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近年来，百万医疗险因其低廉的价格和高额的保障受到广泛关注。一年只需几百元，即可获得数百万的保障额度，并覆盖进口药和特效药费用。
与此同时，保证续保 20 年的百万医疗险逐步进入市场，许多人开始思考：重疾险动辄几千元，而保 20 年的百万医疗险每年仅需几百元，是否更划算？实际情况果真如此吗？本文将深入探讨这一问题。
保 20 年的百万医疗险存在哪些不足？
有人将百万医疗险比作租房，最大的担忧在于保险公司是否会停止续保。尤其是那些曾经患病并申请过理赔的人群，随着年龄增长，若无法续保，后续的医疗费用将全部自担。
目前市面上的部分长期医疗险，例如太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安 e 生保和长相安等，承诺 20 年保证续保，但仍存在一些潜在问题：
首先，当产品到期且已停售后，除好医保（20 年期）外，其余产品均需重新审核资格。即便产品仍在销售中，通常也需要重新评估，尤其对于身体状况不佳或高龄人群，续保难度可能增加。
其次，部分产品的保障内容仍需完善。例如，太平洋蓝医保和平安长相安的外购药服务需额外付费；平安 e 生保（20 年期）缺乏垫付服务，患者需自行垫资就医，且外购药并非永久保障。
此外，长期医疗险的保费并非固定，保险公司可根据政策调整费率。尽管有明确规定限制涨价幅度，但这依然会让消费者感到不安。加之年龄增长会导致保费逐年上升，长期来看，医疗险的成本未必低于重疾险。
百万医疗险与重疾险的选择逻辑
从表面上看，长期百万医疗险和重疾险都能覆盖重大疾病的风险，且前者价格更低，似乎更具吸引力。然而，事实并非如此简单。
以老王为例，他是一名在深圳工作的互联网从业者，家庭经济状况较为稳定。然而，由于高强度的工作压力和不良生活习惯，他在体检中被诊断出患有肺癌，这一结果让整个家庭陷入困境。
老王的治疗费用高达 50 多万元，医保报销后仍有 30 万元需自付。此时，如果他只配置了百万医疗险，这笔费用将得以全额报销。但需要注意的是，医疗险仅涵盖治疗费用，无法弥补因病失去收入带来的经济损失。
假设老王仅购买了重疾险，保额为 50 万元，那么他将一次性获得赔偿金，用于支付医疗费用及维持家庭开支。然而，癌症并非短期问题，后续的治疗、药物费用以及康复过程中的持续支出，仍会对家庭造成沉重负担。
保险组合配置是否更优？
为了更好地应对复杂风险，将百万医疗险与重疾险结合使用是一种理想方式。以老王的情况为例，如果他提前配置了完整的保险方案，他的家庭将获得总计 80 万元的理赔支持，而月均保费仅为 300 多元。
具体而言，百万医疗险可以报销住院治疗费用，包括后续的持续治疗费用；重疾险则能在确诊时一次性支付 50 万元，用于覆盖房贷、车贷、子女教育等固定支出，同时弥补因病停工造成的收入损失。
通过这种组合配置，既能有效减轻医疗负担，又能缓解经济压力，实现双重保障。当然，除了医疗险和重疾险，意外险和定期寿险同样不可或缺。例如，太平洋蓝医保和超级玛丽 9 号分别是医疗险和重疾险领域的优质产品，而小蜜蜂 5 号意外险和大麦旗舰版定期寿险也能为家庭提供额外的安全网。
总结与建议
百万医疗险和重疾险各有侧重，不能互相取代。前者专注于医疗费用报销，后者则侧重于收入损失补偿。因此，对于成家立业的中青年群体而言，建议优先配置“百万医疗险 + 重疾险”的基础保障，同时补充意外险和定期寿险。
尽管初期投入稍高，但长远来看，这种组合配置能显著降低未来风险，为家庭提供全面保障。无论预算高低，都应尽量避免“裸奔”，通过合理规划，让每一分钱都发挥最大价值。
