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近年来，我们可能都注意到，随着存款利率的持续走低，大家习惯使用的理财工具，如余额宝，收益也降到了 2% 以下。还有频频出现的不同理财产品暴雷消息，让不少人担心投资的风险。因此，很多朋友开始咨询有哪些收益较高的理财方式。
今天，我们来聊聊如何根据资金的使用时机来选择合适的理财方式。主要可以分为以下三种情况：
一、随时需要用到的钱，适合的理财方式
生活中，不时会遇到买礼物、聚会、或外出旅游等需要花钱的时候。那么，这笔钱该如何打理呢？随时可能用到的资金，最重要的是流动性好 、 风险低，能随时取出，如果还能带来一些微小的收益，那就更好啦。
虽然说近年来余额宝等货币基金的收益有所降低，但它仍然是一个不错的选择，符合我们对流动性和收益的双重需求。将资金放在里面，每天都可以获得约 2% 左右的收益，而且随时都能方便地取出来。
不过在这里提醒大家，各种货币基金的收益差异也很大，建议对比后选择最适合自己的产品。
二、预计在不久后要用到的钱，理财选择
如果你手头有计划在一段时间后使用的钱，比如旅游基金或学习费用，那么可以结合你的需求，尽可能在不亏损的前提下去获取更高的收益。
大家熟悉的银行定期存款，选择范围从 3 个月到 5 年，也是一种安全的理财选项。虽然近年来银行定存的利率也有所下调，但一些中小银行的定存利率还是相对较高的。
如果决定存款，确保选择有“存款保险”标识的银行，并且每家银行一次性存款不要超过 50 万元，这样在银行倒闭的情况下，你的资金也能有保障。
除此之外，银行理财产品或债券基金也是不错的选择。这类产品一般风险较低，收益率略高于货币基金，大家可以通过各大银行的 APP 或者理财平台购买。
在购买这类产品时，要注意到期时间，确保及时赎回。有些产品如果忘记赎回，可能会自动进入下一个封闭期，造成资金无法及时使用。
三、长期不打算用的钱，理财方式
如果你有长期不会使用的资金，那么可以考虑一些投资时间更长的产品，以此获得更高的收益。这种情况下，具体选择哪种工具，需要根据你自己的风险承受能力来决定。
如果你倾向于追求高收益，且有一定投资经验，可以考虑如基金定投、股票等投资方式，收益有可能超过 10%，但切记，这些工具的风险同样较高，初学者需谨慎选择。
而如果你比较看重安全性，不愿承担太多风险，可以考虑储蓄型保险，比如增额终身寿和年金险。这类产品的收益通常是合同保障的，安全性较高；而且能带来近 3%—4% 的复利收益，未来利率变化也不会影响。
以“30 岁女性，一次性交 5 万元到某款增额终身寿险”为例，到 40 岁时其内含报酬率可以达到 2.73%。如果按单利计算，那收益率已增至 3.09%。到 70 岁时，资金增值会达 15.9 万元，按单利计算大约是 5.4%，这比投入的保费多出三倍还多。
如果在持有期间有资金需要，减保可以提取部分现金，而没有需求时则能继续增值。我们也可以根据预算决定投资多少，部分产品支持最长 20 年的分期交费，对预算有限的朋友更友好。
四、总结
总的来说，由于每个人的预算和生活需求不同，因此理财的方法也会有所不同。理财其实就是理生活，关键是根据自己的实际情况和需求，合理规划财务，才能让生活更有品质，实现人生目标。
