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香港曾给出利率 10% 的开户福利，十分诱人。消息传出后，预约队伍迅速排到两三个月后，额度供不应求。在当前理财环境下，想要稳健理财并获取更多收益并非易事。为帮助大家获得更多存款利息，我们整理了 52 家银行的定存利率，方便对比选择，同时也介绍一些同样稳健、靠谱的理财方式。
一、52 家银行定存利率对比，利息相差近一倍
以 10 万元定存 5 年为例，若利率为 2%，到期利息为 1 万；若利率为 3.9%，利息则达 1.95 万。近一倍的利息差，使得“存款特种兵”队伍不断壮大。我们花费数日，整理了 52 家银行的一、二、三、五年定存利率。可以明显看出，利率较高的大多是地方性商业银行。大小银行间利率差异显著，这给不少人带来选择难题：大银行收益低；小银行利息高但知名度低，安全性存疑。若担心安全性，建议在一家银行的本息和不超过 50 万，有存款保险兜底。不过，部分地方银行利率虽高，但开户审核严格，如四川天府银行人工客服表示，只有在网点城市工作生活或当地人才可开户。所以，若看中某家高利率银行，最好先确认能否成功开户，避免浪费行程。此外，银行存款业务还有大额存单和结构性存款，也值得关注。
结构性存款本金受存款条例保护，不会亏本，利息浮动，短期内有机会获得更高收益。大额存单通常起存金额较高，如 20 万，利率可能高于同期限定存，还可提前支取或转让。相比大额存单，国债起购门槛更低，由国家信用担保，更受青睐。
二、100 元起购的国债，抢购攻略
国债起购门槛低，今年 3 月已发售的两期均为 100 元起购。但多数人常与国债错过，要么不知购买渠道，要么错过购买时间。2024 – 2026 年，有 40 家银行可售国债。按照往年惯例，储蓄国债通常在每年 3 – 11 月发行，具体日期为 10 – 19 日。其中，3 月、5 月、9 月、11 月发行凭证式储蓄国债；4 月、6 月、7 月、8 月、10 月发行电子式储蓄国债。两者在计息、兑付等方面略有不同，但都可购买。有意向者可持续关注财政部官网公告，了解发行计划，并在发行当天早上 8 点前到在售银行网点排队。除储蓄国债外，政府工作报告提出今年起将连续几年发行超长期特别国债，今年先发 1 万亿。超长期指 10 年期以上，对国家而言，可缓解中短期偿债压力；对购买者来说，能锁定 10 年以上利率。若今年面向公众公开发行，个人也可购买，需保持关注。
三、锁定更长期高利率的产品——储蓄型保险
大家热衷于存定期、买国债，是为在守住资金的同时，确保未来能获得稳定收益。近年来投资环境不佳，买房、炒股大多亏损。其实，除存款和国债外，稳健的理财方式还有储蓄型保险，如增额寿。它的优势是可锁定终身利率，复利计息，无需早起排队抢购；缺点是前几年取用可能亏损。市面上常见的增额寿有两种。
第一种是普通型增额寿，长期收益率近复利 3%，不受利率下行影响。如「星盈家（虎啸版）」，30 岁女性每年交 5 万，交 5 年。到 40 岁时，生存总利益有 30.1 万，复利收益率为 2.33%；60 岁时现金价值达 54.3 万，保费翻倍，IRR 为 2.81%。该产品支持设置第二投保人，第一投保人身故时，第二投保人可自动继承保单全部权益，锁定更长时间高收益。总保费达 30 万，可享受养老社区旅居权益，还可搭配保底 2%、目前结算利率 3.95% 的万能账户，存放闲置资金。
第二种是分红型增额寿，收益由 2.3% 左右的固定部分和浮动分红组成，加起来可达 3.5% 甚至更高。如星福家（分红型），30 岁女性每年交 5 万，交 5 年。到 40 岁时，固定部分生存总利益有 28 万，加上演示分红有 31.2 万，收益率达 2.81%；到 60 岁时，固定部分有 45.8 万，加上演示分红有 67.1 万，收益率达 3.58%。根据复星保德信人寿过往 10 年所有分红产品的分红数据，分红实现率≥100%，即均实现了演示收益。与存款、国债利率大概率下行不同，增额寿时间越长收益越高。
四、总结
在投资困难的时代，多数人选择将钱存银行以守住财富。为获取更多存款利息，出现了“存款特种兵”甚至“跨国存款特种兵”。有热搜称厄瓜多尔一年期银行存款利率最高可达 9%，引得不少人心动，但后续有人补充信息，该国银行外币转出要征收 7% 的佣金和 4.5% 的税收，“投资成本”达 11.5%，得不偿失。实际上，我们应脚踏实地选择靠谱的理财方式。1 年内要用的钱，可放余额宝之类的货币基金，收益与一年期定存相近，且可随时存取；10 年内要用的钱，存定期或买国债均可；若想锁定更长时间利率，增额寿是当下值得考虑的选择之一。若对这类产品感兴趣或想测算具体产品收益情况，可进一步了解相关信息。
