办法正常工作，但生活还要继续，所以重疾险是个很重要的选择。
有些人可能会因为不明真相，上来就买个上万块的重疾险，压力堆得很大。值得注意的是，重疾险的缴费期可能长达几十年，买错了可是会亏不少钱！所以，优先选择那些纯保障的消费型产品，尽量别选返还型、两全险等，这类计划保障实力往往不够，性价比低。
四、定期寿险
定期寿险的作用很明确，万一不幸身故，能直接给家人一笔赔偿，适合那些背着贷款的家庭经济支柱。如果你未婚未育，可能可以不买，但作为家里的负责人，还是建议购入，价格并不贵。30 岁的女性，100 万的保额，交 30 年，每年不到 600 块钱。
关于这四种保险，结合自身情况，我为大家设计了两个高性价比的方案，可以参考一下。
基础方案：400 块
第一套方案是专为预算有限的朋友设计的，30 岁女性购买，价格仅 400 多。首先选择百万医疗险，推荐太平洋的蓝医保，续保 20 年，保障稳定；此外，意外险可以选小蜜蜂 3 号，50 万保额，住院津贴每天 100 元。这两样加起来也就几百块，非常划算。
全面保障方案：2000 块
第二套方案的预算稍高，每年 2000 多，主要是为了追求全面保障，除了医疗与意外险，也考虑了重疾险与定期寿险。重疾险推荐“达尔文 6 号”，保到 70 岁，30 万保额，年保费约 1854 元，非常划算。定期寿险则选定海柱 3 号，100 万保额一年不到 600 元。
总的来说，这两份方案覆盖了疾病、意外和身故的保障需求，适合大多数人。不过，每个人的经济条件和需求不同，选择时要量入为出。如果预算充足，可以考虑选更全面的保障，反之就先选择基础保障，以后再逐渐增加。希望大家能认真对待保险配置，早日为自己和家人建立稳妥的保障！
