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长相安 3 号（免健告）庆典版保障到底如何？
最近医疗险市场上，免健康告知的产品层出不穷，令人眼花缭乱。人保财险新推出的长相安 3 号（免健告）庆典版特别值得关注。它不仅支持药品不限清单外购，重疾病患还能选择国家二级及以上公立医院的特需部治疗，投保年龄最高可达 105 岁。
虽然名字听起来跟之前的长相安 3 号（无健告）很相似，但这款是新产品，之前的已经停售了。
这款产品有两个版本：尊享版和经典版。尊享版在社保报销后能够达到 100% 的理赔，而经典版最高只能报 80%。价格方面，尊享版也稍贵些。
三大亮点剖析
1. 投保条件宽松，可带病投保
这款产品取消了健康告知，高血压、糖尿病、结节等常见病都能投保。投保年龄放宽至 105 岁，非常适合老年人群使用。需要注意的是，部分特殊职业如矿工、采石工、爆破工等不允许投保。
此外，虽然它通常对既往症也能承保，但对五类严重既往病症有除外责任。恶性肿瘤若投保前已有疾病不赔，但之后新发癌症仍保障。肝脏占位性病变（如肝囊肿、肝血管瘤）明确可保。此外，椎间盘突出、痔疮、颈椎病、鼻中隔偏曲等疾病同样属于不承保范畴。
2. 外购药不限清单，保额充足
关于外购药，癌症特药最高 300 万保额的覆盖令人印象深刻，尊享版涵盖 153 种特药和部分 CAR- T 疗法。此外，不限清单的普通外购药械保障同样值得关注。意思是，只要医生开具合规处方且医院无药，去外面购买都能获得报销，保额及报销比例与医保内外医疗费用保持一致。
3. 重疾患者享受特需医疗
重疾住院可以在特需部、国际部或 VIP 部治疗，不受社保限制且 100% 报销，不过需要自己承担 2 万元免赔额。相比多数产品仅限于特定医院报销，仅覆盖上海质子重离子医院，这款产品扩展至 11 家指定质子重离子医院，大大提升治疗资源可选范围。
另外，它提供一项可选的 0 免赔小额医疗保障（限 65 岁及以下），最高保额 1 万元。赔付规则与职业类别挂钩，经社保报销后赔付比例从 60% 到 20% 不等。需要说明的是，这部分只保新发疾病，既往症及相关并发症不赔，虽然额外花费不高，但报销比例较低，因此若偏好保障完善，建议另外单独购买小额医疗险。
总体来看，长相安 3 号（免健告）庆典版集宽松投保、外购药无限制及重疾特需医疗优势于一身，是一款有特色的产品。不过，它缺少住院前后的门急诊及门诊手术保障，且医保内外各有 1 万元免赔额，具体适合与否还需要结合个人需求及预算与市场其他产品对比。
热门免健康告知百万医疗险对比
本次对比选择了心医保（免健告版）、蓝医保·百万医疗险（免健告版）以及众民保中高端医疗险，表现各有千秋。
1. 稳定续保，保障全面——心医保（免健告版）
这款产品能保证续保 5 年，理赔记录不会影响续保，投保年龄上限 65 岁。保障除了癌症外购药，还包括一些急需的进口药械，对特定疾病支持指定私立专科医院报销，医保内免赔额低至 5000 元，优势明显。但不适合 65 岁以上群体。
2. 保障丰富，就医体验佳——众民保中高端医疗险
不限职业限制，最高可投保到 80 岁。住院时能报销私立医院普通部，重大疾病还能享受特需部和国际部的 0 免赔保障。经医保报销部分，2 万元以内能报销 50%，未经医保理赔部分 30%。外购普药不设清单限制，最高 300 万保额且全额报销，但价格相对较高。
3. 价格实惠，覆盖面广——长相安 3 号（免健告）庆典版
最高投保年龄达 105 岁，价格仅较最便宜的蓝医保高出几十至百元，80 岁以上反而价格优势明显。重疾特需医疗范围宽泛，包含特需部、国际部及 VIP 部，外购药不限清单且可享 100% 报销。
这款产品特别适合预算有限且年龄偏大的客户，或者担心 DRG 限制用药过多的用户。不过要注意，它不保住院前后门急诊及门诊手术，但若对此需求较强，可以转向蓝医保·百万医疗险（免健告版），虽然其外购药械数量有限且保额较低。
总结
免健康告知的百万医疗险市场竞争激烈，消费者获益明显。人保推出的长相安 3 号（免健告）庆典版凭借不限清单的外购药保障，重疾患者可享受特需医疗服务，以及 105 岁的投保门槛，为健康状况不佳者提供了新的选择。
选择医疗险时，建议结合自身身体状况、预算以及期望的保障内容进行综合考虑。无论你的需求如何，总有一款产品适合你。
