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最近听说一位同事的父亲不小心从楼梯上摔下来，结果造成了盆骨粉碎性骨折。这次住院十几天，手术及相关治疗费用几乎花掉了 7 万块，社保报销后还得自己掏 4 万。对普通家庭来说，这笔钱不算小幸运的是，平时早早给父母续上了意外险，这次用上保险公司全额报销，自己不用出一分钱，真是省心又实惠。
作为从事保险行业六年的我，遇到类似的意外案例还真不少。年长的父母，骨骼 tend 薄，摔一跤就很可能重伤，严重时甚至可能影响一辈子。其实，很多家庭没有提前为老人配置保障，一旦突发意外，除了要操心照顾老人，还要花不少钱在医院，全家都焦虑万分。
因此，我在这里建议大家：尽早给家中老人买份意外险。它不仅实用——能覆盖摔伤、骨折、烫伤等各种小意外，而且价格实惠，一年只需一两百块。只要有了这份保障，家人心里都更踏实，也能避免意外带来的经济负担。但要挑到性价比高、保障全面的产品，还需要注意以下三点：
一、挑选老年人意外险的三大要点
1. 重点关注“意外医疗保障”
这对老人来说至关重要。因为无论是磕碰、烫伤，还是摔倒骨折，医疗费用都可以通过保险报销。选保险时，要看三项核心指标：报销比例、免赔额和报销范围。
— 报销比例越高越好： 这意味着你自己花的钱越少。比如，报销比例达到 90%，就比 80% 的更为划算。
— 免赔额越低越好： 免赔额是保险公司在赔付前要求自己承担的部分。比如 0 免赔，受损后几十块钱都能报。
— 报销范围越广越好： 优先选择不限社保范围的保险。比如髋关节手术用的进口陶瓷关节，如果只限医保，保险就可能无法报销这些额外费用。像我看到的某款保险覆盖范围就很全面，进口关节、药品都能全部报销，老人不用自己掏钱。
2. 注意“骨折保险金与住院津贴”
很多人可能不知道，这两项额外保障很实用。老人摔倒后，骨折住院的情况很常见。如果保险还包含骨折保险金和住院津贴，出院后还能多一笔赔偿。
比如我朋友的父亲，他骨折住院 20 天，不但报销了 4 万医疗费，还获得了保险公司发放的 5000 元骨折保险金和 1000 元住院津贴，大大减轻了家庭负担。
3. 一定要留意“健康告知”
很多人误以为意外险没有健康告知，其实不然。现在很多保险产品都要求填写健康状况，特别是老年意外险会问到是否患有严重疾病或慢性病，比如心脏病、高血压、肿瘤等。购买前务必详细阅读条款，确认自身条件是否符合要求，否则日后理赔可能会遇到麻烦。
二、哪些老人意外险更值得买？
如果你想给父母买保险，但不懂怎么挑，别担心！我根据市场调研，整理出几款性价比高的优质产品，帮你省时省力。
简洁总结，如果父母年龄在 60 岁以上，推荐“专心老人意外险 2023 版”——由平安产险推出，保障全面，价格实惠，且支持不限社保，报销几乎做到百分百，非常实用。
产品亮点： 不限社保，意外住院津贴每日 80 元，投保灵活，适合不同家庭需要，也适合为爷爷奶奶、外公外婆投保，省心省力！
如果父母年龄在 60 岁以下，可以考虑“太平洋小蜜蜂 3 号”。价格更便宜，保障也不错，包括意外医疗不限社保、免赔额为零，还包含猝死保障，是性价比很高的选择。
此外，如果预算宽裕，想获得更高保障，“大护甲 5 号父母意外险（豪华版）”是个不错的选择，保额更高，身故保险是 20 万，意外和骨折保障也更全面，但价格相应较贵，70 岁时大约需要 318 元。
还有一些平价产品，比如“天天保中老年意外险”，70 岁老人只需 138 元，虽然只报销社保内部分，但性价比很高。平安的“护身福·中老年意外险（安享版）”也不错，保障丰富，还能支持按月缴费，但生效时间较长（投保第八天起生效），需要考虑是否接受这个条件。
三、总结与建议
无论是否购买商业保险，给父母购买国家医保都是最基本的保障。五六十岁的父母基本不需要考虑寿险，重疾险价格较贵，也性价不高，但一定要确保他们的医疗保障到位。
除了意外险，建议再为父母配置一份百万医疗险，能报销高额住院费用。社保报销后超出部分符合条件的都能全额报。这是保障父母晚年健康的重点之一。如果难以投保高端医疗险，还可以选择宽松一些的防癌医疗险或惠民保险。
只需每人 2000 多元的投入，就能为父母提供基本全面的保障，既实惠又安心。每个家庭情况不同，还是要结合实际选择适合自己家庭的方案。
最后，提醒大家：年长的父母最怕生病，尤其是老了以后，身体变差，容易得病。平时多陪陪他们，注意生活细节，比如安装一些防跌倒的扶手、提醒他们防摔倒的意识，及早规划好老年保障，让他们安心度过晚年。
如果你想为父母制定一份合适的保险计划，可以咨询专业人士，帮你量身定制，制定最合适你家庭的保障方案。
