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什么是重疾险？它保障哪些重大疾病？
近年来，随着人们健康意识的提高，重疾险逐渐成为保障家庭未来的主要选择。但你知道吗？市面上的重疾险保障的疾病种类繁多，少则 80 多种，多至 120 种甚至更多。但数量越多真的意味着保障越完善吗？答案是否定的。
许多保险公司打着“保障百种疾病”的旗号吸引客户，但实际上其中很多列出的疾病在国内极其罕见，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在国内的发生概率几乎为零，纯粹是为了数字炫耀，误导消费者。真正重要的是，国家已规定必须保障的 28 种重大疾病，它们涵盖了大部分重大疾病，且保障全面。
为何不能只关注疾病数量？
虽然看似列出的疾病越多越好，但事实是：疾病的高发轻、中症保障才是真正值得关注的部分。当前，许多重疾险产品的条款中，轻症和中症保障的细节往往存在差异。有些产品遗漏了这些高发疾病的保障，买到这样的产品，日后出了问题反而赔付不足。
我们团队调研了超过 60 款产品，发现至少有三分之一的产品在高发轻中症的保障上存在缺失。为了避免大家踩坑，我们特别整理了“高发轻中症”疾病名单，建议购买时仔细对比，确保自己的保障更具针对性与实用性。
重疾险真的可以一赔了事吗？
很多人误以为一旦确诊重疾，保险就会立马赔付，其实不完全如此。以国家规定的 28 种必保障疾病为例，只有恶性肿瘤（重度）、重度肢体缺失以及严重三度烧伤，符合条件后确诊就能立即获得赔付。其他疾病，比如脑中风后遗症等，除了确诊，还要满足一定的条件，比如做了手术、疾病达到某个严重程度或经过特定的康复期等，才能得到赔偿。
此外，很多高发轻中症的理赔标准差别很大。有的疾病赔付条件较宽泛，但有的则十分苛刻。比如，有家族病史的人在购买时可以优先考虑那些赔偿条件宽松的产品，以减少后续理赔时的麻烦。
捆绑销售的陷阱：要警惕“全家桶”
不少保险公司喜欢把重疾险与其他附加产品捆绑销售，例如分红型、返还型的产品。这就像在超市买水果，明明只想买两个苹果，结果被推销一整箱的水果套餐，硬生生花了更多的钱购买了许多自己用不上的东西。这样的套餐价格往往高达几千甚至上万元，而实际保障效果未必对等。
为了降低成本，保险销售通常会鼓励投保人降低保额，比如把 30 万降到 10 万，这样保费才能控制在两三千元左右。但实际上，这样的保障额度远远不能覆盖重大疾病的真实需求。更糟糕的是，一些返还型产品，到了年老后，所返还的钱已大打折扣，无法抵御通胀，不能说是“划算”。
怎样理性选择重疾险？
在选择重疾险时，最重要的是看保障的疾病是否足够全面，理赔条件是否合理。购买前应详细阅读条款，尤其是轻中症的赔付条件，确保符合家庭成员的具体情况。如果家族中有人有特定疾病史，选择理赔条件较宽的产品更为靠谱。此外，完全避免捆绑销售，理性选购单一、贴合实际需求的保障方案，才能最大程度地发挥重疾险的作用。
总结
重疾险虽然是保障生活的重要工具，但在购买时千万不要只关注保障疾病的数量，而应重点看保障范围的合理性、理赔的便捷性及产品是否符合实际需求。合理规划，理性选购，才能真正发挥重疾险的作用，给自己和家人提供坚实的保障。
