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保 20 年百万医疗险有哪些不足？
很多人买百万医疗险时，担心的最大问题是保险公司突然不续保。尤其是体检有病史、曾经理赔以及年龄不断增长的朋友，如果之后买不到新的医疗险，后续医疗支出就只能自己承担。针对这一痛点，市场上出现了保证续保 20 年的百万医疗险，例如太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安 e 生保和长相安等，不过，这些长期险也并非完美，主要存在以下几个问题：
1. 续保审核可能存在要求
虽然产品宣传保证续保 20 年，但续保时是否审核身体状况仍不确定。尤其是如果产品停售或消费者身体条件变差，续保能否成功可能受限制。保险公司掌握主动权，具体标准尚未明确。
2. 保费可能上涨
长期医疗险并非固定费率，保险公司在特定条件下可以调整保费。例如，开售 3 年内不得涨价、赔付率需低于 85% 才能涨价、单次涨幅不得超过 30% 等。但总体来讲，随着年龄增大保费势必上涨，这让医疗险整体成本增加不少。相比较而言，重疾险缴费期间保费固定，不会因年龄涨价。
3. 保障内容还有待完善
虽然基本医疗保障都有，但外购药的报销和住院垫付服务存在不足。一些产品如太平洋蓝医保、平安长相安等的外购药服务需要额外购买，平安 e 生保则没有垫付服务，且外购药保障最长只有三年，续保时还可能取消这一保障。
总体来看，保 20 年的百万医疗险虽然解决了续保担忧，但在费率稳定性和保障内容上还有不少改进空间。
有了长期医疗险，还要买重疾险吗？
很多人觉得，既然百万医疗险和重疾险都能保障大病，且医疗险保费便宜很多，为何还要花重金买重疾险呢？事实真的如此简单吗？下面通过一个典型案例解析：
案例：方方，32 岁互联网产品经理，年收入 20 万，家庭有老人和孩子。生活压力大且健康有隐患。年初体检发现肺癌，经过多次手术和放化疗，总医疗费超 50 万，医保报销后自付 30 万。每年房贷车贷 5 千元 / 月，教育和赡养支出约 4 万元，正常开销每年约 10 万元。
1. 只买百万医疗险
百万医疗险能报销全部治疗费用的自付部分，解决了巨额医疗费用的燃眉之急。但医疗险不赔工资损失、生活费用，也不会帮补偿房贷和孩子教育费。沉重的经济压力仍然存在。
2. 只买重疾险
重疾险能一次性赔付确诊金，假设方方买了 50 万保额的重疾险，扣除 30 万医疗费后还剩 20 万资金用于生活支出。虽解决一定困境，但 20 万远不足以覆盖后续多年的治疗费和生活支出，经济依然紧张。
由此可见，单一买医疗险或重疾险都无法做到真正全面保障。
保险组合配置效果如何？
其实最佳方式是医疗险和重疾险联手，用医疗险解决医疗费用报销，用重疾险的一次性赔付款补贴收入损失和生活开销。
方案示例：
- 百万医疗险保额 30 万，覆盖方方自付的医疗费及后续治疗费用。
- 重疾险 50 万确诊赔付，一次获得大额资金，保障生活质量和经济压力。
整套方案月保费大约 300 多元，投入产出比极高。除此之外，还应考虑意外险和定期寿险作为家庭财务安全的重要补充，例如意外险负责意外医疗和身故赔偿，定期寿险能在身故时保护家庭经济基础。
总结
长期医疗险和重疾险各有优势，不能简单替代。买保险不是多买一个而是合理搭配，才能获得更完善的保障。对于成家立业的成年人而言，理想的保障应涵盖四大险种：意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。
从经济实用角度看，这样的组合即使每年保费数千元，也能极大提升家庭的安全感和抗风险能力。保险预算有限，也可从基础保障入手，逐步完善风险转移方案。
“有啥都别有病，没啥都别没钱。”保险是家庭财务稳健的基石，合理安排，防患未然，才能让生活更安心。
