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近年来，随着普通型增额寿险收益持续走低，市场上优质的增额寿产品逐渐稀缺。然而，一种特殊类型的保险产品——分红型增额寿险脱颖而出，凭借其长期 IRR（内部收益率）突破 3% 的表现吸引了广泛关注。
本文将详细介绍近期推出的星福家分红险，该产品不仅来自实力强大的保险公司，还具备高达 3.7% 的预期收益，堪称当前市场的佼佼者。接下来，我们将深入剖析这款产品的亮点以及它是否值得投资。
星福家分红型增额寿的核心优势
要了解一款保险产品，首先需从其基本形态入手。星福家是一款预定利率为 2.5% 的分红型增额寿险，其分红形式采用保额分红模式，这意味着保险公司会将每年的可分配盈余按一定比例转化为保额增长，从而实现长期收益积累。
以下是星福家的五大核心优势：
1. 优秀预期收益，IRR 可达 3.7%
对于消费者而言，最重要的莫过于产品的收益表现。以一位 30 岁的男性为例，若每年缴纳 10 万元保费，分不同缴费期限进行测算，可以发现星福家的收益分为两部分：固定收益（即现金价值）和浮动收益（即分红收益）。固定收益部分与普通型增额寿相同，均以现金价值形式明确写入合同，确保投资者 100% 获得保障。
值得注意的是，星福家的固定收益部分在 7 年内即可实现超过已缴保费的现金价值，展现了较快的资金回笼速度。而在此基础上加入分红收益后，其整体收益表现更为出色：
- 50 岁时，含红利的现金价值约为已缴保费的 2 倍，IRR 达 3.43%；
- 70 岁时，含红利的现金价值升至已缴保费的 4 倍以上，IRR 达 3.66%；
- 90 岁时，总现金价值接近已缴保费的 9 倍，IRR 高达 3.70%。
从长远来看，星福家的预期收益 IRR 最高可达 3.7%，展现出极高的竞争力。
2. 过往分红实现率优异，均超 100%
尽管分红收益具有不确定性，但通过查看保险公司的过往分红实现率，可以更好地评估其兑现承诺的能力。复星保德信官网数据显示，过去十年间，该公司的分红实现率始终维持在 100% 以上，最高曾达到 259%。这一成绩表明，即使面对复杂多变的市场环境，公司依然能够较好地履行分红承诺。
然而，我们也应意识到，历史业绩不代表未来表现。在极端情况下，分红收益可能会受到宏观经济波动的影响，因此投资者需保持理性判断。
3. 保险公司实力雄厚，投资能力突出
星福家由复星保德信人寿承保，这是一家成立于 2012 年的中外合资企业，注册资本达 33.6 亿元。其母公司复星集团作为国内知名企业，推出了如奕凯达这样的高端医疗产品，彰显了强大的研发能力和市场影响力。
此外，复星保德信的外方股东保德信金融集团拥有近 150 年的悠久历史，在全球范围内管理着超过 1.4 万亿美元的资产。根据最新披露的信息，复星保德信近两年的核心 / 综合偿付能力充足率均高于 100%，并连续多年被评为 B -BB 级风险评级，显示出稳健的发展态势。
在投资方面，复星保德信同样表现出色。据 2023 年非上市寿险公司综合投资收益率排名显示，该公司以 6.16% 的成绩位列第六名，近 3 年的平均投资收益率也稳定在 4.64% 左右。这些数据充分证明了公司在资产管理领域的专业水平。
4. 减保规则宽松且明确
星福家的减保机制设计得较为灵活，只需等待合同生效满五年即可申请。每次减保金额不得超过初始基本保额的 20%，且无次数限制。这种宽松的规则使得资金使用更加便捷，同时也增加了产品的吸引力。
尤其值得一提的是，星福家的减保条款已被正式纳入合同文本，这意味着无论市场如何变化，该规则都将保持不变，极大增强了产品的稳定性。
5. 可附加万能账户，保底利率 2%
除了主险提供的固定收益和分红收益外，星福家还允许客户附加一个保底利率为 2% 的万能账户。万能账户类似于储蓄险中的“余额宝”，能够提供额外的增值机会。目前，该账户的实际结算利率已达到 3.95%，远高于保底利率。
此外，万能账户支持独立追加功能，当累计总保费达到 150 万元时，还可追加最多 3 倍总保费的资金。这种设计无疑为投资者提供了更多的资金配置选项，进一步提升了产品的灵活性。
与其他分红型增额寿险的对比
尽管市场上还有其他表现优异的分红型增额寿险，但星福家在多个维度上仍然占据领先地位。例如，另一款名为传世臻耀的产品同样表现出色，但在保证收益率和预期收益率方面略逊于星福家。
具体而言，假设一名 30 岁的女性每年投入 5 万元，连续缴费 5 年后：
- 星福家在 80 岁时的保证现金价值为保费的 3 倍，含分红后可达 5.74 倍，IRR 高达 3.7%；
- 传世臻耀的保证现金价值为保费的 2.8 倍，含分红后可达 5.3 倍，IRR 约为 3.5%。
由此可见，星福家在收益方面依旧占据优势。
适合人群分析
虽然分红型增额寿险的预期收益颇具吸引力，但并非所有人都适合购买此类产品。这类产品通常更适合那些具备一定投资知识、能够全面分析相关信息的进取型投资者。由于分红收益存在不确定性，消费者在选购时需重点关注保险公司的分红实现率、投资收益率等因素。
总而言之，挑选分红型增额寿险时，除了关注收益率之外，还需结合自身的财务状况和实际需求做出决策。如果您对这款产品感兴趣，可以直接联系专业人士获取更多信息。
